Inhaltsverzeichnis:
- Jetzt anfangen.
- Kennen Sie Ihre IRAs.
- Richten Sie automatische Beiträge ein.
- Erwägen Sie die Einstellung eines Profis.
Das Sparen für den Ruhestand kann in den besten Szenarien eine entmutigende Aufgabe sein - Sie wissen, wenn Sie einen festen Vollzeitjob mit einem 401k-Job und einem großzügigen Arbeitgeberprogramm haben. Um es klar zu sagen: Das ist das beste Szenario. Wenn Sie ein Freelancer sind, kann es fast unmöglich erscheinen, Ihr Einkommen für jeden Auftrag zusammenzusetzen, für alles zu sparen, ganz zu schweigen von der großen fernen Zukunft.
Aber es ist nicht. Es ist nicht unmöglich und darüber hinaus ist es wichtig. Hier sind einige Grundlagen, die Sie beachten sollten, wenn es darum geht, für Ihre Goldenen Jahre zu sparen, während Sie freiberuflich tätig werden.
Jetzt anfangen.
Ja, gerade jetzt. Sobald Sie diesen Artikel gelesen haben, speichern Sie für den Ruhestand. Verschleppung ist nie eine gute Angewohnheit, aber wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, kann dies absolut lähmend sein. CNN Money erklärt die Gründe perfekt und verwendet etwas Unwiderrufliches - kalte, harte Zahlen. Das Beispiel, das CNN verwendet, sieht folgendermaßen aus: Stellen Sie sich vor, Sie beginnen mit dem Sparen für den Ruhestand, wenn Sie 25 Jahre alt sind und 3.000 USD pro Jahr für 10 Jahre einlegen. Dann, mit 35, entscheiden Sie, dass das Sparen für den Ruhestand nicht mehr für Sie ist, und Sie beenden das Sparen vollständig und belassen das Geld, das Sie bereits eingezahlt haben, auf Ihrem Konto für die Altersvorsorge. Bei einer Jahresrendite von 7% haben Sie, wenn Sie mit 65 in Rente gehen, 338.000 US-Dollar für den Ruhestand eingespart. Nicht schlecht, richtig?
Stellen Sie sich stattdessen vor, dass Sie bis 35 warten Start Sparen und sparen Sie den gleichen Betrag (3.000 USD / Jahr) bis Sie 65 Jahre alt sind und in Rente gehen. Um genau zu sein, sind das 30 Jahre Einsparungen, statt wie im ersten Szenario 10 Jahre. In diesem Fall wird das Geld, das Sie in dieselbe Anlage mit derselben Jahresrendite von 7% investieren, erst zum Zeitpunkt der Pensionierung auf 303.000 USD anwachsen. Und das, meine Freunde, ist der Ruhm (oder der Trottel, wenn Sie spät anfangen) von Zinseszins.
Drum: Sparen Sie gleich in dieser Sekunde, denn im Vorsorgesparenspiel ist Zeit fast wichtiger als Geld. Je länger Sie sparen, desto mehr landen Sie, so ziemlich jeder Weg, den Sie in Scheiben schneiden.
Kennen Sie Ihre IRAs.
Als Freelancer haben Sie keine 401k zur Verfügung, in die Sie investieren können. Sie müssen unabhängig in einer IRA sparen oder einen Finanzberater beauftragen, um Ihre Investitionen für Sie zu verwalten (dazu später mehr). Es gibt verschiedene Arten von Altersvorsorgeplänen, die Ihnen zur Verfügung stehen, und NerdWallet verfügt über ein hervorragendes Diagramm, in dem die fünf Arten von IRAs aufgeschlüsselt sind, einschließlich Grundlagen, Vorzüge und Nachteile. Die häufigsten IRAs, die Sie wahrscheinlich in Betracht ziehen, sind traditionelle IRAs und Roth-IRAs.
Welcher Plan für Sie am besten ist, hängt von Ihrer finanziellen Situation und Ihren persönlichen Vorlieben ab. Die Pläne sind ähnlich - beide begrenzen den Beitrag auf 5.500 USD pro Jahr (bis zum 50. Lebensjahr, wenn der Grenzwert auf 6.500 USD pro Jahr ansteigt), und beide werden ähnlich finanziert. Der Hauptunterschied besteht in den Steuern. Bei einer traditionellen IRA leisten Sie Beiträge vor Steuern. Das heißt, Sie zahlen keine Steuern auf das Geld, bis Sie es aus dem Konto nehmen, um Ihren erstaunlichen Ruhestand zu finanzieren. Mit einer IRA von Roth leisten Sie einen Beitrag nach Steuern, was bedeutet, dass es keine Steuererleichterung im Voraus gibt, aber Sie schulden keine Steuern für das Geld, wenn Sie es im Ruhestand aus dem Konto nehmen. Dies bedeutet auch, dass diese Konten eher nachsichtig sind, wenn Sie einen vorzeitigen Abzug vornehmen müssen (machen Sie keinen vorzeitigen Rückzug).
Als Freelancer haben Sie außerdem die Möglichkeit, andere Vorsorgekonten zu erkunden, die speziell für Selbständige bestimmt sind. Der IRS unterbricht die verschiedenen Pläne, aber für die meisten Freelancer wird der SEP (vereinfachte Angestelltenrente) wahrscheinlich die häufigste sein. Dies ist eine großartige Option, wenn Sie mehr als 5.500 US-Dollar pro Jahr für den Ruhestand sparen möchten, da Sie mit SEP-IRAs bis zu 25% Ihres zu versteuernden Einkommens (oder 53.000 US-Dollar pro Jahr, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) einbringen können.
Richten Sie automatische Beiträge ein.
Es ist einfach, automatische Beiträge zu einem 401K einzurichten. Das Geld wird automatisch ausgezahlt, vor Steuern, und nach dem ersten oder zwei Gehaltsscheck merkt man kaum den Unterschied. Wenn Sie unabhängig sparen, kann es schwieriger sein, die Motivation zu bekommen, hart verdientes (und noch nicht besteuertes) Geld auf ein Konto zu überweisen, das Sie erst ab dem 65. Lebensjahr erreichen können.
Das Verknüpfen Ihres Girokontos oder Ihres Sparkontos mit Ihrem Altersguthabenkonto (wie auch immer Sie sich entscheiden) und das Einrichten automatischer Zahlungen helfen. Es wird nicht den Stich loslassen, wenn Sie Ihr Konto verlassen, um Geld zu sehen, aber es wird Ihnen die Möglichkeit nehmen, Geld zu investieren oder das Geld kurzfristig auszugeben, wie ein Paar Schuhe, die Sie nicht wirklich benötigen, oder ein neues iPhone wenn du kennt dein ist immer noch großartig.
Erwägen Sie die Einstellung eines Profis.
Sie können Ihren eigenen Vorsorgeplan absolut verwalten. Es ist eine völlig machbare Sache für normale Menschen. Wenn Sie jedoch wissen, dass Sie die Person sind, die Kopfzerbrechen bei der Suche nach Zahlen hat oder sich einfach nicht mit der Mühe der Kontoverwaltung selbst befassen möchte, sollten Sie die Auslagerung dieser Arbeit an einen Finanzberater in Betracht ziehen.
Die Gebührenstrukturen variieren von Flatrates bis zu einem Prozentsatz der Erträge Ihrer Investitionen. Suchen Sie sich also einen Berater, der Ihren Bedürfnissen entspricht und dessen Tarife und Gebührenstruktur Sie sich wohl fühlen. Sie müssen ein paar erste Besprechungen und / oder Telefonanrufe vereinbaren, um den Ball ins Rollen zu bringen. Sobald dies erledigt ist, können Sie sich etwas entspannen. Auch hier ist es nicht die richtige Wahl für alle, und wenn Sie eine Zahlenperson sind (oder bereit sind zu lernen, eine Person zu sein), ist das Bezahlen eines Beraters möglicherweise nicht die Mühe wert. Wenn Sie die Art von Person sind, die vielleicht nie würde Ja wirklich Beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand. Wenn Sie jedoch alles alleine machen müssen, kann es sich lohnen, jemanden zu bezahlen, der den Großteil der Arbeit für Sie erledigt.
Als Freelancer für den Ruhestand zu sparen, ist nicht so einfach wie das Überprüfen eines Ja-Formulars in einem 401-KB-Formular, aber es ist auch nicht der Alptraum, vor dem Sie vielleicht Angst haben. Wenn Sie sich verpflichten, mehr über die verschiedenen Pläne zu erfahren, die Ihnen zur Verfügung stehen, und diejenige auszuwählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht, sind Sie auf halbem Weg. So spaßig es jetzt sein mag, wenn Sie Ihr Geld weglegen, werden Sie dankbar sein, wenn Sie sich in das gute Leben zurückziehen.