Neue Ruhestandsregelungen

Zweifellos haben Sie viele der alten Sprichwörter über den Bau eines Ruhestandstiers gehört: Ziel ist es, 1 Million US-Dollar zu sparen, 4% pro Jahr abzuziehen, um zu leben, und planen Sie Kosten, die 75-80% Ihrer Vorruhestandskosten ausmachen. Seit der Einführung dieser Regeln hat sich jedoch vieles geändert, einschließlich einer massiven Finanzkrise. Ist es also an der Zeit, unsere Rentenregeln zu optimieren?

Kredit: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Die Frage ist nicht in welchem ​​Alter ich in Rente gehen will, sondern in welchem ​​Einkommen

George Foreman, Boxer

Welche Regeln?

In letzter Zeit wurde viel über "neue Regeln" für die Altersvorsorge gesprochen. In Wahrheit gibt es keine spezifischen Formeln, sagt Cathy Pareto, eine zertifizierte Finanzplanerin. Pareto sagt, dass die Altersvorsorge ebenso wie der finanzielle Gewinn übermäßig subjektiv ist.

"Ich bin kein großer Fan dieser Faustregeln, wenn Sie so wollen", sagte sie. "Die Planung der Pensionierung ist ein sehr komplexes Rätsel. Sie können nicht einfach einen breiten Strich machen, der für alle gilt. Ich denke, die meisten Planer stimmen vielleicht zu, dass Sie wirklich den Stift zu Papier bringen müssen, die Zahlen berechnen, die Berechnungen durchführen müssen Einer der Gründe, warum ich mich mindestens einmal im Jahr mit meinen Kunden zusammen setze, insbesondere wenn sie in Rente gehen, um zu sehen, ob sie auf Kurs sind."

Zu den Empfehlungen für frühere Altersvorsorge gehören das Sparen von 1 Million US-Dollar-Nestern, wobei der jährliche Abzug von Investitionen um 4 Prozent erwartet wird, und die Ausgaben für Ausgaben werden bei rund 75 Prozent der Vorruhestandsausgaben liegen.

Pareto erkennt an, dass diese alten Regeln so bleiben, wie sie waren: ziemlich anständige Richtlinien.

"Es ist sehr fließend", sagte Pareto. "Das Leben verändert sich, die Bedürfnisse müssen sich ändern - Sie können möglicherweise 20 oder 30 Jahre nicht vorhersagen, wie Ihr Leben aussehen könnte, daher denke ich, dass ein gewisses Maß an Flexibilität erforderlich ist."

Mehr zu 4 Prozent

Pareto sagte, dass die 4-Prozent-Regel für viele Kunden immer noch relevant ist.

"Ich weiß nicht, ob bestimmte Umstände per se vorliegen, aber wir führen spezifische Analysen für unsere Kunden durch und verwenden normalerweise 4 Prozent als Ausgangspunkt für Ausschüttungen eines Portfolios", sagte sie. "Wir finden in den meisten Fällen, dass es machbar ist."

Umstände können auch Änderungen in einem 4-Prozent-Plan erzwingen. Angenommen, Ihr Ruhestand beginnt genau zu dem Zeitpunkt, an dem der Markt zusammenbricht, und für zwei oder drei schlechte Jahre gibt es kein Wachstum auf dem Markt. An diesem Punkt dringen Sie nur in Ihr Prinzip ein, sagt Pareto.

"Ich würde sagen, in einem solchen Fall ist der 4-prozentige Rückzug etwas großzügig; Sie müssen ihn vielleicht abschneiden", sagte Pareto. "Wenn Sie Ihre Altersvorsorge im negativen Bereich beginnen, werden 4 Prozent nicht nachhaltig sein."

Auf der anderen Seite könnte die 4-prozentige Ausschüttung oder vielleicht sogar mehr rentabel sein, wenn Ihr Ruhestand während eines wirklich starken Bullenmarkts beginnt.

"Selbst wenn sich jemand zurückzieht und mit einem 4-Prozent-Ziel beginnt, wenn die Märkte nachlassen und wir erkennen, dass es drei Jahre dauern kann, um sich zu erholen, muss der Kunde einige Anpassungen vornehmen", sagte Pareto. "Während ich denke, dass es immer noch zutrifft, müssen Sie flexibel sein, wie Sie es integrieren."

Sie empfiehlt, eine 4-prozentige Verteilung zu Planungszwecken nicht zu überschreiten.

1 Million Dollar Frage

Der zertifizierte Finanzplaner Jack Patterson sagt, als er vor 16 Jahren in das Geschäft einstieg, war 1 Million US-Dollar die häufig genannte Rundenzahl, die empfohlen wurde, um für den Ruhestand zu sparen. Diese Zahl sei nicht mehr haltbar.

"Es hängt wirklich davon ab, wie alt du bist", sagte Patterson. "Wenn Sie in meinem Alter sind, ungefähr 40 Jahre, benötigen Sie 5 Millionen Dollar. Wenn Sie heute in Rente gehen, brauchen Sie fast 2 Millionen Dollar (wenn Sie) einen bescheidenen Ruhestand (von 6.000 USD) wollen 7.000 Dollar pro Monat. Nicht, dass Sie ein Portfolio dieser Größe benötigen. Die soziale Sicherheit hilft Ihnen dabei, im Durchschnitt etwa 600.000 bis 800.000 Dollar davon. Daher brauchen Sie nur ein weiteres (700.000 Dollar) aus anderen Quellen.

Pareto stimmt zu.

"Die Leute sind wirklich besorgt über diese Zahl, aber es hängt von Ihren Umständen ab", sagte sie. "Vielleicht haben Sie 40.000 US-Dollar Ihr ganzes Leben verdient, und wenn wir also 2 Millionen US-Dollar als einfache Variable verwenden, also 4 Prozent mal 2 Millionen US-Dollar -, dann ist das eine Ausschüttung von etwa 80.000 US-Dollar pro Jahr, ungefähr. Das wären wahrscheinlich 2 Millionen US-Dollar Für jemanden, der von 40.000 US-Dollar pro Jahr leben könnte, hat sich zu viel Geld angesammelt."

Pareto empfiehlt, mindestens 10 Prozent Ihres jährlichen Ertrages zu sparen, um diesen Wert zu erreichen.

Kredit: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Veränderung konfrontieren

Die soziale Sicherheit ist für ältere Amerikaner die Haupteinnahmequelle, und der Zustrom von 76 Millionen Baby-Boomern droht das historische Sicherheitsnetz zu ruinieren. Laut der unparteiischen National Academy of Social Insurance erhielt der durchschnittliche Rentner im Januar 2012 1.230 Dollar pro Monat von der Sozialversicherung. Fast zwei Drittel von ihnen erhalten die Hälfte ihres Einkommens aus dem Programm. NASI-Untersuchungen zeigten auch, dass Amerikaner im Alter von 65 Jahren und älter keine nennenswerten Einnahmen aus anderen Quellen wie Renten oder Anlageportfolios haben.

Abgesehen von der Gefahr, dass die Leistungen ab 2033 abnehmen, haben die Änderungen in der Steuergesetzgebung in den letzten Jahren einige Rentenregelungen neu gezeichnet.

"In der Vorsorgeplanung lernen wir:" Oh, wenn Sie in Rente gehen, werden Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sein ", und das trifft im heutigen Umfeld nicht unbedingt zu", sagte Patterson. "Die Bob-Hope-Generation hatte keine Altersvorsorgepläne; es gab keine 401 (k) s (und) IRAs. Vor Ihrer Pensionierung war Ihre Sozialversicherung steuerfrei und Ihre Ersparnisse waren steuerfrei. Das einzige, was Sie besteuerten, war die Rente. Und wenn die Rente klein genug war, zahlten Sie eigentlich keine Steuern."

Heutzutage sind alle Ersparnisse steuerlich aufgeschoben, die Sozialversicherung ist steuerpflichtig, die Rente ist steuerpflichtig und das hat das Spiel wirklich verändert, so Patterson.

Beste Ruhestandsphilosophien

Boxer George Foreman sagte einmal: "Die Frage ist nicht in welchem ​​Alter ich in Rente gehen will, sondern in welchem ​​Einkommen." Seine Linie hat einen praktischen Schlag unter den Vorsorgeplanern. Pareto und Patterson sagen, Sie müssen Ihre Einkommensziele kennen und den Cashflow im Auge behalten.

"Es geht nicht darum, was Sie machen", sagte Pareto."Sie haben also ein Haushaltseinkommen von 200.000 US-Dollar? Es ist tolles Geld, aber was halten Sie davon?".

Pareto lobt Instrumente wie Quicken und Mint.com, die Finanzdaten wie 401 (k), Bankkonten und Hypotheken in einem Hub zusammenfassen.

"Sie müssen diesen Prozess aktiv managen", sagte sie. "Lass uns real sein, du kannst nicht einmal ein Gespräch darüber führen, wie viel du in deine 401 (k) investieren solltest, wenn du nicht realistisch weißt, was du dir leisten kannst."

Die Konfrontation mit der Gesundheitsfürsorge ist auch kritisch, sagte Patterson. Er empfiehlt, für jede Ersparnis ein zusätzliches Polster einzuspritzen und in eine Pflegeversicherung zu investieren. Dies ist das eine Problem, außer Medicare, das Ruhestandseier entgleist. Die durchschnittlichen Kosten für die Langzeitpflege beliefen sich auf 400.000 US-Dollar.

"In den letzten vier Jahren Ihres Lebens besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Sie sich nicht um sich selbst kümmern können", sagte Patterson. "Sie brauchen eine Krankenschwester oder ein Pflegeheim, und das wird von Medicare nicht abgedeckt."

Portfoliobild

Die zertifizierten Finanzplaner Cathy Pareto und Jack Patterson haben bestimmte Strategien für Ihr Portfolio. Es fordert eine diversifizierte Strategie, die "globaler Natur ist - möglicherweise Anleihen für Ihren Abwärtsschutz", sagte Pareto.

Indexfonds für die Typen invest-it, forget-it: Indexfonds sind verschiedene Investmentfondsarten und eine kostengünstige Methode - sie neigen zu niedrigen Betriebskosten, sodass sie diese Ersparnisse an die Verbraucher weitergeben können -, um sie zu erfassen ein Stück vom Markt.

"Anstatt jemand, wie einzelne Unternehmen, selbst Aktien zu kaufen, ist dies ein besserer Weg, um Diversifizierung und weniger Risiko zu erreichen", sagte Pareto.

Patterson betont die Steuerplanung im Hinblick auf den Ruhestand. Er empfiehlt eine Roth IRA.

"Sie können jedes Jahr 5.500 Dollar in einen Roth stecken. Wenn Sie über 50 sind, können Sie 6.500 Dollar in den Roth stecken", sagte er.

Patterson sagt, Sie können durch einen Beitrag oder eine Umwandlung in einen Roth investieren. Bei einer Konvertierung nehmen Sie eine vorhandene IRA oder 401 (k) und verschieben sie in eine Roth. Es gab einmal ein Limit von 100.000 USD für Conversions, aber seit 2006 wurden diese nicht mehr erreicht.

Patterson empfiehlt als mittelfristigen Ansatz, etwa für einen gemäßigt aggressiven Anleger, eine diversifizierte Spanne von 65 Prozent im Markt und 35 Prozent in Anleihen.