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Kreditkarten und Schulden gehören zum modernen Leben. Kreditkarten haben jedoch fast ausnahmslos höhere Zinssätze als jede andere Form von Schulden, die ein Verbraucher wahrscheinlich trifft. Das Verständnis des Zinssatzes einer Kreditkarte und des tatsächlichen effektiven Jahreszinses der Karte ist daher der Schlüssel zu einem soliden Geldverwaltungsplan.
Missverständnisse
Ein übliches Missverständnis bei Kreditkarten ist, dass der jährliche Prozentsatz (APR) der tatsächliche Zinssatz des ausstehenden Kontos ist. Das ist nicht wahr. Der APR einer Kreditkarte ist eine Schätzung der Höhe des Zinssatzes in naher Zukunft. Bei stabilen Bedingungen spiegelt der effektive Jahreszins bestenfalls die effektive Jahresrate (EAR) wider, dies ist jedoch nicht immer der Fall. Unstabile Bedingungen können dazu führen, dass der effektive Jahreszins bis zum Ende eines Geschäftsjahres wenig mit dem der EAR übereinstimmt.
Überlegungen
Die Hauptunterschiede zwischen EAR und APR sind zweierlei. Erstens wird EAR nicht allgemein als gesetzlicher Begriff anerkannt und sicherlich auch nicht in den Staaten als solcher anerkannt, in denen fast alle Kreditkartenunternehmen ihren Sitz haben (wie etwa in Delaware). Zweitens enthält EAR keine einmaligen Änderungen wie Front-End oder verspätete Gebühren. Ausserordentliche Umstände wie solche, die zu einer Änderung Ihres Zinssatzes führen können, wie verspätete Zahlung, Saldovorträge oder Sonderangebote, sind nicht enthalten.
Eigenschaften
Die Zinssätze für Kreditkarten werden hauptsächlich durch den Zinssatz der Federal Reserve, die Prognosen des Emittenten für die zukünftige Inflation und die Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kunden durch den Emittenten bestimmt. Niedrige Zinssätze, stabile Inflation und eine gute Kredithistorie können einem niedrigen Zinssatz für eine Kreditkarte gleichkommen. Zum Beispiel hatten viele Amerikaner Ende der 1990er Jahre Raten zwischen 9 und 12 Prozent, was die wirtschaftlichen Bedingungen der Zeit widerspiegelte. Dieselben Amerikaner erhalten jetzt wahrscheinlich Zinssätze von 15 bis 19 Prozent für ihre Kreditkarten, was hauptsächlich auf zukünftige Prognosen für höhere Zinssätze und eine höhere Inflation zurückzuführen ist.
Warnung
Die Zinssätze für Kreditkarten und Mindestzahlungen werden oft nur unzureichend verstanden, und wenn man sie nicht versteht, kann dies zu erheblichen, lähmenden langfristigen Schulden führen. Unter der Annahme eines stabilen Saldos und aller anderen Bedingungen, die zum Beispiel gleich bleiben, entspricht ein APR von 12,99 Prozent im Verlauf der Zinseszinsen eines Jahres einem EAR von 13,79 Prozent. Die Berechnung dieser Zahlen ist kompliziert. Das Ergebnis ist, dass die Planung, Kreditkartenschulden in regelmäßigen Raten zurückzuzahlen, oft fehlerhaft ist, da bei einem großen Guthaben die Differenz von 1,5 Prozent immer noch Hunderte von Dollar pro Jahr ausmachen kann.
Leistungen
Kreditkarten bieten Verbrauchern eine sofortige Kreditquelle. Trotz der Zinssätze, die immer höher sind als bei Bankkrediten, kann dies ein nützliches Instrument für Einzelpersonen oder Familien sein, die bei kurzfristigen finanziellen Schwierigkeiten überleben wollen. Dies ist insbesondere in den Vereinigten Staaten der Fall, wo die persönlichen Ersparnisse sehr niedrig sind.