Der Gedanke, weniger auszugeben und mehr zu sparen, widerspricht der "sofortigen Befriedigung", die in unserer Kultur so tief verwurzelt ist. Harte Entscheidungen heute zu treffen, sichert jedoch eine stabilere finanzielle Zukunft. "Wenn es um Einsparungen geht, empfehlen wir einen dreistufigen Ansatz", sagt Elliott Orsillo, ein zugelassener Finanzanalyst und Mitbegründer von Season Investments. Legen Sie zunächst ein Budget fest und analysieren Sie Ihre Ausgaben. Als nächstes bauen Sie eine Barreserve, die Ausgaben von drei bis sechs Monaten abdeckt. Schließlich investieren Sie in Ihre Zukunft. "Das Ziel sollte sein, 10 bis 20 Prozent des Einkommens zu sparen."
Sparkonto: Was ist das?
Ein Sparkonto ist eine der einfachsten verfügbaren Optionen. Es ist im Wesentlichen ein Ort, an dem Sie Ihr Geld mit einer sehr geringen Rendite behalten können, bis Sie es verwenden möchten. Viele Sparkonten erlauben Auszahlungen, obwohl jede Bank über ein eigenes Protokoll verfügt, wie viel und wie oft Sie auszahlen dürfen. Die meisten Banken und Kreditgenossenschaften bieten die Möglichkeit, ein Sparkonto zu eröffnen, obwohl einige ein niedriges tägliches Guthaben erfordern. Sie können sich auch für ein hochverzinsliches Sparkonto entscheiden, das Sie im Gegenzug für ein höheres Mindestguthaben interessiert.
Sparkonto: Für wen ist es?
Sparkonten sind für jeden eine Option. Da es nur ein sehr geringes Risiko gibt, ist dies eine sichere Option, für die wenig bis kein finanzieller Aufwand erforderlich ist. Sparkonten sind nicht für Menschen gedacht, die mit ihren Investitionen viel Geld verdienen möchten, da sie in der Regel nur wenig Interesse haben.
CDs: Was sind sie?
Eine CD oder ein Einlagenzertifikat ist ein kurzfristiges Sparprodukt, das von vielen Banken und Kreditgenossenschaften angeboten wird. Es ähnelt einem Sparkonto in dem Sinne, dass es risikoarm ist. Im Gegensatz zu einem Sparkonto können Sie jedoch während der Fälligkeit nicht von Ihrer CD zurücktreten, ohne eine Strafe zu verhängen. Im Gegenzug dafür, dass Sie das Geld nicht berühren, erhalten Sie einen etwas höheren festen Zinssatz als bei einem regulären Sparkonto. CDs bieten jedoch keine so hohe Rendite wie aggressivere Sparprodukte. Normalerweise haben CDs eine Laufzeit von drei Monaten bis zu fünf Jahren und erfordern ein Minimum von etwa 500 US-Dollar. Die Zinsen, die Sie auf Ihrer CD sammeln, werden in dem Jahr besteuert, in dem Sie die Zinsen verdienen.
CDs: Für wen sind sie?
CDs sind eine Sparoption für Menschen, die wissen, dass sie das Geld während der Reifezeit nicht benötigen. Sie sind auch ideal für diejenigen, die eher eine kurzfristige als eine langfristige Investition tätigen möchten. CDs bieten zwar eine höhere Verzinsung als ein Standard-Sparkonto, sind aber immer noch risikoarm und werden von denjenigen bevorzugt, die ihr Geld ansonsten auf einem Sparkonto belassen.
Sparanleihe: Was ist das?
Sparanleihen werden von der US-Regierung ausgegeben. Sie sind wie CDs eine risikoarme Anlageoption mit festem Zinssatz und festem Fälligkeitsdatum. Im Gegensatz zu CDs werden diese Laufzeiten jedoch in der Regel viel länger in die Zukunft gesetzt - normalerweise 30 Jahre mit einer optionalen Verlängerungsperiode von 10 Jahren. Sparanleihen unterliegen keinen lokalen oder staatlichen Steuern. Bundessteuern können bis zu ihrer Fälligkeit abgegrenzt werden.
Sparanleihe: Für wen ist es?
Aufgrund ihres festen Zinssatzes sind Sparanleihen ideal für Anleger, die eine vorhersehbare Sparoption wünschen. Die Tatsache, dass sie von der Regierung unterstützt werden, macht sie praktisch risikofrei, was auch einige anspricht. Eine nicht volatile Anlageoption ist im Vergleich zu aggressiveren Plänen die Rendite von Sparanleihen normalerweise niedrig. Wenn Sie eine höhere Rendite wünschen, sind Sparanleihen wahrscheinlich nicht für Sie.
401k: Was ist das?
Bei einem 401k handelt es sich um eine vom Arbeitgeber gesponserte Anlageoption für den Ruhestand, die mit Steuergutschriften finanziert wird. Bevor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, werden die Beträge direkt in den 401k eingezahlt. Es ist nicht vorgesehen, bis zum Erreichen des Rentenalters zurückgezogen zu werden. Wenn Sie sich vorher zurückziehen, werden Sie besteuert und möglicherweise mit einer Geldstrafe belegt. Einige Arbeitgeber werden Ihre 401.000 Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz ausgleichen und damit den von Ihnen investierten Betrag im Wesentlichen verdoppeln.
401k: Für wen ist es?
401k ist eine bevorzugte Sparmethode für Mitarbeiter, deren Unternehmen ihnen die Option anbieten. "Wenn jemand das Glück hat, für ein Unternehmen zu arbeiten, das 401k-Beiträge erbringt, sollte er das Unternehmen maximal ausgleichen", sagt Orsillo. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise ein volles Spiel in Höhe von bis zu 5% Ihres Bruttogehalts anbietet, sollten Sie bis zu 5% beitragen. Dies verdoppelt Ihre Investition.
Verbunden: Elliott Orsillo; CFA und Mitbegründer von Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Traditionelle IRA: Was ist das?
Ein traditionelles "Retirement Account" (IRA) ist ein Konto, auf dem Sie vorsteuerpflichtiges Einkommen (bis zu einem bestimmten Betrag, jährlich) einbringen. Im Gegensatz zu einem normalen Sparkonto ist eine IRA in der Regel aggressiver, wenn es darum geht, eine Rendite für Ihre Investition zu erzielen. Erst wenn Sie das Renteneintrittsalter erreicht haben, ist eine Abhebung vorgesehen, und Sie zahlen nur dann Steuern auf Ihre Anlageerträge, wenn Sie mit dem Abzug beginnen.
Traditionelle IRA: Für wen ist es?
Abhängig von Ihrem Status der Steueranmeldung und anderen Faktoren können Beiträge zu einer traditionellen IRA steuerlich absetzbar sein. Diese Steuerabzüge können Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen, wodurch Ihre Steuerlast gemindert wird. Aus diesem Grund sind traditionelle IRAs ideal für Verdiener. "Im Allgemeinen mögen wir IRAs besser als 401k-Geräte, weil sie mehr Flexibilität bei niedrigeren Gebühren bieten", stellt Orsillo fest.
Verbunden: Elliott Orsillo; CFA und Mitbegründer von Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Was ist das?
Sie tragen zu einer Roth-IRA genauso bei wie eine traditionelle IRA. Der größte Unterschied besteht darin, dass Sie im Gegensatz zu einer traditionellen IRA bereits besteuertes Geld in eine IRA von Roth einbringen. Daher müssen Sie auf Ihre Roth IRA keine Steuern zahlen, wenn Sie im Ruhestand vom Konto abheben. Beiträge an eine IRA von Roth sind nicht steuerlich absetzbar wie für eine traditionelle IRA.
Roth IRA: Für wen ist es?
"Roth IRAs sind fantastische Instrumente für junge Leute, weil sie steuerfreies Wachstum und Entzug zulassen", sagt Neal Frankle, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Wealth Pilgrim und MCMHA.org. "Da jüngere Menschen möglicherweise nicht so viel verdienen, ist ihre Steuerklasse niedrig." Personen mit niedrigeren Einkommen profitieren stärker von einer Roth IRA, da sie bereits einen niedrigen Grenzsteuersatz zahlen können und in Zukunft auch nicht mit ihrem IRA-Geld besteuert werden.
Verbunden: Neal Frankle, CFA und Gründer von Wealth Pilgrim und MCMHA.org;