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Ihre Lebensversicherungsoptionen umfassen die Wahl zwischen einer Dauer- und einer Dauerversicherung. Die Haftpflichtversicherung ist günstiger, bietet jedoch nur Versicherungsschutz. Permanente Pläne bieten das zusätzliche Merkmal der Barwertbildung. Sie können auf das Bargeld zugreifen, während die Richtlinie noch in Kraft ist, und Sie haben auch die Möglichkeit, die Richtlinie aufzugeben, was manchmal als "Einlösen" bezeichnet wird.
Geldwert
Wenn Sie Prämien für eine dauerhafte Lebensversicherung wie ein ganzes Leben, ein universelles Leben oder ein variables Leben entrichten, wird ein Teil der Zahlung zu den Kosten der Versicherung und den von der Gesellschaft festgesetzten Verwaltungsgebühren gezahlt. Der Restbetrag fließt in einen Cash-Accumulation-Fonds, der im Laufe der Zeit verzinst wird. Sie können auf das verfügbare Bargeld in Form eines zinsgünstigen Darlehens oder einer direkten Abhebung zugreifen, abhängig von der Art der Police.
Rückkaufswert
Der Versicherer verkauft die Police mit der Vorstellung, dass Sie die Prämien bis zu Ihrem Tod weiter zahlen. Wenn Sie sich entscheiden, die Police vorzeitig zu kassieren, wird der Versicherer versuchen, einen Teil seines Verlusts durch Ausgabe einer Rücknahmegebühr auszugleichen, die er von Ihrem kumulierten Barwert abzieht. Die Höhe der Gebühr hängt davon ab, wie lange die Police in Kraft ist. Der verbleibende Saldo wird als Rückkaufswert der Police bezeichnet.
Präsenz der Deckung
Der Hauptunterschied zwischen dem Barwert einer Police und dem Rückkaufswert der Police besteht darin, dass Sie beim ersteren Geld abheben und trotzdem die Deckung aufrechterhalten können, während letzteres die Beendigung Ihrer Police bedeutet. Wenn Sie Geld vom Barwert abheben, sind Sie nicht zur Rückzahlung verpflichtet, obwohl der ausstehende Restbetrag zuzüglich Zinsen vom Sterbegeld abgezogen wird, das Sie Ihren Begünstigten zahlen. Wenn Sie eine Police aufgeben und sich zu einem späteren Zeitpunkt für eine Deckung entscheiden, zahlen Sie aufgrund Ihres hohen Alters eine höhere Prämie.
Steuerliche Überlegungen
Ein Vorteil der Kreditaufnahme gegen den Barwert einer Versicherung, anstatt sie einzulösen, besteht darin, dass Sie zusätzlich zur Aufrechterhaltung der Versicherung normalerweise nicht mit dem Betrag des Darlehens besteuert werden. Wenn Sie die Police aufgeben, müssen Sie im Allgemeinen Steuern auf jeden Betrag zahlen, der den Gesamtbetrag der über die Jahre gezahlten Prämien übersteigt. Wenn Sie die Richtlinie seit vielen Jahren im Besitz haben, könnte die Steuerbelastung erheblich sein.