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A 403 (b) ist ein steuersicherer Rentenplan, ähnlich einem 401 (k), für Angestellte von gemeinnützigen Einrichtungen und Bildungseinrichtungen. Beiträge zu einem Plan 403 (b) werden direkt aus dem Gehaltsscheck eines Mitarbeiters entnommen. Der Arbeitnehmer sieht das Geld nie, die Beiträge werden mit Vorsteuergeld gezahlt und das Geld wird für den Ruhestand aufgeschoben.
Vorteile
Der Sparer profitiert von der steuerlichen Hebelwirkung dank der Steuerabgrenzung der Beiträge zum 403 (b) -Plan. Die Summe und die Summe der Einsparungen sind höher als bei einer Besteuerung des Beitrags. Der Plan 403 (b) hat auch den Vorteil, dass er automatisch arbeitet. Sobald sich der Sparer einschreibt, werden die Beiträge automatisch aus ihrem Gehaltsscheck übernommen. Sie muss keine weiteren Maßnahmen ergreifen.
Nachteile
Die Pläne von 403 (b) haben einige Nachteile: Der Zugang zu Auszahlungen ist bis zum Alter von 59-1 / 2 Jahren eingeschränkt, außer unter bestimmten Umständen. Bei vorzeitigen Abhebungen wird eine Steuerstrafe von 10 Prozent verhängt. Darüber hinaus werden Auszahlungen als Einkommen und nicht als Kapitalgewinne besteuert. Mitwirkende erhalten die Vorteile der Steuerstundung, verlieren jedoch die vorteilhaftere Behandlung langfristiger Kapitalerträge.
Besteuerung
Beiträge zu 403 (b) Plänen werden nicht besteuert. Es besteht keine Steuerpflicht für Übertragungen innerhalb des Plans und keine Ertragsteuerpflicht für Dividenden, die innerhalb des Plans ausgegeben werden. Dies ist ein Vorteil gegenüber steuerpflichtigen Konten, die bei jedem Verkauf einer Beteiligung mit Gewinn und bei Erhalt einer Dividende oder einer Zinszahlung eine Steuerpflicht aus Kapitalerträgen erzeugen. Auszahlungen werden als Einkommen besteuert. Sie müssen mit dem Abnehmen oder Ausschütten beginnen und im Alter von 70 Jahren Einkommenssteuern auf Ausschüttungen zahlen. Wenn Sie die erforderliche Mindestausschüttung nicht einnehmen, wird der IRS eine Strafe von 50 Prozent der geplanten Mindestausschüttung verhängen.
Überlegungen
Die 403 (b) -Planungen sind hinsichtlich ihres Vermögensschutzes attraktiv. Vermögenswerte in einem Plan 403 (b) erhalten einen gewissen Schutz gegen die Forderungen der Gläubiger. Sie sind schwieriger als ein äquivalenter Geldbetrag außerhalb eines Alterskonto anzulegen. Die Anlageoptionen in 403 (b) s können jedoch begrenzt sein. Die meisten Optionen in 403 (b) -Planungen sind Renten. Im Allgemeinen können Sie nicht in Aktien oder einzelne Anleihen mit einem Wert von 403 (b) investieren. Wenn Ihr 403 (b) -Plan keine Investmentfonds als Anlageoption anbietet, möchten Sie möglicherweise einen IRA- oder Roth-IRA für einen Teil Ihres Altersvorsorgeportfolios verwenden.
Fragen zur Steuerdiversifizierung
Wenn Sie eine Rente sowie 403 (b) -Geld erhalten, möchten Sie möglicherweise erwägen, Ihre Alterseinkommensquellen zwischen steuerpflichtigen und nicht steuerbaren Konten zu diversifizieren.Wenn Sie Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen aus steuerpflichtigen Quellen wie traditionellen IRAs, Renten, 403 (b) Plänen und traditionellen Renten beziehen, könnten Sie sich unabsichtlich in eine höhere Steuerklasse stürzen und einen Teil Ihres Einkommens aus der sozialen Sicherheit besteuern. Um dem entgegenzuwirken, ziehen Sie in Betracht, einen Teil Ihres Altersguthaben in nicht steuerpflichtige Vermögenswerte wie Roth-IRAs, einen Roth 403 (b), umzuwandeln, sofern Ihr Arbeitgeber dies zulässt, oder eine dauerhafte Lebensversicherung.