Inhaltsverzeichnis:
- Konventionelle Darlehensdefinition und -grenzen
- Risikokredite erfordern zusätzlichen Schutz
- Nicht versicherte Kredite sind günstiger
- Nichtkonforme Kredite, für die PMI erforderlich ist
Kandidaten für konventionelle, nicht versicherte Kredite gelten als Hauptkreditnehmer. Sie haben eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent, eine gute Kreditwürdigkeit und ein ausreichendes Einkommen, damit sich Hypothekengeber sicher fühlen können. Kreditgeber verlangen eine Absicherung der Kredite, wenn den Kreditnehmern nicht genügend Geld oder Kredit zur Verfügung steht, um das Risiko der Finanzierung einer Immobilie auszugleichen. Die Standards für herkömmliche, nicht versicherte Kredite sind streng, die Kredite sind jedoch für Kreditnehmer weniger teuer.
Konventionelle Darlehensdefinition und -grenzen
Herkömmliche Kreditgeber, darunter Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenunternehmen, verkaufen ihre Kredite häufig an die staatlich geförderten Unternehmen Fannie Mae und Freddie Mac. Nicht alle Hypothekengeber verkaufen ihre Kredite; Die meisten tun dies jedoch, um Geld für neue Kredite freizugeben. "Konventionell" bezieht sich auf die Zeichnungsstandards, die diese Kredite erfüllen müssen. Die Richtlinien von Fannie's und Freddie sind in der Regel ähnlich, einschließlich der Obergrenzen der Darlehensbeträge. Im August 2014 betrug das konventionelle Darlehenslimit für ein Einfamilienhaus in den kontinentalen USA 417.000 USD. Dies bedeutet, dass die GSEs konventionelle Baufinanzierungen mit einem Guthaben von bis zu 417.000 USD erwerben.
Risikokredite erfordern zusätzlichen Schutz
Private Hypothekenversicherer erstatten den Kreditgebern einen Teil ihrer Verluste, wenn die Kreditnehmer ausfallen. PMI gilt für herkömmliche Kredite, wenn der Kreditbetrag im Vergleich zum Eigenheimwert 80 Prozent übersteigt. Wenn beispielsweise Kreditnehmer bei einem Eigenheimkauf weniger als 20 Prozent oder bei einer Eigenrefinanzierung weniger als 20 Prozent der Anteile halten, ist bei herkömmlichen Kreditgebern ein PMI erforderlich. Ein Darlehen mit einem Beleihungswert von höchstens 80 Prozent stellt ein wesentlich geringeres Risiko für die Kreditgeber dar und letztendlich für Fannie Mae und Freddie Mac. Daher ist kein zusätzlicher Schutz gegen Ausfall erforderlich.
Nicht versicherte Kredite sind günstiger
Herkömmliche, nicht versicherte Kredite haben geringere monatliche Zahlungen und erfordern im Voraus weniger Gebühren, da sie mit besseren Zinssätzen ausgestattet sind und keinen PMI haben, der monatliche Raten für Hypothekenzahlungen bindet. Kredite mit PMI erfordern normalerweise auch Konten für die Hinterlegung von Treuhandgeldern für die monatliche Erhebung von Hausbesitzerversicherungen und Grundsteuern. Um monatliche PMI-Raten loszuwerden, können Sie bei Abschluss möglicherweise eine einzige Pauschalprämie zahlen, die mehrere Jahre der Versicherung abdeckt. Andernfalls müssen Sie warten, bis Sie das herkömmliche Darlehen auf 78 Prozent zurückgezahlt haben, um den PMI zu eliminieren oder das Darlehen vollständig zu refinanzieren.
Nichtkonforme Kredite, für die PMI erforderlich ist
Ein herkömmliches Darlehen, das 417.000 USD übersteigt, wird als "Jumbo" betrachtet und ist noch schwieriger zu qualifizieren als herkömmliche, nicht versicherte Darlehen mit niedrigeren Beträgen, die als "konforme" Darlehen bezeichnet werden. PMI ist auch für Jumbo-Kredite verfügbar. Laut MarketWatch suchen kleinere Banken und Kreditgenossenschaften PMI von Versicherern für diese Nische der herkömmlichen Finanzierung, die reichere Kreditnehmer bedient. Konventionelle, versicherte Jumbo-Kredite sind um 0,2 bis 0,6 Prozent höher als konforme Kredite.