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Die Kreditlinien für Eigenheimkapital bieten Kreditnehmern einen revolvierenden Kredit, der ähnlich wie eine Kreditkarte funktioniert. HELOCs sind Hypothekenprodukte, die viele Banken und Kreditgenossenschaften als Erst- oder Zweitkredit anbieten. Die HELOC-Grenzwerte können entweder erhöht werden, indem eine Darlehensanpassungserhöhung beantragt wird oder indem die bestehende Linie ausgezahlt und durch eine neue, größere ersetzt wird.
Zeitrahmen
Die meisten Kreditgeber erlauben es Kreditnehmern nicht, einen HELOC innerhalb von 12 Monaten nach der Kreditaufnahme zu erhöhen. Banken benötigen normalerweise 30 Tage, um HELOC-Anträge zu verarbeiten und die Anzahl der Leitungen zu erhöhen. Da Banken HELOCs als Portfoliokredite behalten, dauert der Underwriting-Prozess weniger Zeit als bei herkömmlichen Hypotheken, bei denen zusätzliche Anforderungen erforderlich sind, um die Anforderungen von Hypothekenanlegern zu erfüllen, die die Kredite bei den Banken kaufen.
Größe
Die Banken verwenden Schulden-zu-Einkommen- und Belehnungswerte, um die Größe der HELOCs zu bestimmen. Die meisten Banken erlauben Kreditnehmern, Schulden zu haben, die 50 Prozent ihres monatlichen Bruttoeinkommens ausmachen. Die Banken berechnen HELOC-Zahlungen zu Versicherungszwecken, indem sie den Zeilenbetrag mit 1,2 Prozent multiplizieren. Einige Banken verwenden elektronische Beurteilungen, um die Werte von Häusern zu bestimmen. In der Regel ordnen Banken jedoch eine vollständige Bewertung eines Hauses an, bevor sie einen Kredit schreiben. Die maximalen LTV-Richtlinien für Banken variieren, liegen jedoch zwischen 60 und 90 Prozent.
Leistungen
Kredite mit Sicherheiten haben normalerweise niedrigere Zinssätze als unbesicherte Kredite, da die Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers Rückgriff nehmen. HELOCs sind bei Großprojekten kostengünstiger als Kreditkarten. Der Internal Revenue Service ermöglicht es Personen in bestimmten Einkommensklassen, Hypothekenzinsen von ihrem steuerbaren Einkommen abzuziehen. Steuereinsparungen machen HELOCs attraktiver als andere Darlehenstypen, z. B. Autokredite, die keine Steuervergünstigungen bieten.
Überlegungen
Wenn Sie einen HELOC erhöhen, ändert sich Ihr Zinssatz für alle zukünftigen Salden von Ihrem alten Zinssatz zu dem zum Zeitpunkt der Erhöhung angebotenen Zinssatz. Leitungsbeträge, die 80 Prozent des Eigenheimwerts übersteigen, weisen höhere Zinssätze auf als Kredite mit niedrigeren Belehnungswerten.
Wenn Sie bereits ein Guthaben auf einem HELOC haben, zahlen Sie weiterhin den zum Zeitpunkt der Verwendung des Geldes geltenden Satz. Teile mit fester Rate Ihrer Leitung werden auch nicht durch Erhöhung der Leitung beeinflusst.
Warnung
Die meisten HELOCs haben Zinssätze, die in einem bestimmten Abstand zur US-Leitzinsrate liegen. Der Leitzins liegt weiterhin bei einer Marge von 3 Prozent über dem Federal Funds Rate. Das Federal Open Market Committee muss mindestens viermal im Jahr zusammentreten, normalerweise aber mindestens achtmal im Jahr und kann die Rate während der Sitzungen ändern. Weder der Federal Funds Rate noch der Prime Rate haben eine Obergrenze, und obwohl die meisten HELOCs einen Höchstsatz von 20 Prozent haben.