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Kreditgeber bieten eine Vielzahl verschiedener Optionen für Hypothekendarlehen an. Eine der Optionen ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz, die auch als ARM bezeichnet wird, und keine Hypothek mit festem Zinssatz. Jede ARM hat eine Einführungsperiode, in der der Zinssatz festgelegt ist, und eine Anpassungsperiode, in der der Zinssatz in Abhängigkeit von dem Darlehen periodisch angepasst wird.
Zeitrahmen
3/1 Hypotheken mit variabler Verzinsung haben zwei signifikante Zeitfenster. Erstens stellen die drei die Anzahl der Jahre dar, die der Einführungszinssatz hält. Zweitens stellt das eine dar, wie oft sich der Zinssatz nach dem Ende der Einführungsperiode anpasst.Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz von 3/1 ändert sich der Zinssatz nach den ersten drei Jahren einmal pro Jahr.
Eigenschaften
3/1 variabel verzinsliche Hypotheken weisen nicht alle die gleichen Merkmale auf. Hypotheken mit variablem Zinssatz können verschiedene Obergrenzen aufweisen, um die Änderungen des Kredits zu begrenzen. Einige ARMs haben periodische Änderungsobergrenzen, die den Betrag einschränken, den der Zinssatz bei jeder Anpassung ändern kann. Beispielsweise würde eine periodische Obergrenze von 1% für einen 3/1 ARM bedeuten, dass der Zinssatz nach jedem Jahr nicht mehr als 1% steigen oder fallen könnte. Eine Lebenszeitbegrenzung begrenzt den Betrag, um den sich der Zinssatz während der Laufzeit der Hypothek ändern kann. Zum Beispiel würde eine Obergrenze von 4% der Laufzeit bei einem 3/1 ARM, die bei 6% begann, verhindern, dass die Rate über 10% oder unter 2% steigt.
Funktion
Jeder 3/1 ARM ist an einen Indexzinssatz gebunden, der zur Berechnung des neuen Zinssatzes bei jeder geplanten Änderung verwendet wird. Zu den gängigen Indizes gehören der London Interbank Offered Rate (LIBOR) und der Cost of Funds Index. Dem Zinsindex wird eine Marge hinzugefügt, die von der Bank auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit festgelegt wird. Wenn Ihr 3/1 ARM beispielsweise eine Marge von 3 Prozent aufweist und der Zinssatzindex 5,4 Prozent beträgt, wenn sich der Zinssatz ändern soll, beträgt der neue Zinssatz 8,4 Prozent.
Potenzial
Der Vorteil von ARM-Hypotheken ist auch der Nachteil: Ihr Zinssatz ändert sich, ohne dass Sie einen neuen Kredit aufnehmen müssen. Dies ist ein wesentlicher Vorteil, wenn die Zinssätze fallen, da Ihre Hypothekenzinsen fallen, ohne dass Sie die Abschlusskosten einer Hypothekenrefinanzierung zahlen müssen. Wenn jedoch die Zinssätze steigen, steigen Ihr Darlehenszinssatz und Ihre monatliche Zahlung.
Warnung
Achten Sie auf ARM-Hypotheken mit niedrigen Einführungszinsen, da sich der Zinssatz nach der Einführungsphase an den Marktzinssatz anpasst. Laut der Federal Reserve bieten einige Kreditgeber einen Teaser-Zinssatz an, der niedriger ist als die Summe der Margen zuzüglich des Zinsindex. Diese Rate kann jedoch nach der Einführungsphase, die nur drei Jahre bei 3/1 ARM beträgt, erheblich ansteigen. Sie müssen sorgfältig überlegen, wie viel höhere Zahlungen Ihre Rückzahlungsfähigkeit beeinträchtigen würden, denn wenn Sie keine Zahlung leisten können, könnten Sie durch Abschottung Ihr Zuhause verlieren.