Inhaltsverzeichnis:
Mit einer Hypothek kann jemand seinen Hauskauf mit Geldern finanzieren, die er von einer Bank oder einem anderen Kreditgeber geliehen hat. Nach Unterzeichnung der Unterlagen werden monatliche Zahlungen fällig, wobei der verbleibende Kapitalbetrag mit einem festen oder variablen Zinssatz belastet wird. Wenn es für den Kreditnehmer immer schwieriger wird, Zahlungen zu leisten, kann er möglicherweise die Kreditbedingungen mit dem Kreditgeber ändern. Eine Methode, dies zu tun, ist eine aufgeschobene Saldovereinbarung.
Darlehensänderung
Ein Kreditnehmer in finanziellen Schwierigkeiten ist eine schlechte Nachricht für den Hypothekengeber. Banken und Hypothekenbetreiber wollen das vermeiden Abschottung Dies ist zeitaufwändig und führt in der Regel dazu, dass ein Teil des ursprünglichen Darlehens als Verlust abgeschrieben wird. Um Zahlungsverzug und Abschottung zu vermeiden, kann ein Darlehensgeber ein anbieten Darlehensänderung Dies reduziert die monatlichen Zahlungen, indem die Zinsen gesenkt werden, die Laufzeit des Darlehens verlängert wird oder die Zahlung eines Teils des Kapitals aufgeschoben wird.
Zulassungsrichtlinien
Darlehensänderung ist nicht dasselbe wie eine Refinanzierung, bei der der Kreditnehmer ein neues Darlehen erhält. Änderung bedeutet im Wesentlichen eine Reduzierung der monatlichen Zahlung auf einen überschaubaren Betrag für den Kreditnehmer. Jeder Kreditgeber verfügt über eine Reihe von Richtlinien, um die Berechtigung eines Kreditnehmers festzulegen. In den meisten Fällen befindet sich das Haus möglicherweise nicht in der Zwangsversteigerung, und der Kreditnehmer muss mit finanziellen Schwierigkeiten wie Arbeitslosigkeit oder steilen Arztrechnungen konfrontiert sein.
Das Home Affordable Modification Program der Bundesregierung enthält spezifischere Richtlinien: Das Heim muss in Eigenbesitz sein. Die Hypothek muss vor 2009 geschlossen sein. Der Kreditnehmer muss über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um eine geänderte Zahlung abzuwickeln. und der ausstehende Betrag für eine Einfamilieneinheit darf nicht mehr als 729.750 USD betragen.
Berechnung von Zahlungen
Sobald der Kreditnehmer qualifiziert ist, wird der übliche Ansatz verwendet, um ihn zu berechnen monatliches Bruttoeinkommen und wenden dann einen angemessenen Prozentsatz dieses Einkommens auf die Hypothekenzahlung an. Eine Darlehensänderung von 35 Prozent würde beispielsweise eine Zahlung von 700 US-Dollar erfordern, wenn der Kreditnehmer 2.000 US-Dollar im Monat verdient. Bei einer Änderung des abgegrenzten Saldos würden die Zinszahlungen weiterhin vollständig in Anspruch genommen, während ein Teil des Kapitals beiseite gelegt wird, bis die Änderung abläuft oder das Darlehen das Ende seiner Laufzeit erreicht, wenn der abgegrenzte Saldo ohne Zinsen fällig wird Ballon Zahlung. Dieser Darlehensnehmer muss auch die aufgeschobene Restzahlung leisten, wenn das Darlehen refinanziert oder das Eigenheim verkauft wird.
Andere Modifikationsmethoden
Eine Darlehensänderung mit aufgeschobenem Kapital wird auch als bezeichnet Nachsicht. Es ist häufiger als Vergebung, bei dem ein Kreditgeber einfach den Kapitalbetrag reduziert, ohne dass eine Rückzahlung erwartet wird. Gemäß den Richtlinien des Home Affordable Modification Program müssen die teilnehmenden Kreditgeber - unterstützt durch Finanzmittel des US-Finanzministeriums - ein Ziel von 31 Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens für qualifizierte notleidende Kreditnehmer festlegen und eine Reihe von Schritten befolgen, um diese Zahl zu erreichen. Der erste Schritt ist eine Zinssenkung bis zu einer Untergrenze von 2 Prozent; der zweite verlängert die Laufzeit des Darlehens um bis zu 40 Jahre. Wenn die monatliche Zahlung immer noch über dem 31-Prozent-Niveau liegt, kann der Kreditgeber den Kapitalbetrag verschieben oder einen Teil des Darlehens vergeben.