Was passiert, wenn mein finanziertes Auto eine Summe hat?

Ihr Auto ist insgesamt eine unangenehme Erfahrung, die sich verschlimmert, wenn Sie überlegen, ob Sie verpflichtet sind, das Darlehen für ein Auto zurückzuzahlen, das Ihre Versicherung für die Reparatur nicht bezahlt. Glücklicherweise sind Versicherungs- und Finanzunternehmen mit diesem Problem vertraut. In den meisten Fällen werden Sie feststellen, dass die Bearbeitung Ihrer Forderung und die Auszahlung Ihres Darlehens nicht die entmutigende Erfahrung ist, die Sie vielleicht fürchten. In vielen Fällen zahlen Sie nichts aus eigener Tasche und erhalten sogar einen Scheck für Ihr Eigenkapital im gesamten Fahrzeug. In anderen Fällen müssen Sie jedoch die Differenz zahlen, sofern Sie keine Lückenversicherung haben.

Zwei Autos in einer Wrackfahrt: John Panella / iStock / Getty Images

Was bedeutet insgesamt

Versicherungsunternehmen betrachten beschädigte Fahrzeuge unter einem verminderten Kostengesichtspunkt - nicht, ob das Auto reparierbar ist, sondern ob die Kosten des Unternehmens geringer sind, wenn das Fahrzeug als Totalschaden abgeschrieben wird, als wenn es für die Reparatur bezahlt wird. Einige Faktoren spielen bei dieser Bewertung eine Rolle. Zum einen bringt die Summe des Autos im Allgemeinen niedrigere Arbeitskosten mit sich. Das Unternehmen kann mit einer einzigen Prüfung einen Gesamtschaden feststellen. Eine Reparaturschätzung kann jedoch nur der erste von mehreren Umtauschgeschäften zwischen dem Verbraucher und dem Versicherungsunternehmen sein, und zwar jeweils mit den damit verbundenen Kosten.

Wenn die Versicherungsgesellschaft das Fahrzeug für einen Totalschaden erklärt, erwartet sie immer noch, dass sie den Restwert des Fahrzeugs zurückerhalten wird. In einigen Fällen können dies mehrere tausend Dollar sein. In der Praxis schreiben Unternehmen ein Fahrzeug häufig ab, anstatt es zu reparieren, wenn die Reparaturschätzung 75 Prozent der Wiederbeschaffungskosten übersteigt.

Kein Fehler vs. Nachlässigkeit

Was passiert, wenn das Auto zum Totalschaden erklärt wurde, hängt davon ab, in welchem ​​Bundesstaat Sie leben. Bis jetzt haben 12 Bundesstaaten irgendeine Form der Versicherung ohne Verschulden: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah. Im Allgemeinen erstattet Ihnen Ihre Versicherungsgesellschaft im unverschuldeten Zustand die Ersatzkosten Ihres Fahrzeugs, unabhängig davon, wer verschuldet ist. Bezeichnenderweise zahlen sie auch, wenn nicht festgestellt werden kann, dass jemand schuld ist.

In anderen Bundesstaaten, deren Versicherung bezahlt, hängt davon ab, wer schuld ist. Wenn nicht festgestellt werden kann, dass die Fahrlässigkeit einer Person den Unfall verursacht hat, es sei denn, Sie tragen eine separate Unfallversicherung, kann es sein, dass keine der Versicherungsgesellschaften Ihnen den Schaden erstattet.

Ermittlung des Fahrzeugwertes

Wenn Ihre Versicherungsgesellschaft Ihr Fahrzeug als Totalschaden deklariert, erstattet es Ihnen den Betrag, der dem Marktwert des Fahrzeugs entspricht. In einigen Fällen können Sie angenehm überrascht sein, wie viel Sie erhalten. In anderen kann es nicht sein. Wenn Sie mit der Werterklärung der Versicherungsgesellschaft nicht einverstanden sind, gibt es nur wenige Optionen: Sie können den angegebenen Betrag akzeptieren, einen Verhandlungsprozess einleiten, indem Sie sich an den Sachverständigen der Versicherungsgesellschaft oder an den Kundendienstvertreter der Versicherungsgesellschaft wenden, oder Sie können klagen. Sie können einige Befriedigung durch Verhandlungen erhalten. Zu anderen Zeiten öffnet eine Versicherungsgesellschaft den Verhandlungsprozess, nachdem Sie Klage eingereicht haben. Wenn nicht, müssen Sie Ihren Fall vor Gericht beweisen.

Versuchen Sie bei der Entscheidung, was zu tun ist, wenn Sie mit der Verlustschätzung unzufrieden sind, unmoralisch zu sein und die relevanten Fakten zu sammeln, bevor Sie fortfahren. Den durchschnittlichen Einzelhandelswert Ihres Fahrzeugs von einem der Unternehmen, die diese Informationen bereitstellen, wie beispielsweise Kelley oder Edmunds, zu erhalten, ist ein guter Ausgangspunkt.

Wenn Sie mehr verdienen als das Auto wert ist

Als Sie Ihren Autokredit aufgenommen haben, enthielt die Verkaufsvereinbarung eine Sprache, in der Ihr Kreditgeber das Recht hat, die Forderungen direkt von Ihrer Versicherungsgesellschaft einzuziehen. In den meisten Fällen enthält Ihre Versicherung ähnliche Zusicherungen. Wenn das, was Sie schulden, geringer ist als die Werterklärung der Versicherungsgesellschaft, erhalten Sie eine Überprüfung der Differenz. Aber wenn Sie mehr schulden, als die Versicherung sagt, dass das Auto wert ist, sind Sie für den Unterschied verantwortlich. In vielen Fällen bestehen sie auf sofortiger Zahlung. Aus diesem Grund ist es hilfreich, eine Lückenversicherung in Ihre Autopolitik aufzunehmen.Es bezahlt Ihrem Kreditgeber die Differenz zwischen dem, was Sie schulden, und dem, was die Versicherungsgesellschaft angibt, ist der Wert Ihres Gesamtfahrzeugs.