Inhaltsverzeichnis:
- Was ist eine ACH-Zahlung?
- Wie funktioniert die ACH-Zahlungsabwicklung?
- Wie lange dauert eine ACH-Zahlung?
- Vor- und Nachteile von ACH Payments
Das ACH - Automated Clearing House - ist ein Netzwerk, das teilnehmende Banken weltweit, vor allem aber in den USA, elektronisch miteinander verbindet. Sie wird von NACHA, der National Automated Clearing House Association, überwacht und verwaltet. Der ACH ist seit 1972 in Betrieb, obwohl sich NACHA erst 1974 engagierte. Die Federal Reserve wickelt fast alle ACH-Transaktionen ab, mehr als 85 Prozent. Das sollte Ihnen ein gewisses Maß an Vertrauen geben, dass Ihr hart verdientes Geld richtig gehandhabt wird, wenn diese Buchstaben - ACH - hier und dort auf Ihrem Kontoauszug erscheinen.
Was ist eine ACH-Zahlung?
Diese ACH-Notation auf Ihrem Kontoauszug bedeutet, dass Sie eine elektronische Zahlung an eine Person autorisiert haben oder dass Sie jemand elektronisch bezahlt hat. ACH-Transaktionen können als "ACH-Lastschriften" oder "ACH-Gutschriften" oder manchmal als "Direkteinzahlungen" oder "Direktzahlungen" angezeigt werden.
Fast immer, wenn Sie eine wiederkehrende monatliche Rechnungszahlung einrichten, z. B. bei einem Kreditkarteninstitut oder einem Versorgungsunternehmen, handelt es sich bei diesen Transaktionen um ACH-Zahlungen. Einmalzahlungen sind in der Regel auch ACH-Zahlungen, obwohl sie etwas anders verarbeitet werden. Und wenn Ihr Arbeitgeber Sie mit einer direkten Einzahlung bezahlt, ist dies wahrscheinlich auch eine ACH-Zahlung.
Wie funktioniert die ACH-Zahlungsabwicklung?
ACH-Zahlungen können auf zwei Arten initiiert und verarbeitet werden. Vielleicht möchten Sie sicherstellen, dass die Zahlung Ihres Autos niemals zu spät kommt, oder Sie möchten nicht, dass Sie jeden Monat einen Scheck schreiben oder eine Zahlung autorisieren. Sie können regelmäßige automatische Zahlungen veranlassen, die Ihren Kreditgeber dazu berechtigen, jeden Monat den Betrag Ihrer Zahlung auf Ihrem Bankkonto zu belasten. Dazu müssen Sie dem Kreditgeber Ihre Bankleitzahl und Ihre Bankkontonummer mitteilen.
Aber vielleicht möchten Sie nicht die Chance ergreifen, dass Sie an diesem Tag jeden Monat nicht genügend Geld auf Ihrem Konto haben, so dass Sie jede Zahlung lieber bei Fälligkeit genehmigen. Dies ist in der Regel auch eine ACH-Zahlung, wenn Sie keinen Scheck in Papierform schreiben oder das Unternehmen, bei dem Sie eine Zahlung durchführen, persönlich besuchen, um Ihre Debit- oder Kreditkarte auszudrücken. Es handelt sich um eine einmalige Transaktion, die von Ihnen elektronisch autorisiert wird, normalerweise online. In jedem Fall sendet die Bank des Kreditgebers eine elektronische Benachrichtigung an den ACH, in der Regel über die Federal Reserve, und der ACH weist Ihre Bank an, den von Ihnen autorisierten Betrag von Ihrem Konto abzuheben und an die empfangende Bank weiterzuleiten.
Das klingt nach Chaos, wenn Sie bedenken, wie viele ACH-Zahlungen zu einem bestimmten Zeitpunkt im ganzen Land genehmigt werden können. Banken würden elektronisch belagert, um alle paar Sekunden Geld zu überweisen. Daher verlangt NACHA von Banken, dass sie ihre Transaktionsanfragen zu festgelegten Zeitpunkten viermal täglich an den ACH senden müssen.
Wie lange dauert eine ACH-Zahlung?
NACHA hat die Regeln 2016 ein wenig geändert, um ACH-Zahlungen am selben Tag zu ermöglichen. Technisch gesehen kann das Geld jetzt am selben Tag, an dem Ihre Zahlung eingeht, Ihr Bankkonto überweisen. Realistisch ist es jedoch meistens der nächste Tag. Der gesamte Vorgang dauerte bis zu vier Tage vor der Änderung.
Aus praktischen Gründen sollten Sie bedenken, dass das Geld in dem Moment weg ist, in dem Sie mit der Maus eine Zahlung autorisieren, oder ab dem Tag, an dem Sie eine automatische Zahlung geplant haben. Wenn Ihre Bank eine Anfrage für eine ACH-Zahlung erhält, friert sie in der Regel das Geld auf Ihrem Konto sofort ein. Die Transaktion wird möglicherweise als "ausstehend" angezeigt, wenn Sie Ihr Guthaben online überprüfen, das Geld jedoch nicht mehr zur Verfügung steht und von Ihrem verfügbaren Guthaben abgezogen wurde.
Vor- und Nachteile von ACH Payments
Nichts könnte effizienter sein als Geschäfte über elektronische ACH-Zahlungen abzuwickeln. Die meisten Transaktionen sind sogar kostenlos. Grundsätzlich fällt jedoch eine Gebühr für den Geldtransfer aus dem Land an.
Natürlich geben Sie sensible Bankdaten - Ihre Kontonummern und Bankleitzahlen - an einen Dritten weiter und vertrauen darauf, dass der Dritte diese nur autorisiert verwendet. Das kann etwas nervig sein, aber es ist derselbe Fall, wenn Sie einen Papiercheck schreiben. Ihre Konto- und Routing-Nummern werden direkt im Druck angezeigt. NACHA enthält genaue Informationen darüber, wie Zahlungen in der Nähe ihrer Weste verarbeitet werden, um das Hacken des Systems durch Unbefugte zu verhindern. Tatsächlich waren Betrugsfälle im Laufe der Jahre ziemlich selten.
Sie behalten sich das Recht vor, Transaktionen zu bestreiten, die nicht wie von Ihnen genehmigt erscheinen, obwohl dies einige Zeit in Anspruch nehmen kann und Sie in der Zwischenzeit kein Geld mehr haben. Sie können nur eine nicht autorisierte Transaktion, das Datum oder den Betrag einer ACH-Zahlung anfechten. Sie können nicht behaupten, Sie hätten keine gekauften Waren oder Dienstleistungen erhalten und erwarten, dass der Betrag Ihrem Konto gutgeschrieben wird.
Und selbst wenn Sie die Auseinandersetzung gewinnen, haften Sie immer noch für mindestens etwas des Geldes - 50 $, wenn Sie innerhalb von zwei Tagen faulen, oder 500, wenn Sie länger warten. Streitigkeiten müssen innerhalb von 60 Tagen nach der Veranstaltung eingehen, oder Sie haben kein Glück. Wenn Sie eine Diskrepanz feststellen, melden Sie diese so bald wie möglich bei Ihrer Bank.