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Wenn Sie Schwierigkeiten hatten, Ihre Hypothekenzahlungen rechtzeitig zu tätigen, kann eine Refinanzierung schwierig sein. Verspätete Zahlungen sind für die Kreditgeber eine rote Fahne, und wenn die Hypothek mindestens 30 Tage zurückliegt, werden nur wenige das Risiko auf sich nehmen, Ihnen das nötige Geld zu leihen. Ironischerweise ist es manchmal einfacher zu refinanzieren, wenn Sie Ihre Hypothek weit hinter sich gelassen haben, als dies bereits nach ein oder zwei verspäteten Zahlungen der Fall ist.
Begrenzte Optionen
Durch eine kürzliche verspätete Zahlung Ihrer Hypothek werden Ihre Refinanzierungsoptionen begrenzt. Bei einigen Kreditgebern müssen Sie ein Jahr nach Ihrer letzten verspäteten Zahlung warten, bevor Sie eine Refinanzierung in Anspruch nehmen können. Sie haben keinen Anspruch auf eine Refinanzierung der FHA-Stromlinien, wenn Sie in den letzten drei Monaten eine verspätete Zahlung oder im letzten Jahr mehr als eine 30-tägige Zahlungsstörung erhalten haben. Um sich für HARP zu qualifizieren, müssen Sie in Ihrer Hypothek aktuell sein, in den letzten sechs Monaten keine 30-tägigen Zahlungsverzug und in den letzten 12 Monaten nicht mehr als einen Zahlungsausfall.
Die beste Option für die Refinanzierung in diesem Szenario ist in erster Linie die Inanspruchnahme Ihres Kredits. Wenn Sie einige Monate pünktliche Zahlungen leisten, verringert sich Ihr Risikoprofil und Ihre Genehmigungschancen. Seid bereit für Erklären Sie, warum die Ausfälle aufgetreten sind und warum ist diese Situation kein Problem mehr. Wenn Sie beispielsweise medizinische Kosten hatten, die dazu geführt haben, dass Sie im Rückstand sind, kann dies für einen Kreditgeber überzeugender sein als ein Stapel Kreditkartenrechnungen.
HAMP-Darlehensänderung
Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen und Ihr Darlehen von Fannie Mae oder Freddie Mac garantiert wurde, können Sie sich für das Making Home Affordable Modification-Programm oder HAMP qualifizieren. Es ist so konzipiert, dass Hausbesitzer, die nicht in der Lage sind, ihre Zahlungen zu tätigen, "tiefe und sinnvolle Einsparungen" erzielen. Sie können berechtigt sein, wenn Sie mit Ihrer Hypothek hinterherhinken oder in Gefahr sind, in Verzug zu geraten, und Sie haben Ihre Hypothek am oder vor dem 1. Januar 2009 erhalten. Sie können bis zu 729.750 $ für Ihre Hypothek schulden und sich trotzdem qualifizieren.
Um sich zu bewerben, arbeiten Sie direkt mit Ihrem Kreditgeber zusammen. Der genaue Prozess und die erforderliche Dokumentation variieren je nach Kreditgeberrichtlinie. Um eine HAMP-Refinanzierung zu beantragen, müssen Sie jedoch im Allgemeinen Folgendes bereitstellen:
- Ihr monatlicher Hypothekenauszug sowie ggf. Informationen zu anderen Hypotheken bei Ihnen zu Hause
- Die beiden letzten Gehaltsabrechnungen für jeden, der zur Hypothekenzahlung beiträgt. Wenn Sie selbständig sind, sollten Sie darauf vorbereitet sein, die vierteljährliche oder die bisherige Gewinn- und Verlustrechnung des laufenden Jahres vorzulegen
- Dokumentation aller Einkünfte, die Sie aus anderen Quellen erhalten, einschließlich ggf. Arbeitslosenversicherung
- Steuererklärungen aus zwei Jahren
- Ihre zwei letzten Kontoauszüge
- Eine Stromrechnung mit Ihrem Namen und der Adresse der Immobilie
- Kontostände und monatliche Mindestzahlungen fällig
- Informationen zu Ihren Sparkonten und anderen Vermögenswerten
- Ein Schreiben, in dem alle mildernden Umstände beschrieben werden, durch die Sie sich die Hypothekenzahlung nicht leisten konnten, z. B. Ihren Job verlieren oder eine langanhaltende Krankheit haben
Abhängig von Ihrer Situation müssen Sie auch den Antrag auf Hypothekenhilfe und das IRS-Formular 4506T-EZ oder 4506T bereitstellen. Wenn Sie qualifiziert sind, arbeitet Ihr Hypothekengeber mit Ihnen zusammen, um Ihr Darlehen zu überarbeiten, um günstigere Zahlungen zu erhalten.