Was ist die grundsätzliche Einschränkung?

Eine Hauptbeschränkung ist eine Hypothekenzahlung, die von einem Eigenheimbesitzer vor der Fälligkeit eingereicht wurde, um den Hauptbetrag der Hypothek zu reduzieren. Einzelne Hypothekenverträge enthalten auch eigene Zahlungskonditionen. Obwohl eine prinzipielle Einschränkung im Allgemeinen von Vorteil ist, kann dies zu steuerlichen Nachteilen führen. Da die Kürzung der Hypothekenzinsen durch die Kürzung der Hypothek reduziert wird, kann weniger von den Steuern abgezogen werden.

Ein Ehepaar, das sich mit einem Immobilienberater trifft: AlexRaths / iStock / Getty Images

Kürzung versus Refinanzierung

Die Hauptkürzung unterscheidet sich von einer Refinanzierung. Bei einer Hauptkürzung zahlt der Eigenheimbesitzer nur einen geringen Teil des Hypothekenbestands vorzeitig aus. Die Refinanzierung beinhaltet die vollständige Auszahlung einer Hypothek mit einem neuen Darlehen. Es kann jedoch eine teilweise erhebliche Kürzung erforderlich sein, bevor sich ein Hausbesitzer refinanzieren kann. Bei der Refinanzierung von Hypotheken können hohe Tilgungszahlungen erforderlich sein, wenn die Kreditnehmer nicht viel Eigenheim aufgebaut haben, weil sie zu ihrem eigentlichen Kapitalsaldo wenig gezahlt haben.

Haupteinschränkungen

Eine wesentliche Einschränkung ist ein Risiko für die Bank, die ein Hypothekendarlehen bereitstellt, oder für einen Anleger, der ein hypothekarisch besichertes Wertpapier hält. Eine vorzeitige Tilgung der Hypothek kann das Einkommen, das ein Anleger aus einem hypothekenbesicherten Wertpapier erzielt, zum einen mindern. Hypothekarkreditgeber erzielen auch geringere Einnahmen in Form von Zinszahlungen, wenn die Kreditnehmer die Hauptkürzung anwenden. Viele Hypothekarkreditnehmer machen jedoch keine Tilgungszahlungen geltend, da sie über die angegebenen Beträge hinausgehen.

Verzögerungen bei der Zahlung von Kürzungen

Die wichtigsten Kürzungen können nicht sofort nach Zahlungseingang auf Kontostände angewendet werden. Viele Hypothekenbanken wenden Kapitalkürzungen nur einmal pro Jahr an, normalerweise am Jahresende. Wenn Kreditgeber beispielsweise nur jährlich eine Hauptkürzung anwenden, müssen die Kreditnehmer noch regelmäßige Beträge einreichen, bis die Kürzungen tatsächlich angewandt werden. Der Hauptvorteil der Kapitalkürzung besteht darin, dass sie die Rückzahlungsdauer eines Hypothekendarlehens verkürzt und nicht regelmäßig die geschuldeten Zahlungsbeträge reduziert.

Kürzungsassistenzprogramme

Bestimmte Regierungsbehörden und gemeinnützige Organisationen bieten manchmal grundlegende Kürzungsprogramme zur Unterstützung von Eigenheimbesitzern an. Michigan bietet beispielsweise ein Hauptkürzungsprogramm an, bei dem Hypothekengeber die Hauptkürzungszahlungen für in Frage kommende Hypotheken teilweise decken müssen. Hauptbeschränkungsprogramme können jedoch Einkommensbeschränkungen unterliegen. Einige der wichtigsten Kürzungsassistenzprogramme stehen nur zur Verfügung, wenn ein bestimmtes Ereignis eintritt, beispielsweise der Verlust des Arbeitsverhältnisses eines Eigenheimbesitzers.

Kürzung und Hypothekendarlehen

Ihr Hypothekendarlehen muss aktuell sein, um die Hauptbeschränkung nutzen zu können. Wenn Sie eine Hauptbeschränkung einreichen, stellen Sie immer sicher, dass Sie klare Anweisungen geben, dass diese auf den Hauptbetrag Ihrer Hypothek angewandt werden. Einige Hypothekenbanken begrenzen auch den Betrag der Kapitalkürzung, der in einer einzigen Transaktion auf ein Darlehen angewendet werden kann. Kreditgeber gestatten Kreditnehmern im Allgemeinen auch nicht die Möglichkeit, Kapitalkürzungen zu leisten, die dem Gesamtbetrag ihres Hypothekendarlehens entsprechen oder diesen übersteigen.