Die Do's und Don'ts von Home Equity Loans

Hausbesitzer, die Bargeld benötigen, um beispielsweise Studiengebühren für die Schulausbildung eines Kindes zu zahlen oder einen größeren Umbau zu finanzieren, könnten versucht sein, sich als Schweinchen ein Zuhause anzusehen. Eigenheimkredite, die sich gegen den Wert eines Eigenheims leihen, sind eine Möglichkeit, das Geld aufzubringen. Hypotheken- und Refinanzierungsexperten mögen sie, weil sie oft nur halb so teuer sind wie höher verzinsliche Schuldtitel wie Kreditkarten und weil die Benutzer oft auf einen Vermögenswert zurückgreifen, in den sie bereits erhebliche Mittel investiert haben. Eigenheimkredite sind jedoch nicht immer die beste Option und können bei falscher Handhabung teuer werden.

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Eigenheimkredite sind in der Regel auf 80 Prozent des Wertes Ihres Eigenheims begrenzt.

Beth Davies, persönliche Finanzautorin

Machen Sie: Kosteneinsparungen entdecken

Wenn Sie einen Eigenheimkredit aufnehmen, müssen Sie auf versteckte Gebühren wie Abschlusskosten achten. Oft kann man einen etwas höheren Zinssatz für das Darlehen erhalten und muss keine Abschlusskosten zahlen, sagt Barry Habib, Chief Strategy Officer für Residential Finance Corp. Je nach Größe des Darlehens und der Erschwinglichkeit der daraus resultierenden Zahlungen ist dies ein höherer Betrag Rate kann letztlich ein besseres Geschäft sein, als die Abschlusskosten zu zahlen. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise Preisnachlässe für die automatische Abbuchung oder andere Konten bei der Bank an.

Mach: Betrachte die Mengen

Darlehen sind in der Regel auf 80 Prozent des Wertes Ihres Eigenheims begrenzt, abzüglich des auf die Hypothek geschuldeten Betrags. Für ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar, das eine Hypothek für 140.000 US-Dollar hat, wäre der größte Kredit, den eine Bank anbieten kann, 20.000 US-Dollar. Wenn Sie zu wenig Eigenkapital haben, können Sie die Refinanzierung verhindern oder den Verkauf erschweren. Es kann auch dazu führen, dass überlängte Kreditnehmer prekär in der Nähe bleiben, weil ihre Häuser sich als wertvoll erweisen, wenn sich die Wirtschaft verschlechtert oder sich ihre finanziellen Verhältnisse ändern.

Nicht vergessen: Refinanzierung als weitere Option vergessen

Wenn die Hypothekenzinsen niedrig sind, sind Hausbesitzer oft besser dran, um ihre Hypotheken zu refinanzieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten und ihren Cashflow zu verbessern, sagt Malcolm Hollensteiner, Direktor für Kreditverkäufe und -produkte bei der TD Bank. Mitte Mai 2013 betrug die 30-jährige Hypothek durchschnittlich 3,76 Prozent, verglichen mit 6,19 Prozent bei einem Eigenheimkredit in Höhe von 30.000 USD. Der Kompromiss: Die Refinanzierung kann den Tilgungsplan verlängern und den Eigenkapitalaufbau aufhalten. In einem Umfeld mit steigenden Zinssätzen werden jedoch Eigenkapitalkredite attraktiver, da Hausbesitzer die Möglichkeit haben, ihren niedrigen Hypothekenzinssatz zu behalten und gleichzeitig das aufzunehmen, was sie benötigen.

Nicht: Zählen Sie einen HELOC aus

Wenn Sie Kredite aufnehmen müssen, könnte eine Kreditlinie für Wohneigentum die bessere Option sein, sagt Habib. Mitte Mai 2013 hatte ein HELOC in Höhe von 30.000 US-Dollar einen durchschnittlichen Zinssatz von 5 Prozent gegenüber 6,19 Prozent für ein Eigenheimdarlehen in derselben Höhe, laut Bankrate.com. HELOCs funktionieren wie eine Kreditkarte. Nur das Geld, das abgezogen wird, wird von den Kreditnehmern mit Zinsen belastet, die nicht schnell zurückgezahlt werden. Eigenheimkredite haben mittlerweile einen festgelegten Tilgungsplan für mehrere Jahre. HELOCs seien jedoch nicht perfekt - Banken seien dafür bekannt gewesen, sie zu senken, wenn sie nicht genutzt würden, sagte er. Die variablen Zinssätze könnten schnell ansteigen.

Vielleicht: Kredite in Refinanzierung wickeln

Kreditnehmer mit höherem Zinssatz für Eigenheimkredite können sie bei der Refinanzierung häufig in ihre neue Hypothek einschließen, sagt Debra Goodrich, stellvertretender Vizepräsident für Baufinanzierungen bei der Sterling Bank. Dies kann zu höheren Abschlusskosten führen, da der Kredit größer ist, aber bei niedrigeren Zinssätzen werden wahrscheinlich die Zahlungen insgesamt gekürzt.

Bedenken Sie: Selbstbehalte

Der Internal Revenue Service zählt die Zinsen, die für ein Home-Equity-Darlehen gezahlt wurden, als für den Hypothekenzinsenabzug qualifiziert, jedoch mit einigen Einschränkungen. Nur ein Teil der Schulden ist qualifiziert, begrenzt auf den niedrigeren Betrag von 100.000 USD - 50.000 USD bei getrennter Einreichung eines Ehepaares - oder auf einen Betrag, der dem Marktwert des Eigenheims abzüglich aller ausstehenden Hypothekenschulden entspricht. Darüber hinaus können nur Steuerpflichtige, die ihre Abzüge auflisten, Anspruch auf diese Leistung haben.