Inhaltsverzeichnis:
- Wie funktioniert die Lebensversicherung?
- Der Barwert
- Steuerliche Auswirkungen
- Stattdessen von der Richtlinie ausleihen
Viele Menschen suchen nach Geldquellen, wenn eine unerwartete Finanzkrise ausbricht. Wenn Sie eine gesamte Lebensversicherungspolice besitzen, hat sie wahrscheinlich einen gewissen Barwert. Der Vorgang, an das Geld zu kommen, ist in der Regel recht einfach - Sie müssen nur einige Formulare ausfüllen und auf den Scheck warten. Wie viel Sie erhalten, ist komplizierter.
Wie funktioniert die Lebensversicherung?
Wenn Sie in eine gesamte Lebensversicherung investieren, dienen Ihre Prämien nur wenigen Zwecken. Ein Teil wird für die Leistungen aufgewendet, die Ihr Versicherer Ihrem Sterbenden zahlt. Ein geringerer Prozentsatz geht an die Versicherungsgesellschaft für Verwaltungskosten. Der Restbetrag geht an einen Investmentfonds, bei dem Sie Geld verdienen. Diese Einnahmen gehen in Ihr Vertragskonto ein. Abhängig von der Art der gesamten Lebensversicherung, die Sie wählen, wissen Sie möglicherweise nicht genau, wie Ihr Versicherer das Geld für Sie investiert.Sie sollten jedoch regelmäßig über den Barwert Ihrer Police informiert werden - wie viel all diese Investitionen zu Ihrem Policy-Konto beigetragen haben.
Der Barwert
Wenn Sie Ihr Leben für 500.000 US-Dollar versichert haben, ist dies der Nennwert Ihrer Police - der Betrag, den Ihr Begünstigter erhält, wenn Sie sterben. Sie erhalten nicht 500.000 US-Dollar, wenn Sie es einlösen, sondern den Barwert - wie viel Sie auch zu diesem Zeitpunkt auf Ihrem Bargeldkonto haben. Je länger Sie Ihre Police hatten, desto höher ist wahrscheinlich der Barwert. Ihr Versicherer kann unbezahlte Prämien, von Ihnen gegen Ihre Police aufgenommene und noch nicht zurückgezahlte Kredite sowie möglicherweise Rücknahmegebühren in Abzug bringen. Sie erhalten das, was bleibt, aber Sie haben keine Lebensversicherung mehr, wenn Sie die Police aufgeben und stornieren, anstatt nur auf das Bargeld auf dem Konto zuzugreifen.
Steuerliche Auswirkungen
Der Zuwachs des Barwerts Ihrer Versicherung wird steuervergünstigt, solange Sie das Geld bei Ihrem Versicherer hinterlegen. Wenn Sie die Police ausbezahlen, wird jeder Betrag des Barwertkontos, der die gezahlten Prämien übersteigt, als Einkommen besteuert. Sie können eine teilweise Auszahlung bis zu dem Betrag leisten, den Sie als Prämien gezahlt haben, ohne Ihre Police steuerfrei abzutreten. Die Höhe der gezahlten Prämien wird als Ihre bezeichnet Basis. Wenn Sie diesen Wert überschreiten, verlieren Sie einen bestimmten Prozentsatz des Geldes an die IRS.
Stattdessen von der Richtlinie ausleihen
Ganzheitliche Lebensversicherungen bieten eine weitere Alternative, wenn Sie wirklich etwas Geld in die Hand nehmen müssen, aber Ihre Todesfallleistungen nicht aufgeben möchten. Sie können gegen die Police bis zur Höhe ihres Barwerts Kredite aufnehmen. Der Barwert dient als Sicherheit keine Bonitätsprüfung beteiligt. Dies ist in den ersten Jahren, in denen Sie die Richtlinie befolgt haben, nicht immer möglich, kann jedoch später eine Alternative sein. Die Zinssätze sind normalerweise niedriger als für eine Bank oder ein anderes Darlehen. Wenn Sie sterben, bevor Sie das Darlehen zurückzahlen, wird der Restbetrag von den Todesfallleistungen abgezogen, die Ihrem Begünstigten zugute kommen.