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In vielen Fällen können Sie eine sofortige Genehmigung oder Ablehnung für ein persönliches Darlehen erhalten, und oftmals ist beim Underwriting-Prozess nicht einmal ein menschlicher Underwriter beteiligt. Bei einem großen Dollarkredit geht Ihre Bewerbung jedoch normalerweise an einen tatsächlichen Versicherer. Je nachdem, wie viele Informationen Sie im Voraus bereitstellen, dauert es normalerweise einige Stunden bis einige Tage, bis der Versicherer eine Entscheidung getroffen hat.
Automatisierter Underwriter
Die meisten Banken verfügen über automatisierte computergestützte Underwriting-Programme, die Entscheidungen über persönliche Darlehen treffen können. Da Privatkredite keine Sicherheiten beinhalten, trifft das automatisierte System eine Entscheidung auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit und der Einkommensdaten des Antragstellers als Eingabe des Kreditbeauftragten. Viele Banken verlangen von Kreditantragstellern keine Einkommensüberprüfung für Kredite, die 5.000 USD oder 10.000 USD nicht übersteigen. Kreditbüros können Ihr Einkommensniveau basierend auf Ihrer Kreditverwendung schätzen, und Kreditbüros können diese Informationen mit automatisierten Versicherungssystemen austauschen. Normalerweise dauert das automatisierte System nur Sekunden, um eine Entscheidung zu treffen.
Human Underwriter
Human Underwriter überprüfen Anwendungen, die für das automatisierte Underwriting-System zu groß oder zu komplex sind. Für manuell abgesicherte Kredite müssen Sie in der Regel Belege einreichen, wie die letzten 30 Tage der Pay-Stubs, zwei Jahre W2 und auch Ihre Steuererklärungen. Der Versicherer vergleicht Ihr nachweisbares Einkommen mit Ihren Schulden, wie vom Kreditbüro angegeben, und verwendet beide Informationen, um Ihre Schuldenquote zu berechnen. Dieser Überprüfungsprozess dauert normalerweise weniger als eine Stunde, solange Sie dem Darlehensbeauftragten alle Informationen zur Verfügung stellen, wenn Sie Ihren Antrag einreichen.
Entscheidung
Der Versicherer eines Privatkredits kann nach Prüfung Ihres Antrags und der Belege eine von drei Entscheidungen treffen. Der Versicherer kann das Darlehen genehmigen, das Darlehen ablehnen oder um weitere Informationen bitten. Normalerweise erhalten Sie innerhalb weniger Stunden nach Einreichung Ihres Antrags eine Genehmigung oder Ablehnung, es sei denn, die Underwriter haben eine hohe Arbeitsbelastung. In diesem Fall kann es einige Tage dauern, bis jemand Ihren Antrag überprüft. Wenn der Versicherer weitere Informationen benötigt, kann dies die Entscheidung um einige Minuten oder mehrere Tage verzögern.
Ausnahmen
Wenn Sie nicht über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um sich für ein Darlehen zu qualifizieren, oder wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen, kann der Versicherer Sie auffordern, den Nachweis einer zusätzlichen Einnahmequelle zu erbringen oder Probleme in Ihrem Kreditbericht zu erläutern, bevor Sie eine endgültige Entscheidung über das Darlehen treffen. Banken können für langjährige Kunden, die die Grundvoraussetzungen nicht erfüllen, Ausnahmen machen und Darlehen genehmigen. Ausnahmen bedürfen jedoch normalerweise der Genehmigung eines leitenden Underwriters. Je nach Arbeitsbelastung des Underwriters kann es einige Minuten oder einige Tage dauern, bis Sie das endgültige Urteil zu Ihrem Darlehen hören.