So erhalten Sie ein Home Equity Loan

Wenn Sie seit langem über Eigenkapital verfügen, aber nicht genügend Bargeld haben, kann der Abschluss eines Darlehens für Ihr Eigentum helfen, Reparaturen zu finanzieren, Schulden zu konsolidieren, Arztkosten zu zahlen oder einfach die Mittel für einen Traumurlaub bereitzustellen. Der typische Höchstbetrag für ein Eigenheimdarlehen beträgt 75 bis 80 Prozent des Eigenheimwerts abzüglich der Höhe Ihrer Hypothek. Einige Kreditgeber werden diese Schwellenwerte jedoch überschreiten und bis zu 100 Prozent des Eigenheimkredits verleihen. Der Darlehensgeber benötigt eine Immobilienbewertung, die Ihnen in Rechnung gestellt wird, und zieht eine Kopie Ihrer Kreditauskunft. Darüber hinaus besteht der Hauptarbeitsaufwand darin, Ihr Einkommen zu beweisen - es ist bei weitem nicht so anstrengend, wie es für eine Primärhypothek erforderlich ist -, aber der Prozess dauert in der Regel ein bis zwei Monate.

Eigenkapitalanforderung und Kredit-Score

Es gibt keine Wartezeit zwischen dem Kauf Ihres Eigenheims und der Beantragung eines Eigenheimkredits oder einer Kreditlinie. Sie können sich jederzeit bewerben, solange Sie den erforderlichen Prozentsatz Ihres Eigenheims besitzen, der Ihnen nach der ersten Hypothek ausreichend Eigenkapital zur Verfügung stellt wird abgezogen. Sie benötigen auch eine solide Kreditwürdigkeit. Die spezifischen Anforderungen variieren je nach Kreditgeber und Darlehensprodukt, jedoch im Allgemeinen ein Kredit-Score in den hohen 600er oder höher gibt Ihnen den besten Schuss.

Bedingungen und Rückzahlungsprozess

Die Konditionen für Baufinanzierungen variieren je nach Kreditgeberangebot und Verbraucherpräferenz. Viele Kredite und Kreditlinien für Wohneigentum haben eine Rückzahlungsfrist von 15 Jahren, obwohl sie nur fünf Jahre und bis zu 30 Jahre betragen können.

Die Rückzahlung kann in Form von regelmäßigen monatlichen Zahlungen erfolgen, wie bei einer Primärhypothek. Alternativ können Sie wählen, dass nur Zinszahlungen zu einem frühen Zeitpunkt der Darlehenslaufzeit geleistet werden sollen Ballon Zahlung später. Dieser Ansatz ist ein besonders verbreitetes Angebot bei Kreditlinien im Eigenheimbereich und macht die geliehenen Mittel früher erschwinglich, später jedoch viel teurer. Selbst wenn die Zahlung per Überweisung gegen Ende der Laufzeit erfolgt, kann die Umstellung von nur Zinsen auf Zins- und Tilgungszahlungen zu einer erheblichen Erhöhung Ihrer monatlichen Rechnung führen.

Prozess starten

Der Prozess des Erhaltens eines Eigenheimkredits variiert je nach Kreditgeber. Einige Kreditgeber bieten verschiedene Antragsverfahren an, beispielsweise online, telefonisch und persönlich. Andere bevorzugen, dass Sie sich über ihre bevorzugte Methode bewerben, z. B. indem Sie einen Anruf mit einem Leihspezialisten vereinbaren, um Sie durch die Bewerbung zu leiten und Ihre Qualifikationen zu überprüfen. Sie werden über die Notwendigkeit einer Außenprüfung und einer Kopie Ihrer Kreditauskunft informiert. Im Rahmen des Bundeswahrheitsgesetzes müssen Kreditgeber Sie bei Antragstellung über die Laufzeit und die Darlehenskosten informieren. Wenn eine Inneneinschätzung erforderlich ist, vereinbaren Sie hierfür einen Termin. Einige Kreditgeber bestellen auch einen Titelbericht, um den Besitz der Immobilie zu überprüfen.

Underwriter-Prüfung

Sobald der Antrag vollständig ist, überprüft ein Darlehensversicherer Ihr Profil und vergleicht es mit den Standards des Kreditgebers für Eigenheimkredite und mit den Eigenheimwerten in Ihrer Region. Möglicherweise müssen Sie zu diesem Zeitpunkt Dokumente zur Bestätigung Ihrer Finanzinformationen bereitstellen, beispielsweise Steuererklärungen, W-2-Formulare oder Pay-Stubs sowie Kontoauszüge oder Broker. Die Kreditgeber verfügen möglicherweise über eine Checkliste mit Dokumenten, die genau angeben, was Sie zur Verfügung stellen müssen, sodass Sie bei Bedarf alles zur Hand haben. Wenn Sie genehmigt sind, erhalten Sie eine schriftliche Zusage, in der der für Ihr Darlehen verfügbare Betrag und die anwendbaren Bedingungen aufgeführt sind. Der Kreditgeber führt möglicherweise auch einige letzte Überprüfungen durch, z Überprüfung Ihrer Beschäftigung und Ihren Versicherungsschutz.

Geschäftsschluss

Der letzte Prozess für ein Home Equity-Darlehen ist das Closing. Es ist ein Treffen zwischen Ihnen und dem Vertreter des Darlehensgebers sowie allen anderen Personen, die möglicherweise benötigt werden. Das machen Sie oft persönlich. Sie zahlen die Abschlusskosten oder erklären sich damit einverstanden, diese in den geliehenen Betrag zu falten. Die Abschlusskosten können unter anderem eine Anmeldegebühr, eine Titelsuchgebühr und eine Bewertungsgebühr umfassen. Sobald die Papiere unterschrieben sind, werden Vorkehrungen getroffen, um den Erlös an Sie zu verteilen. Wenn Sie Ihre Meinung ändern, haben Sie in der Regel drei Tage, um das Darlehen zu kündigen, das als Rücktrittsrecht bezeichnet wird.

Kreditrisiken

Eigenheimkredite beinhalten ein gewisses Risiko. Die Immobilienwerte schwanken im Laufe der Zeit, und wenn Sie nach dem Kauf an der Spitze des Immobilienmarkts einen Eigenheimkredit aufnehmen, könnte dies aufgrund von mehr als Ihrem Eigenheim zu Ende gehen, wenn der Markt dann nachlässt. Bei einer Eigenheimkreditlinie zahlen Sie möglicherweise mehr, wenn Ihre Vereinbarung an den Marktzinssatz gebunden ist. Wenn Sie beispielsweise einen HELOC-Wert von 5 Prozent über dem Leitzins haben und der Leitzins steigt, sehen Ihre Fremdmittel ebenfalls einen Zinsanstieg.