Wie kaufe ich ein Haus mit geringem Einkommen?

Einkommensschwache Einkommensempfänger befinden sich traditionell am Rande des Eigenheimbesitzes. Sie machen einen geringeren Anteil am Markt für Eigenheimkäufe aus, da es schwieriger ist, die Finanzierung von traditionellen Kreditgebern zu erhalten. Eigenheimkäufer-Hilfsprogramme auf Bundes- und lokaler Ebene können Käufern mit bescheidenen Mitteln helfen, aber die Antragsteller müssen strenge Kriterien erfüllen, bevor die Kreditgeber ihnen eine Chance geben.

Käufer von bescheidenen Mitteln können sich auch für die Finanzierung zu Hause qualifizieren.Kredit: bbbimages / iStock / Getty Images

Das Einkommen ist ein Hauptfaktor

Die Kreditgeber berücksichtigen mehrere Aspekte des Finanzprofils eines Eigenkäufers, darunter Kredit-Score, Zahlungsverlauf, Beschäftigungsverlauf, Schuldenlast und Einkommen. Das Einkommen muss eine Mindestquote im Vergleich zu einer neuen Wohngeldzahlung und der Gesamtschuldenbelastung erfüllen. Diese Verhältnisse werden als Schulden-zu-Einkommens-Verhältnis oder DTI bezeichnet. Im Idealfall wollen Kreditgeber DTI-Quoten von höchstens 28 Prozent für die Wohnkosten und nicht mehr als 36 Prozent für die Gesamtschuldenverpflichtungen einschließlich Wohnraum. Diese DTI-Anforderungen bedeuten oft, dass Käufer mit niedrigem Einkommen nicht genug Geld haben, um ein Haus zu kaufen, oder dass DTI über den empfohlenen Grenzwerten liegen, wodurch ihre Kredite riskanter werden.

FHA-, VA- und USDA-Darlehen

Einige Kreditgeber lockern möglicherweise die DTI-Richtlinien, wodurch höhere Verhältnisse im Bereich von 40 bis 50 Prozent möglich sind. Zu diesen Darlehensarten zählen Darlehen der Federal Housing Administration, Darlehen für Veteranenangelegenheiten und Darlehen des Landwirtschaftsministeriums. Alle anderen Aspekte der Finanzen des Käufers müssen jedoch in Einklang gebracht werden. Zum Beispiel muss der Käufer ein Mindestmaß an Krediten erreichen - in der Regel im Bereich von 620 bis 640 -, das in den letzten zwei Jahren eine stabile Beschäftigung gezeigt hat, über eine gute Zahlungsgeschichte für Schulden und Immobilien verfügt und das Einkommen vollständig dokumentiert. FHA-, VA- und USDA-Darlehen kommen auch Käufern mit niedrigem Einkommen zugute, indem sie eine geringe oder keine Anzahlung verlangen. Die FHA erfordert einen Rückgang von 3,5 Prozent, und für VA und USDA sind keine Anzahlungen erforderlich. Eigenschaften müssen auch minimale Kreditgeberanforderungen erfüllen.

Hilfe für die Wohnungsfinanzierungsagentur

Staatlich geführte Immobilienfinanzierungsagenturen unterstützen einkommensschwache Hauskäufer mit Hypotheken, die unter dem Marktzins liegen. Die Kredite von Immobilienfinanzierungsagenturen sind für Einkommensempfänger mit niedrigem bis mittlerem Einkommen reserviert und berücksichtigen auch Faktoren, die traditionelle Kreditgeber möglicherweise nicht haben, wie etwa Haushaltsgröße, Anzahl der Angehörigen eines Käufers, Behinderungen sowie staatliche Unterstützung oder Subventionierung des Käufers. Wohnungsfinanzierungsagenturen können auch Unterstützung bei der Anzahlung anbieten und Sekundärdarlehen in Verbindung mit FHA-Darlehen finanzieren. Zu den allgemeinen Anforderungen an Wohnungsbaudarlehen gehören ein mit der Agentur geteiltes Eigenkapital, die Belegung des Eigentümers für eine bestimmte Anzahl von Jahren und Schulungen für Hauskäufer. Eigenkapitalbeteiligungen bedeuten, dass der Eigenheimbesitzer beim Verkauf oder bei der Refinanzierung jedes Eigenkapital mit der Agentur aufteilen muss.

Arbeiten Sie mit qualifizierten Kreditgebern

Nur bestimmte Kreditgeber sind für das Verleihen von Hauskäufern mit niedrigem Einkommen qualifiziert. Sie müssen beispielsweise ein FHA-, VA- oder USDA-Darlehen bei einem von HUD genehmigten Kreditgeber oder einer Bank suchen. Wenn Sie einen Kredit bei einem institutionellen Darlehensgeber in Verbindung mit einem Darlehen für eine Wohnungsfinanzierungsagentur suchen, muss der Darlehensgeber zur Zusammenarbeit mit dem Staat oder der örtlichen Behörde zugelassen sein. Qualifizierte Kreditgeber können Ihnen sagen, ob Sie sich für FHA-, VA- oder USDA-Kredite qualifizieren, und können Informationen zu jeglicher Unterstützung geben, die über Ihre Wohnraumfinanzierungsagentur verfügbar ist.