Inhaltsverzeichnis:
- Compoundierung ist der Hauptunterschied zwischen den Raten
- Effektive Zinssätze und Kapitalisierung
- Berechnung effektiver Zinssätze
- Kreditkartenbeispiel
Unabhängig davon, ob Sie einen Kredit aufnehmen, um ein neues Auto zu kaufen, oder eine Kreditkarte verwenden, um Einkäufe zu tätigen, die Kreditgeber informieren Sie in der Regel darüber nominal oder angegebener Zinssatz, den Sie auf Guthaben zahlen. Bei der Rückzahlung eines Kredits zahlen Sie jedoch in der Regel einen höheren Zinssatz als der nominale Zinssatz - der so genannte effektive Rate. Die Differenz zwischen beiden ergibt sich aus den Zinsperioden, die der Effektivzinssatz berücksichtigt.
Compoundierung ist der Hauptunterschied zwischen den Raten
Compounding-Perioden beziehen sich auf die Anzahl von Malen pro Jahr, in denen Zinsgebühren berechnet und Ihr ausstehender Betrag hinzugefügt wird. Die meisten Kreditkartenunternehmen beispielsweise Zinseszins monatlich - Das heißt, sie erhöhen Ihren ausstehenden Betrag jeden Monat um ein Zwölftel des jährlichen Zinssatzes. Mit anderen Worten: Wenn Ihre Kreditkarte einen Zinssatz von 12 Prozent anbietet, diese aber monatlich steigt, erhöht sich Ihr Guthaben jeden Monat um ein Prozent. Die 12-Prozent-Rate ist die Nominalrate, die eine monatliche Nominalrate von einem Prozent ergibt.
Effektive Zinssätze und Kapitalisierung
Wenn ein Kreditsaldo monatlich aufgezinst wird, zahlen Sie tatsächlich jedes Jahr mehr als 12 Prozent - der genaue Betrag ist der effektive Zinssatz. Die effektiven Zinssätze berücksichtigen die Anzahl der Zinsperioden und die Tatsache, dass Die Zinsen werden nach jedem Zeitraum aktiviert.
Kapitalisierung bedeutet, dass die Zinsbelastung nach jeder Periode angewendet wird Erhöhen Sie den Schuldenstand während des nächsten Aufbereitungsintervalls von Interesse sein. Einfach ausgedrückt, werden Zinsen auf frühere Zinsgebühren erhoben, wenn sie nicht bis zum nächsten Zinsintervall ausgezahlt werden. Wenn Ihr Kontostand am Ende des ersten Monats beispielsweise 1.000 US-Dollar beträgt und Sie einen Prozentzins oder 10 US-Dollar zahlen, beträgt der zur Berechnung der Zinsen am Ende des zweiten Monats verwendete Kontostand 1.010 US-Dollar. In diesem Beispiel erhebt der Kreditgeber Zinsen auf Zinsen - und die effektiven Zinssätze spiegeln den tatsächlichen Zinssatz wider, den Sie am Jahresende zahlen.
Berechnung effektiver Zinssätze
Wenn Sie wissen, was der nominale Zinssatz oder der angegebene Zinssatz ist, können Sie den effektiven Zinssatz anhand der folgenden Formel ermitteln:
Effektiver Zinssatz (EIR) = (1 + a / b) b - 1
a = nominaler Zinssatz, ausgedrückt als Dezimalzahl (d. h. 0,10 für 10% eingeben)
b = Anzahl der Zinsperioden in einem Jahr
Kreditkartenbeispiel
Angenommen, Sie übertragen ein Guthaben in Höhe von 10.000 USD auf eine neue Kreditkarte, die einen Einführungszins von 9 Prozent für das erste Jahr bietet, der monatlich berechnet wird. Ihr effektiver Zinssatz wird berechnet als:
EIR = (1 +.09 / 12) 12-1
= (1.0075)12 – 1
= 1.0938 – 1
= 0,0938 oder 9,38%
Der effektive Zinssatz liegt um 0,38 Prozent über dem angegebenen Nominalzins. Wenn Sie das ganze Jahr über das 10.000-Dollar-Guthaben aufrechterhalten, zahlen Sie tatsächlich 938 Dollar an Zinsen - nicht die 900 Dollar, die Sie erzielen würden, wenn Sie nur den Nominalzins verwenden.