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Wenn Sie Ihr Haus als Sicherheit für ein Darlehen verwenden, nehmen Sie eine zweite Hypothek in Höhe des gesamten Eigenkapitals oder eines Prozentsatzes des Eigenkapitals des Eigenheims auf. Das Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem geschätzten Wert eines Eigenheims und dem ausstehenden Hypothekenbestand.
Dies fügt den Einkommens- und Kreditqualifikationsanforderungen des Kreditgebers zwei zusätzliche Kriterien hinzu. Das erste Kriterium ist, dass Sie der rechtmäßige Eigentümer des Hauses sind. Die zweite ist, dass Sie entweder das Haus völlig besitzen oder Das Haus ist mehr wert als der ausstehende Betrag für Ihr Hypothekendarlehen.
Wie es funktioniert
Eigenkapitalberechnungen
Das Eigenkapital ist eine flüssige Variable. Zwar steigt der Betrag normalerweise an, wenn Sie die monatlichen Darlehenszahlungen fortsetzen. Ein Abschwung in der Wirtschaft kann jedoch dazu führen, dass sowohl der Wert Ihres Eigenheims als auch das Eigenkapital, das Sie in ihm haben, nachlässt. Aus diesem Grund benötigen die meisten Kreditgeber eine oder mehrere, bevor sie eine Eigenkapitalberechnung durchführen.
Bei einer Eigenkapitalberechnung wird der ausstehende Darlehenssaldo vom aktuellen Wert des Eigenheims abgezogen. Wenn Sie beispielsweise einem Haus im Wert von 250.000 US-Dollar 175.000 US-Dollar schulden, haben Sie 75.000 US-Dollar an Eigenkapital. Dieser Betrag wird zur Grundlage dafür, wie viel Sie ausleihen können.
Wie viel können Sie ausleihen und wie lange?
Die meisten Kreditgeber verleihen Ihnen nur einen bestimmten Prozentsatz des Eigenkapitals in Ihrem Zuhause. Laut der Federal Trade Commission liegt der Durchschnitt bei etwa 85 Prozent. Wenn Sie beispielsweise über ein Eigenkapital von 75.000 USD verfügen, beträgt der maximale Kredit oder die Kreditlinie 63.750 USD.
EIN Wohnungsbaudarlehen ist ein einmaliger Pauschalkredit, für den Sie regelmäßig monatlich über einen bestimmten Zeitraum Zahlungen leisten. EIN Eigenmittel-Kreditlinie funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte. Im Gegensatz zu einer Kreditkarte verfügt ein HELOC jedoch normalerweise über eine vorbestimmte Ziehzeit, gefolgt von einer festgelegten Rückzahlungszeit. Während des Ziehungszeitraums können Sie bis zu dem vom Kreditgeber festgelegten Limit ausleihen. Wenn Sie den Kapitalbetrag abbezahlen, können Sie die Kreditlinie wie eine Kreditkarte weiterverwenden. Nach Ablauf der Ziehfrist müssen Sie das Darlehen jedoch zurückzahlen.
Obwohl die Kreditbedingungen zwischen den Kreditgebern unterschiedlich sind, ist die Rückzahlungsfrist normalerweise kürzer als für die ursprüngliche Hypothek. Laut Bankrate beträgt die maximale Rückzahlungsdauer für ein Darlehen und eine Kreditlinie etwa 15 Jahre.