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Verbraucher leihen sich auf verschiedene Weise Geld. Junge Menschen beginnen häufig mit der Verwendung von Krediten mit einem Studentendarlehen oder mit der Eröffnung eines Kreditkartenkontos. Autokredite und Hypotheken sind andere weit verbreitete Formen der Kreditaufnahme. Alle diese Dinge haben einige Gemeinsamkeiten: Sie müssen das Geld zurückzahlen, und die Kreditgeber wenden die Finanzierungsgebühren an. Nur ein Teil jeder Darlehenszahlung, die Sie leisten, ist Geld gegenüber dem Auftraggeber.
Anatomie einer Darlehenszahlung
Normalerweise zahlen Verbraucher geliehenes Geld mit einer Reihe monatlicher Zahlungen zurück. US News und World Report sagt, dass Finanzierungsgebühren einen großen Teil dieser Zahlung ausmachen können. Jede Darlehenszahlung ist auf mehrere Bereiche aufgeteilt:
- Gebühren des Kreditgebers: Verbrauchern können Gebühren zusätzlich zu Zinsen für geliehenes Geld erhoben werden. Beispielsweise kann ein Kreditkartenaussteller eine Vielzahl von Gebühren hinzufügen, einschließlich Jahresgebühren, Vorauszahlungen, Ausgleichsgebühren und verspätete Gebühren.
- Zinskosten: Zinsen ist der Preis, den Sie für die Verwendung des Geldes eines Kreditgebers zahlen. Der Zinsbetrag ist ein jährlicher Prozentsatz des geschuldeten Geldes.
- Auf das Kapital oder den Restbetrag des Darlehens übertragenes Geld: Der Kapitalbetrag ist der Darlehensbetrag. Das aktuelle Kapital oder der ausstehende Betrag ist der Teil des Kapitals, der nicht zurückgezahlt wurde.
Die Auswirkungen von Finanzierungsgebühren
Eine Kreditkartenzahlung veranschaulicht, wie die Finanzierungskosten den Geldbetrag reduzieren, der dem Auftraggeber zusteht. Angenommen, Sie haben eine Kreditkarte mit einem ausstehenden Betrag von 720 USD, einem Zinssatz von 18 Prozent und einer monatlichen Mindestzahlung von 20 USD. Wenn die gesamte Zahlung dem Auftraggeber zusteht, würden Sie die Kreditkarte innerhalb von 36 Monaten auszahlen. Allerdings kommt 1/12 von 18 Prozent von 720 Dollar oder 10,80 Dollar aus der Spitze für Zinsen. Selbst wenn Sie nichts berechnen und keine anderen Gebühren berechnet werden, gehen nur 9,20 US-Dollar für den Auftraggeber. Bei dieser Rate benötigen Sie mehr als sechs Jahre, um diese Kreditkarte zu bezahlen.
Nur Zinszahlungen
Einige Darlehensarten bieten nur Zinszahlungen. Beispiele hierfür sind nicht geförderte Studentendarlehen und einige Hypotheken. Angenommen, Sie nehmen ein nicht bezuschusstes Studentendarlehen für das College auf. Sie müssen den Kredit nicht erst zurückzahlen, wenn Sie nicht mehr zur Schule gehen, aber die Zinsen werden jeden Monat hinzugefügt. Sie haben die Möglichkeit, nur Zinsen zu zahlen oder die Zinsen auflaufen zu lassen. Wenn Sie nur Zinsen zahlen, kein geld geht in richtung des kapitals, so dass sie der schuld nicht näher kommen.