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Ein Kreditgeber kann einen Kreditnehmer für ein Wohnungsbaudarlehen aufgrund seiner monatlichen Schulden abweisen. Kreditgeber verwenden monatliche Schuldenstände im Vergleich zu Einkommen (DTI), um zu bestimmen, ob sich ein Kreditnehmer eine monatliche Hypothekenzahlung leisten kann. Einzelpersonen sollten ihre monatlichen Zahlungen tabellarisch anzeigen lassen, um ein Budget für die Tilgung ihrer Schulden aufzustellen, damit sie ihre Schulden-zu-Einkommen-Relation senken und Geld sparen können.
Überlegungen
Die monatlichen Schulden umfassen langfristige Schulden wie Mindestzahlungen per Kreditkarte, Arztrechnungen, persönliche Darlehen, Studentendarlehenszahlungen und Autokreditzahlungen. Kreditkartenguthaben gelten nicht als Teil der monatlichen Schulden eines Verbrauchers, wenn sie jeden Monat den Restbetrag auszahlt. Die Kreditgeber betrachten auch die Unterstützung von Ehepartnern (Unterhaltszahlungen) und die Unterstützung von Kindern als langfristige Schuldverpflichtungen, wenn sie die Berechtigung für ein Wohnungsbaudarlehen berechnen. Eine niedrigere monatliche Verschuldung verbessert die Kreditwürdigkeit einer Person und ermöglicht es ihnen, niedrigere Zinssätze für Kreditlinien zu erhalten.
Verhältnisse
Kreditgeber berücksichtigen die Front-End-Ratio des Kreditnehmers und die Back-End-Ratio bei der Betrachtung der monatlichen Schuldenstände. Eine Front-End-DTI-Ratio bezieht sich auf die voraussichtlichen Hypothekenzahlungen, die Grundsteuern und die Gebühren der Hausbesitzer, bezogen auf den Gläubiger, als Prozentsatz seines Bruttoeinkommens. Ein Back-End-Verhältnis bezieht sich auf die Hauskosten des Kreditnehmers plus die monatlichen Mindestzahlungen, die er für andere Schuldformen leistet.
Berechnungen
Wenn ein Kreditnehmer ein Haus mit einer monatlichen Hypothekenzahlung von 500 US-Dollar erwerben möchte und ein Bruttoeinkommen von 2.000 US-Dollar im Monat erzielt, hat er eine monatliche Front-Debt-Schuldenquote von 25 Prozent. Wenn derselbe Kreditnehmer in Höhe von 500 US-Dollar Mindestzahlungen für einen Autokredit und Kreditkarten schuldet, hätte er eine monatliche Schuldenquote von 50 Prozent. Viele Kreditgeber ziehen es vor, dass Kreditnehmer nicht höher als eine monatliche DTI-Ratio von 28 Prozent und eine DTI-Quote von 36 Prozent sind, laut Bank of America.
Verbesserung
Einzelpersonen können ihre monatlichen Schulden senken, indem sie ein Budget erstellen und umsetzen. Mit einem Budget können die Verbraucher ihre monatlichen Ausgaben nachverfolgen und einen Plan zur Senkung ihrer Ausgaben vorlegen. Sie können dann jeden Monat zusätzlich gespartes Geld für persönliche Darlehen und Kreditkartenguthaben verwenden. Wenn sie diese Kredite abbezahlen, senken die Gläubiger die monatlichen Mindestzahlungen, wodurch die Schuldenquote des Kreditnehmers verbessert wird. Ein Verbraucher, der für feste Darlehenszahlungen, z. B. eine bestehende Hypothek oder einen Autokredit, zusätzliche Kosten zahlt, wird seine monatlichen Schulden nicht senken.