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Der Roth IRA und der traditionelle 403b-Plan sind Altersvorsorgepläne. Sie ermöglichen es Ihnen, jedes Jahr Geld einzubringen und profitieren im Ruhestand von regelmäßigen Ersparnissen und Investitionen. Während die Roth IRA eine individuelle Altersvorsorge ist, ist die 403b ein Gruppenplan, der die gleichen Beiträge von Arbeitgebern ermöglicht. Ihr wichtigster Unterschied besteht darin, wie sie Ihre Ersparnisse besteuern lassen.
Die Roth IRA
Roth IRAs erlauben Ihnen nicht, den von Ihnen eingezahlten Betrag steuerlich abzusetzen.Wenn Sie ein zu versteuerndes Einkommen von 50.000 USD pro Jahr verdienen und 2.000 USD zur IRA beitragen, müssen Sie immer noch Steuern auf 50.000 USD zahlen. Das Geld, das Sie in einer Roth IRA sparen, wird jedoch beim Abheben nicht als Einkommen besteuert.
Traditionelles 403b
Ein traditioneller 403b-Plan kann bestimmten Bildungs- und Regierungsangestellten, selbständigen Ministern und Personen, die für steuerbefreite Organisationen arbeiten, angeboten werden. Es ist vergleichbar mit dem 401k-Plan, der Mitarbeitern des privaten Sektors zur Verfügung steht. Der 403b erlaubt keine Investitionen in Aktien; Stattdessen können Rentenverträge oder Depotkonten in Investmentfonds erworben werden. Sie können den von Ihnen eingezahlten Betrag steuerlich abziehen. Wenn Sie 50.000 US-Dollar verdienen und 2.000 US-Dollar in den Plan einbringen, beträgt Ihr zu versteuerndes Einkommen 48.000 US-Dollar. Sie erhalten sofort Steuerersparnisse. Wenn Sie jedoch Geld aus dem Plan abheben, bevor Sie 591/2 drehen, zahlen Sie eine Strafe. Geld, das Sie im Ruhestand aus dem Plan abheben, ist steuerpflichtig.
Welches ist besser?
Welcher Plan zu verwenden ist, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen und wie hoch die erwartete Einkommenssteuer ist. Nachdem Sie in den Ruhestand gegangen sind, verdienen Sie wahrscheinlich weniger Geld, sodass Sie einen niedrigeren Steuersatz zahlen. Die meisten Arbeitnehmer verdienen mehr Geld und zahlen eine höhere Einkommensteuer, bevor sie in Rente gehen. Der traditionelle 403b wird in Zukunft dazu führen, dass Einkommenssteuer auf Ersparnisse gezahlt wird, jedoch für die meisten Menschen zu einem niedrigeren Satz. Die Roth IRA zwingt Sie, Steuern auf das Geld zu zahlen, das Sie in diesem Jahr sparen, aber Sie können dieses Geld zukünftig steuerfrei abheben. Wenn Ihre Steuerklasse jetzt gleich ist und wenn Sie in Rente gehen, werden Ihnen die Pläne den gleichen Geldbetrag hinterlassen. Wenn Sie nach der Pensionierung weniger verdienen und Steuern in einer niedrigeren Steuerklasse zahlen, ist der traditionelle 403b besser. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie nach der Pensionierung mehr verdienen, ist ein Roth-Plan besser.
Einige andere Faktoren
Als Gruppenplan ermöglicht der 403b den Arbeitgebern, übereinstimmende Beiträge zu leisten. Dies kann sich im Laufe der Zeit erheblich summieren. Die Roth IRA bietet nicht die gleiche Funktion. Wenn Sie für den Ruhestand sparen, müssen andere Faktoren berücksichtigt werden, einschließlich Ihrer Erwartungen hinsichtlich der Investitionen in Ihren Plan. Wenn der Aktienmarkt gut abschneidet und Ihre Investitionen erheblich an Wert gewinnen, hat der Roth-Plan den Vorteil - das profitable Konto ist vor hohen Steuern geschützt. Wenn Ihre Investitionen nicht so gut abschneiden oder zu einem stabilen und relativ niedrigen Festzins stehen, ist der traditionelle 403B besser.
Abhebungen
Der Roth hat auch einen wichtigen Vorteil, da er weder Abhebungen erfordert noch für vorzeitige Abzüge bestraft wird. Die Gesetze, die 403bs regeln, gestatten, dass Ausschüttungen bei 59 1/2 Jahren beginnen, und erfordern regelmäßige Ausschüttungen in dem Jahr, in dem Sie 701/2 drehen, unabhängig davon, ob Sie das Geld benötigen oder nicht. Vorzeitige Entnahmen aus einem 403b und anderen traditionellen IRAs werden mit 10 Prozent bestraft und als normales Einkommen besteuert.