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Das Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) wurde im Jahr 1975 in Kraft gesetzt und durch die Verordnung C des Federal Reserve Board umgesetzt. Im Laufe der Jahre wurden viele Änderungen am ursprünglichen Gesetz und der Verordnung vorgenommen. Trotzdem ist der Zweck der HMDA unberührt geblieben, dh zu ermitteln, ob Finanzinstitute den Wohnbedarf der Gemeinden, in denen sie leben, ohne Diskriminierung und mit öffentlichen Mitteln bedienen, um private Investitionen in Gegenden anzulocken, in denen dies erforderlich ist. Verschiedene Arten von Darlehen sind HMDA-meldepflichtig.
Hauskaufkredite
Das HMDA schreibt vor, dass Kredite, die durch Immobilien besichert sind, die für den Erwerb eines Eigenheims besichert sind, jährlich an den Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC), die bundesstaatliche Meldestelle des Federal Reserve Board, zu berichten sind. Der verwendete Berichterstattungsmechanismus wird als Loan Application Register (LAR) bezeichnet, das als Protokoll für meldepflichtige Darlehen dient. Das Heim darf nicht mehr als vier Wohneinheiten umfassen. Darüber hinaus darf der Kredit nicht für den Erwerb von Land, den Bau, die Übernahme einer Hypothek oder einen anderen Zweck dienen, es sei denn, der Kauf eines Eigenheims ist beabsichtigt.
Hauptverbesserungsdarlehen
Jedes Darlehen, das zumindest teilweise zur Verbesserung oder Umgestaltung eines Eigenheims verwendet wird, unabhängig davon, ob es durch Immobilien besichert oder nicht besichert ist, wird als Darlehen zur Verbesserung des Eigenheims betrachtet. Das Darlehen kann auch zur Verbesserung der Immobilie genutzt werden, in der sich das Haus befindet. Diese Arten von Darlehen sind HMDA-meldepflichtig über das LAR-Protokollblatt an die FFIEC.
Refinanzierung
Eine Refinanzierung ist ein neues besichertes Darlehen, das verwendet wird, um ein anderes besichertes Darlehen an denselben Darlehensnehmer zu ersetzen oder zu befriedigen. Wenn jedoch ein Teil der Refinanzierung dazu verwendet wird, eine andere gesicherte Immobilie zu erwerben oder die bestehende Immobilie zu verbessern, wird die Refinanzierung als Mehrzweckdarlehen betrachtet. In diesen Fällen ist die zweite Art der Refinanzierung, die als Eigenheimkauf oder -optimierung aufgeführt ist, die Darlehensart, die gemäß LAR-Tabelle HMDA-meldepflichtig ist. Eigenheim-Kreditlinien, die teilweise für Eigenkäufe oder -verbesserungen verwendet werden, sind nur nach Wahl des Darlehensgebers meldepflichtig. Wenn der Kreditgeber während des Kalenderjahres jedoch ein HELOC-Darlehen meldet, muss er alle HELOCs für dieses Jahr melden.
Kreditantragsregister (LAR)
Alle meldepflichtigen HMDA-Kredite müssen als gesonderter Posten auf der LAR-Tabelle angegeben werden, die dann jährlich an die FFIEC gesendet wird. Jeder Kreditgeber muss voreingestellte Daten auflisten, die das Datum des Darlehensantrags, die Art des Darlehens, den Darlehensbetrag sowie den Standort und die Verfügbarkeit der Immobilie (genehmigt oder nicht genehmigt) enthalten. Zu den optionalen Informationen, die nach Genehmigung des Kreditnehmers erhoben werden, gehören Name, ethnischer Hintergrund, Rasse, Geschlecht und Einkommen.