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Kreditgeber verdienen Geld für Kredite, indem sie Zinsen berechnen, je nachdem, wie hoch das Guthaben ist und wie lange es dauert, um es zurückzuzahlen. Je größer Ihr Guthaben ist und je länger Sie für die Rückzahlung benötigen, desto höher ist der Zinsaufwand. Wenn Sie die aufgelaufenen und kapitalisierten Zinsen verstehen, können Sie eine Strategie zur Rückzahlung Ihres Darlehens zu möglichst niedrigen Kosten entwickeln.
Aufgelaufenen Zinsen
Die aufgelaufenen Zinsen sind der Betrag, den Sie für Ihr Darlehen auf der Grundlage des Zinssatzes schulden und wie viel Zeit seit Ihrer letzten Zahlung vergangen ist. Berechnen Sie die aufgelaufenen Zinsen, indem Sie Ihren jährlichen Zinssatz durch 365 dividieren und ihn mit Ihrem Kontostand und der Anzahl der Tage seit Ihrer letzten Zahlung multiplizieren. Wenn Ihr Kreditgeber beispielsweise 9 Prozent jährliche Zinsen berechnet, beträgt Ihr Kontostand 13.000 US-Dollar, und seit Ihrer letzten Zahlung sind 30 Tage vergangen. Die aufgelaufenen Zinsen betragen 0,09 / 365 x 13000 x 30, also 96,16 US-Dollar.
Zinsen zahlen oder aufschieben
Kreditgeber verlangen in der Regel, dass Kreditnehmer die aufgelaufenen Zinsen monatlich zahlen müssen. Immer wenn Sie eine Zahlung senden, berechnet der Kreditgeber die aufgelaufenen Zinsen am Tag des Zahlungseingangs und berechnet diesen Betrag auf die Zinsen. Der verbleibende Teil der Zahlung dient zur Verringerung des Kontostands. In einigen Situationen gestatten die Kreditgeber den Kreditnehmern jedoch, die Zinszahlungen zu verschieben. In diesem Fall laufen die Zinsen über Monate oder Jahre an, ohne bezahlt zu werden.
Kapitalisierte Zinsen
Wenn ein Darlehensgeber die aufgelaufenen Zinsen zu dem vom Darlehensnehmer geschuldeten Saldo hinzufügt, spricht man von einer Kapitalisierung der Zinsen. Die zukünftigen Zinsgebühren basieren dann auf diesem neuen, höheren Saldo, der die zuvor aufgelaufenen Zinsen beinhaltet. Diese Praxis wird am häufigsten von Kreditgebern für Studiendarlehen durchgeführt. Bei vielen Arten von Studentendarlehen ist es den Kreditnehmern gestattet, die Zahlungen während der Schulzeit aufzuschieben oder in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. In dieser Zeit fallen jedoch noch Zinsen an, es sei denn, der Bund finanziert das Darlehen durch Zahlung der aufgelaufenen Zinsen. Wenn der Kreditnehmer in die Rückzahlungsperiode eintritt, aktiviert der Kreditgeber alle nicht gezahlten aufgelaufenen Zinsen und verwendet diesen höheren Saldo zur Berechnung der monatlichen Zahlungsbeträge und der zukünftigen Zinsbelastung.
Strategie
Wenn überhaupt, sollten Sie alle aufgelaufenen Zinsen zahlen, bevor der Kreditgeber ihn kapitalisiert. Sobald die Zinsen aktiviert sind, steigen Ihre monatlichen Kosten für das Tragen dieser Schulden plötzlich an. Sie sind am besten in der Lage, wenn Sie die Zinsen regelmäßig zahlen, sobald sie anfallen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine oder mehrere hohe Zahlungen zu tätigen, bevor die aufgelaufenen Zinsen aktiviert werden, um so viel wie möglich davon abzuzahlen.
Beispiel
Angenommen, Sie haben einen Studentendarlehen in Höhe von 10.000 US-Dollar, für den Sie während Ihrer Schulzeit vier Jahre lang Zinsen in Höhe von 6,8 Prozent pro Jahr hatten. Die aufgelaufenen Zinsen nach vier Jahren betragen 2.720 USD oder rund 1,86 USD pro Tag. Sobald die Zinsen kapitalisiert sind und Ihr Kontostand 12.720 USD beträgt, fallen Zinsen in Höhe von 2,37 USD pro Tag an. Bei einem standardmäßigen 10-Jahres-Rückzahlungsplan beträgt Ihre monatliche Zahlung 31,30 USD pro Monat mehr mit den kapitalisierten Zinsen, als wenn Sie die aufgelaufenen Zinsen vor der Aktivierung ausgezahlt hätten. Sie zahlen in den letzten 10 Jahren insgesamt 3.756 US-Dollar mehr, die Sie durch die Zahlung der aufgelaufenen Zinsen von 2.720 US-Dollar hätte vermeiden können, bevor sie aktiviert wurden. Das spart etwas mehr als 1.000 US-Dollar.