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Die Federal Housing Administration versichert Hypotheken für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen sowie für Kreditnehmer mit Kreditherausforderungen. FHA-Kredite unterscheiden sich von den strikten Richtlinien für das Underwriting herkömmlicher Kredite, dh von nicht staatlich garantierten Darlehen. Kreditnehmer mit früherer Insolvenz können sich weiterhin für ein Darlehen der FHA qualifizieren, wenn sie die Bedingungen des Gerichts eingehalten haben. Sie können unter bestimmten Umständen sogar nach einer Kündigung des Kapitels 13 in Betracht kommen.
Die Grundlagen
Bei einem Konkurs nach Kapitel 13 werden Zahlungsvereinbarungen getroffen und Schulden bezahlt, ohne dass Eigentum verfällt. Im Gegensatz zu einem Liquidationskonkurs verlangt der Schuldner vor der Entlassung einen vom Gerichtstreuhänder festgelegten Zahlungsplan.
Im Gegensatz zu einer Konkursentlastung, nach der die Sammler die Zahlungen möglicherweise nicht mehr zurückerhalten können, kommt es zu einer Kündigung, wenn etwas schief geht und der Fall nicht auf eine Entlastung hinausgehen kann. Konkursbetrug, verpasste Zahlungen und Fristen können dazu führen, dass ein Konkurs nach Kapitel 13 abgewiesen wird. In einigen Fällen kann sich der Schuldner für die Entlassung entscheiden, anstatt den Fall fortzusetzen.
Gewürzanforderungen
Die FHA kann einen Kreditnehmer nach einer Entlastung in Kapitel 13 versichern, wenn mindestens zwei Jahre vergangen sind, der Kreditnehmer einen guten Kredit wieder hergestellt hat und alle Zahlungen seit dem Entlassungsdatum rechtzeitig geleistet hat. Dieselbe Zweijahreszeitregel gilt für Kündigungen nach Kapitel 13 ab dem Datum, an dem sie gekündigt wurde. Der FHA-Underwriter muss erneut dokumentieren, dass der Kreditnehmer seit der Abweisung des Falls verantwortungsvoll mit Krediten gearbeitet hat.
Überlegungen
Die FHA kann einen Kreditnehmer vor der Entlassung oder Kündigung der Insolvenz des Kapitels 13 für eine Versicherung in Betracht ziehen, wenn sie alle Zahlungen für mindestens ein Jahr der Auszahlungsfrist rechtzeitig und zufriedenstellend geleistet hat. und der Insolvenzgerichtstreuhänder erteilt dem Schuldner die schriftliche Zustimmung, die Kauf- oder Refinanzierungstransaktion durchzuführen.
Warnung
Ein Großteil der FHA-Anträge wird über das automatisierte Underwriting-Programm der Agentur, die für zugelassene Kreditgeber verfügbar ist, zur Genehmigung eingereicht. Das System kann nach einer Insolvenz von Kapitel 13 ein Rating „Genehmigen / Berechtigen“ generieren. Wenn die Insolvenz jedoch seit mindestens zwei Jahren nicht entlassen wurde, muss der Kreditgeber das Darlehen für die weitere Bewertung mit einem FHA Direct Endorsement auf den Status „Refer“ herabstufen Versicherer.
Der DE-Underwriter zeichnet den Kredit manuell, im Allgemeinen mit genauerer Prüfung. Der Kreditnehmer muss ein Erklärungsschreiben über den Grund für die Einreichung des Kapitels 13 und den Kündigungsgrund vorlegen. Die endgültige Genehmigung oder Ablehnung liegt im Ermessen des Versicherers.