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Die Versicherungsbranche stützt sich bis zu einem gewissen Grad auf "gute Treuhandpraktiken", wenn sie das Wort eines Versicherungsnehmers bezüglich seiner Umstände oder Bedingungen akzeptiert. Eine negative Auswahl tritt auf, wenn sich die Versicherungsnehmer während des Underwriting-Prozesses falsch darstellen. Diese Falschdarstellungen verursachen einen Welleneffekt, der die Gewinne des Versicherungsunternehmens sowie seiner anderen Versicherungsnehmer beeinflusst.
Versicherung Underwriting
Der Versicherungsprozess bei Versicherungen soll Versicherern dabei helfen, Risikofaktoren zu messen und die Kostenwerte auf der Grundlage der Höhe des vorhandenen Risikos zu bestimmen. Tatsächlich dienen Risikofaktoren als Richtlinien für die Festlegung von Beitragssätzen und Deckungsbeträgen sowie anderer Bedingungen, die mit einer Police verbunden sind. Wenn ein Versicherungsunternehmen keine Kenntnis der bestehenden Risikofaktoren innerhalb einer bestimmten Gruppe von Versicherungsnehmern hat, zahlt das Unternehmen letztendlich mehr Schadensfälle aus als erwartet. Diese Gruppe von Versicherungsnehmern resultiert aus einem Prozess, der als negative Auswahl bezeichnet wird, wobei eine bestimmte Politik oder ein bestimmter Plan einen bestimmten Typ von Versicherungsnehmer anzieht.
Ursachen
Die Risikomessungen der Versicherungsunternehmen basieren auf den Informationen der Versicherungsnehmer. Die Bereitstellung von Versicherungen für verschiedene Personengruppen mit unterschiedlichen Risikofaktoren veranlasst diejenigen, die das größte Risiko für den Kauf eines Versicherungsplans tragen, gemäß Money Terms, einer Website für das Finanzmanagement. Infolgedessen entwickeln sich nachteilige Auswahlverfahren, wenn diejenigen mit den meisten Risikofaktoren Informationen über ihren Zustand enthalten, um einen Versicherungsschutz zu erhalten.
Auswirkungen
Da sich Versicherungsunternehmen auf den Ausgleich von Risiken und Gewinnen und Kosten spezialisiert haben, zahlen Versicherungsnehmer mit den meisten Risikofaktoren die höchsten Prämien, während diejenigen mit wenigen oder gar keinen Risikofaktoren die niedrigsten Prämien zahlen. Laut Health Insurance Info müssen unerwartete Schadenszahlungen, die sich aus einer nachteiligen Auswahl ergeben, dazu führen, dass die Versicherungsunternehmen die Prämiensätze auf breiter Front anheben. Dies führt dazu, dass viele Versicherungsnehmer mit niedrigem Risiko ihre Deckung aufgeben, was wiederum zu einer weiteren Erhöhung der Prämiensätze führt, um den Verlust der Versicherungsnehmer auszugleichen. Dieser Prozess kann sich wiederholen - mit immer mehr Versicherungsnehmern mit geringem Risiko -, bis nur noch Versicherungsnehmer mit hohem Risiko übrig sind.
Schutzmaßnahmen
Um die Auswirkungen einer nachteiligen Selektion zu reduzieren, treffen die Versicherungsunternehmen bestimmte Schutzmaßnahmen, die in ihren Zulassungsvoraussetzungen, Preisstaffeln und Deckungsoptionen erscheinen. Die Berechtigungs- und Deckungsoptionen können als Ausschlussklauseln erscheinen, z. B. wenn die Krankenversicherungen die Deckung für bereits bestehende Bedingungen ausschließen oder eine Wartezeit auferlegen, bevor eine bereits bestehende Bedingung erfasst wird. Bei ergriffenen Preismaßnahmen können Versicherer basierend auf statistischen Informationen höhere Prämiensätze gemäß den Money-Bedingungen berechnen. Ein Beispiel dafür ist, dass Autoversicherer tendenziell höhere Prämiensätze für bestimmte Fahrertypen oder bestimmte Fahrzeugmodelle in Rechnung stellen.
Überlegungen
In einigen Fällen kann ein Versicherungsunternehmen aggressive Maßnahmen ergreifen, um die Wahrscheinlichkeit einer nachteiligen Selektion zu vermeiden, indem spezialisierte Planarten gemäß den Angaben der Krankenversicherungsinformation entworfen werden. Diese Praxis wird als "Kirschpflücken" oder "Sahneschälen" bezeichnet. Tatsächlich entwerfen die Versicherer einen Strategieplan, der Einzelpersonen mit geringem Risiko auf der Grundlage statistischer Informationen anzieht, die für eine bestimmte Bevölkerungsgruppe gesammelt wurden. Infolgedessen können Versicherer niedrige Prämiensätze anbieten, um die Teilnehmer anzulocken. Die Versicherer erzielen immer noch einen Gewinn aufgrund niedriger Schadenquoten, wodurch sie die niedrigen Prämiensätze beibehalten und ihre bestehenden Versicherungsnehmer halten können