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Wenn Sie eine Einlagenbeziehung bei einer Bank eingehen, übernehmen Sie die Rolle eines Gläubigers, der der Bank Geld verleiht. Wenn Sie Ihr Konto überziehen, übernimmt die Bank die Gläubigerrolle, und Sie werden Schuldner. In der Regel belasten Banken überlastete Konten nach 60 Tagen als überfällige Schulden.
Überziehen eines Kontos
Die Banken berechnen Kontokorrentgebühren, die normalerweise zwischen 25 und 35 USD kosten, wenn Artikel zur Zahlung gegen ein Konto eingereicht werden, das den gebuchten Kontostand übersteigt, wenn alle Einlagen des Tages verbucht wurden. Eine Bank kann jedoch auch eine Gebühr erheben, wenn eine andere Partei während des Geschäftstages einen elektronischen Posten zur Zahlung vorlegt, wenn zu diesem Zeitpunkt keine Mittel verfügbar sind. Diese Gebühren werden als nicht ausreichende Fondsgebühren bezeichnet. Banken erheben außerdem eine Überziehungsgebühr für den NSF-Posten, wenn das Konto nach Buchung der Einzahlungen am Tag negativ bleibt. Diese Gebühren können dazu führen, dass eine geringfügige Überziehung zu einem erheblichen Aufwand wird. Weitere Gebühren werden für jeden einzelnen Posten erhoben, der gebucht wird, sobald das Konto negativ ist.
Charge-off-Prozess
Wenn ein Konto negativ ausfällt, muss die Bank angemessene Anstrengungen unternehmen, um den Kontoinhaber zu benachrichtigen. Wenn sich die Telefonnummer oder Adresse des Kontoinhabers geändert hat, ist die Bank nicht dafür verantwortlich, den Kunden aufzuspüren. Banken legen in der Regel innerhalb von wenigen Tagen nach der Überziehung ein Einfrieren von Guthaben auf überziehten Konten fest, was bedeutet, dass der Kunde keinen Zugang zu Geldern haben kann. Der Kreditstopp verhindert jedoch nicht, dass die Bank nachfolgende Gebühren erhebt. Im Allgemeinen schließt die Bank nach 60 Tagen das Konto förmlich und belastet die Schulden.
Konten abgebucht
Wenn eine Abbuchung erfolgt, verschwindet die Schuld nicht. Die Generalbank gibt das Konto an die Inkassoabteilung weiter. Die Inkassoabteilung kann sich dazu entscheiden, ein Inkassounternehmen zu beauftragen, um die Schuld zu begleichen. Die Inkassoabteilung informiert auch die Kreditauskunftsagentur ChexSystems über die Schulden. ChexSystems führt Aufzeichnungen über ausstehende Konten. Die meisten Banken prüfen die Datensätze von ChexSystems, bevor sie Konten für neue Kunden eröffnen. Im Allgemeinen können Sie kein reguläres Girokonto bei einer neuen Bank eröffnen, wenn ChexSystems angibt, dass Sie anderweitig eine Belastung hatten.
Überlegungen
Sie können Ihr Konto überziehen und erhalten, wenn Sie es nicht selbst überziehen. Viele Banken erheben Inaktivitätsgebühren, wenn Kunden ihre Konten nicht mindestens alle 120 Tage nutzen. Diese Gebühren erodieren den Kontostand allmählich, bis die Konten überzogen sind. Einige Kontoinhaber vergessen, die monatlichen Abonnements zu kündigen, wenn sie ein Konto schließen. Wenn das Element das nächste Mal gebucht wird, wird das Konto mit einem negativen Kontostand wiedereröffnet. Abgerechnete Girokonten werden auch an Kreditauskunfteien gemeldet und können die Fähigkeit eines Kontoinhabers, Kredit zu erhalten, einschränken.