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Eine Annuität ist eine Vereinbarung zwischen einer Einzelperson und einem Versicherungsunternehmen, die dazu führt, dass die Einzelperson über einen bestimmten Zeitraum oder über eine Lebensdauer ein Einkommen gegen Bargeld der Einzelperson erhält, entweder in einer Pauschalzahlung oder in einer Reihe von Zahlungen über die Zeit. Die Einnahmen der Versicherungsgesellschaft können jederzeit beginnen. Wenn es irgendwann in der Zukunft beginnt, ist es eine aufgeschobene Annuität. Wenn es beginnt, sobald der Vertrag unterzeichnet ist, ist dies eine sofortige Annuität. Um eine sofortige Annuität zu erhalten, muss der Betroffene jetzt eine Geldpauschale übergeben.
Eine Altersrente ist eine aufgeschobene Rente, die im Rahmen eines Altersvorsorgeplans oder im Rahmen eines individuellen Rentenkontos (IRA) erworben wurde, in dem Sie während der Pensionierung Ihr Einkommen von der Versicherungsgesellschaft beziehen. Jedes Wachstum, das in der Annuität stattfindet, ist sowohl steuerlich aufgeschoben (Sie zahlen Steuern, wenn Sie Einkommen erhalten) als auch steuerlich absetzbar (da es sich um eine IRA handelt).
Wie sie arbeiten
Grundsätzlich gibt es drei Arten von latenten Steuergutschriften: feste, variable und aktienindexierte. Feste Annuitäten bieten Ihnen während der Auszahlungsphase ein garantiertes monatliches Einkommen, basierend auf einer garantierten Rendite, die bei Ihrer Anmeldung vereinbart wurde. Dieses Einkommen wird natürlich von der Inflation beeinflusst. Gegen eine zusätzliche Gebühr können Sie Ihr Einkommen an die Inflation anpassen, indem Sie es jedes Jahr um einige Prozentpunkte erhöhen.
Eine variable Annuität hat eine variable Rendite und Sie dürfen Ihr Geld in einige Fonds investieren, die wie Investmentfonds aussehen, aber nicht die tatsächlichen Fonds sind. Sie werden als Unterkonten bezeichnet und spiegeln die Leistung der tatsächlichen Investmentfonds wider. Die Verwaltungsgebühren sind jedoch höher und reduzieren Ihre Rendite.
Aktienindexierte Annuitäten sind an einen Indexfonds gebunden, und Sie dürfen Geld in die Annuität in einen oder mehrere der Indexfonds an der Börse investieren. Dies bedeutet, dass Sie das Wachstum des Aktienmarktes nur zu einem gewissen Grad nutzen können, da die meisten Renten nicht zu 100 Prozent beteiligt sind. Daher erkennen Sie nur einen bestimmten Prozentsatz des Wachstums dieses bestimmten Index.
Vor- und Nachteile von Annuitäten
Die meisten Menschen, die sich für eine Rentenoption entscheiden, werden von der garantierten Rendite und dem garantierten festen Einkommen angezogen. Viele werden auch auf steuerlich abgegrenzten Liegenschaften verkauft. Es ist daher nicht überraschend, dass viele Menschen ihre Anziehungskraft sehen, insbesondere diejenigen, die im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen. Die Renten sind jedoch nicht ohne Nachteile, vor allem mittelmäßige Renditen und das Wachstum des Aktienmarktes, insbesondere auf lange Sicht.
Ein weiterer Nachteil von Renten besteht darin, dass ihre Steuerstundung nicht immer so vorteilhaft ist, wie es sich herausstellt. Der Hauptgrund dafür ist, dass, obwohl eine Annuität die Steuerrückstellung erhöhen kann, Sie, wenn Sie mit der Auszahlung von Ausschüttungen beginnen, eine Einkommensteuer in der Höhe des Einkommenssteuersatzes zahlen müssen, nicht die Kapitalertragssteuer. Nachdem Sie alle mit dem Besitz einer Annuität verbundenen Gebühren bezahlt haben, machen Sie am Ende weniger, als Sie hätten, wenn Sie Ihr Geld auf ein reguläres steuerpflichtiges Anlagekonto mit derselben Rendite legen, da Sie nur die Kapitalertragssteuer zahlen.