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Ihr Kreditverlauf enthält alle Ihre Schulden, Ihren Zahlungsverlauf und Ihre Identifikationsdaten. Als solches ist es ein sensibles und höchst persönliches Dokument. Es ist Ihr Bundesrecht, dass Ihre Kreditberichte nur mit Ihrer ausdrücklichen Zustimmung eingesehen werden dürfen. Wenn Ihre Kreditauskunft ohne diese Einwilligung abgerufen wird, stellt dies eine Verletzung Ihrer Privatsphäre dar und Sie haben rechtliche Möglichkeiten, um die Situation zu verbessern.
Typen
Die zwei Arten von Kreditpunkten werden allgemein als harte und weiche Ziehungen bezeichnet. Ein harter Pull ist jeder Credit Pull, der von einem Unternehmen ausgeführt wird und im Abschnitt "Kreditanfragen" Ihres Kreditberichts aufgeführt ist. Soft Pulls treten auf, wenn Sie Ihr eigenes Guthaben in Anspruch nehmen oder wenn Ihre Punktzahl allein von Unternehmen zu Marketingzwecken gezogen wird. Diese Ziehungen erscheinen nicht in Ihrem formellen Kreditbericht, sind jedoch möglicherweise für Sie sichtbar, wenn Sie Ihren Kreditverlauf online überwachen.
Zeitrahmen
Die Kreditauskunfteien werden abhängig von der Agentur für unterschiedliche Zeiträume starke Belastungen in Ihren Kreditberichten anzeigen. Die Zeitspanne variiert zwischen einem Jahr bei Equifax und zwei Jahren bei TransUnion. Experian gibt nicht die Zeitdauer an, die es den harten Berichten erlaubt, in den Verbraucherkreditberichten zu bleiben.
Zulässiger Zweck
Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) legt fest, dass die Kreditauskunft nur von Unternehmen, die Sie zur Durchführung der Untersuchung autorisiert haben, hart gezupft werden kann. Diese werden als "zulässige Zwecke" bezeichnet. Einige legitime Gründe für die Einreichung einer Untersuchung in Ihrer Kreditauskunft sind: Ihnen ein Darlehen zu gewähren, Sie für eine Anstellung oder auf Antrag der Gerichte in Betracht zu ziehen. Jedes Unternehmen, das Ihre Kreditauskunft abrufen möchte, muss Sie über diese Absicht informieren, und die meisten werden Ihre Unterschrift als Nachweis der schriftlichen Zustimmung verlangen.
Auswirkungen
Wenn Sie einen harten Zug gegen Ihre Kreditauskunft erheben, kostet dies in der Regel einige Punkte. Eine Ausnahme ist, wenn Sie für eine Hypothek oder einen Zinssatz einkaufen. In diesen Fällen zählen die Auskunfteien alle innerhalb eines Zeitraums von 30 Tagen gemachten Anfragen zu einer einzigen Anfrage. Zahlreiche Anfragen innerhalb kurzer Zeit kosten nicht nur Punkte, sondern können auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen - selbst wenn Sie einen nahezu perfekten Kredit-Score haben. Kreditgeber werden mehrere Anfragen als "Debt Shopping" betrachten. Dies erhöht den Risikofaktor bei der Kreditvergabe an Sie.
Optionen
Jede Kreditanfrage kann Ihre Kreditwürdigkeit schädigen, selbst wenn die Verletzung geringfügig ist. Wenn Sie bemerken, dass ein Unternehmen ohne Ihre Erlaubnis eine Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft gestellt hat, können Sie einen Brief schreiben, in dem Sie darüber informiert werden, dass unzulässige Ziehungen eine Verletzung der FCRA darstellen. Verlangen Sie, dass alle Beweise für die Untersuchung aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden. Senden Sie Ihrem Brief eine zertifizierte E-Mail, und geben Sie dem Unternehmen eine Frist, innerhalb derer Sie die Anforderungen erfüllen können. Wenn sie die Anfrage nicht entfernen, gibt Ihnen die FCRA das gesetzliche Recht, eine Zivilklage zu erheben, um sie dazu zu zwingen. Sie können auch auf Strafschadenersatz klagen.