Was ist eine Darlehensannahme?

Eine Kreditübernahme ist eine Alternative zum traditionellen Hypothekendarlehensprozess. Damit kann ein Käufer den aktuellen Zinssatz, die Rückzahlungsdauer und den ausstehenden Restbetrag eines bestehenden Kredits übernehmen. Obwohl der Prozess für den Käufer einfacher, einfacher und kostengünstiger sein kann, ist eine Annahme kein Weg, eine niedrige Kreditwürdigkeit zu umgehen, und ist in der Regel nur mit wenigen ausgewählten Arten von Wohnungsbaudarlehen möglich.

Verfügbarkeits- und Qualifizierungsanforderungen

Eine Darlehensannahme ist normalerweise verfügbar nur mit Hypotheken, die durch ein Bundeskreditprogramm garantiert werden. Dazu gehören Darlehen, die vom US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung, vom US-Landwirtschaftsministerium und vom Veterinärministerium garantiert werden. Einige Kreditgeber betrachten jedoch eine Hypothek mit variablem Zinssatz, die sich noch in der einstellbaren Periode befindet, als qualifizierendes Darlehen.

Unabhängig von der Art des bestehenden Kredits muss der Kreditnehmer die Qualifikationskriterien des Kreditgebers erfüllen, genau wie bei einem herkömmlichen Kreditantrag. Die Kreditgeber überprüfen die Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers, die Verschuldungsquote und die sonstigen Zeichnungsrichtlinien.

Wie es funktioniert

Kurz gesagt, beinhaltet eine Darlehensannahme normalerweise Übertragen eines ausstehenden Hypothekarbestands eines Verkäufers an einen neuen Käufer und dann den Betrag der Annahme vom vereinbarten Kaufpreis abzuziehen. Der Käufer ist dafür verantwortlich, den verbleibenden Unterschied mit zusätzlicher Finanzierung oder Bargeld am Abschlussdatum auszugleichen. Die Annahme eines Darlehens in Höhe von 100.000 USD bei einem Kauf von 175.000 USD würde zum Beispiel eine Differenz von 75.000 USD ergeben.

In einem anderen Szenario Eine Darlehensannahme kann das Eigentum und den ausstehenden Kreditbetrag übertragen, ohne das Eigenheim zu verkaufen. Diese Art der Kreditübernahme kann zwar in Scheidungsverfahren, in der Nachlassplanung oder in der Schenkung von Immobilien nützlich sein, sie ist jedoch nur mit einem FHA- oder VA-Darlehen möglich.

Arten von Kreditannahmen

Ein Kreditgeber kann eine von drei Arten von Annahmen für ein qualifizierendes Darlehen anbieten. Hierbei handelt es sich um eine "vorbehaltliche" Abtretung und eine Novationsannahme, die sich je nach dem Grad unterscheidet, in dem der Verkäufer für die Rückzahlung des Darlehens haftet, wenn der Käufer in Zahlungsverzug gerät. Laut Financial Web bieten die meisten Kreditgeber "Vorbehalt" und Zuteilungsannahmen an, da diese die meisten Kreditrisiken reduzieren.

"Vorbehaltlich" Annahme

Eine "vorbehaltlose" Annahme bietet einem Verkäufer den geringsten Schutz, wenn der Käufer in Zahlungsverzug gerät. Während der Käufer jegliches aufgebaute Eigenkapital verliert, wird bei einer "vorbehaltlosen" Annahme nicht nur der Verkäufer für das mangelhafte Saldo des Darlehens, sondern auch für alle Urteile oder Pfandrechte, die gegen die Immobilie eingegangen sind, voll verantwortlich gemacht.

Zuordnung Annahme

Eine Abtretungsannahme bietet einem Verkäufer mehr finanziellen Schutz. Wie bei einer "vorbehaltlosen" Annahme bleibt der Verkäufer für die Zahlung eines ausstehenden Saldos uneingeschränkt haftbar, wenn der Übernehmer - der Käufer - bei einer Abtretungsannahme in Verzug gerät. Jedoch, Die Verpflichtung des Verkäufers erstreckt sich nur auf den ausstehenden Betrag zum Zeitpunkt des Verzugs, nicht für Urteile oder Pfandrechte, die aus der Nichterfüllung resultieren können.

Novation Mariä Himmelfahrt

Eine Novationsannahme befreit einen Verkäufer von jeder weiteren persönlichen und finanziellen Haftungund bietet daher einem Verkäufer den besten Schutz. Die Novation schafft eine völlig neue Darlehensverpflichtung, die den Verkäufer vollständig umgeht.