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Termingelder, auch Einlagenzertifikate genannt, sind von Banken ausgegebene Schuldscheine. Der Schuldschein verspricht, dem Anleger ein gewisses Interesse an Zinsen für eine Anlage bei der Bank zu zahlen. Bei den meisten CD-Typen, wie z. B. einer herkömmlichen CD, werden Zinsen gezahlt, wenn die CD ausgereift ist. Da es sich um eine Investition handelt, haben Banken Beschränkungen beim Abheben von Geld von CDs.
Traditionelle CDs
Ein traditionelles Einlagenzertifikat ist eine von Finanzinstituten angebotene Anlageform. Das Geld wird für eine vorbestimmte Zeit zu einem vorbestimmten Zinssatz angelegt. Die Anlagedauer variiert typischerweise zwischen einem Monat und fünf Jahren. Höhere Zinssätze gelten für längerfristige Anlagen. Wenn die Investition die Laufzeit erreicht, hat der Eigentümer die Möglichkeit, auf eine andere CD zu wechseln oder die CD einzulösen. Nach der Anlage kann das Geld nicht vor dem Fälligkeitstermin abgehoben werden, oder der Eigentümer erhebt eine Gebühr für die vorzeitige Abhebung. Von Banken ausgestellte CDs sind durch die Federal Deposit Insurance Corporation versichert. Das derzeitige FDIC-Limit liegt bei bis zu 250.000 USD.
Flüssige CDs
Flüssige CDs sind eine Kreuzung zwischen einem Sparkonto und einer herkömmlichen CD. Sie werden auch als risikofreie CDs oder keine Straf-CDs bezeichnet. Flüssige CDs werden zu einem festen Preis eingesperrt, der Besitzer kann jedoch jederzeit ohne Strafe Geld abheben. Die Bank bestimmt den Betrag der Auszahlungen, die eine Person vornehmen kann, ohne eine Strafe zu verhängen. Nach dem Gesetz muss der Anleger mindestens sieben Tage warten, bevor er die erste Auszahlung vornimmt. Einige Banken legen jedoch eine zusätzliche Wartezeit fest. Der Zinssatz einer flüssigen CD ist aufgrund der erhöhten Flexibilität niedriger als der Zinssatz einer herkömmlichen CD mit den gleichen Anlagebedingungen. Liquid-CD-Sätze sind normalerweise höher als die Zinssätze für Sparkonten. Von Banken herausgegebene CDs sind durch die FDIC versichert.
Vermittelte CD
Vermittelte CDs werden von einem Broker von einer Bank gekauft und dann an den Kunden des Brokers weiterverkauft. Die Laufzeit des Zertifikats hängt von der CD ab. Einige Broker-CDs sind bereits nach sieben Tagen reif. Die Zinsen werden zum Fälligkeitsdatum gezahlt, wenn die CDs innerhalb eines Jahres fällig werden. Bei CDs mit einem Fälligkeitsdatum nach einem Jahr werden die Zinsen halbjährlich gezahlt. Broker-CDs werden auf einem nationalen Wettbewerbsmarkt verkauft und erzielen einen höheren Zinssatz als herkömmliche CDs. Abhängig vom Emittenten ist die vermittelte CD möglicherweise nicht FDIC-versichert.