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Geschäftsbanken gehören zu den wichtigsten Finanzintermediären auf dem Markt. Infolge dieser Rolle sind Geschäftsbanken den Risiken ausgesetzt, die sowohl die Wertpapiermärkte als auch die wirtschaftlichen Bedingungen betreffen, die die Verbraucher betreffen. Um die Risiken von Geschäftsbanken zu verstehen, ist es hilfreich, einige wichtige Bereiche zu berücksichtigen, die sich auf den Bankbetrieb auswirken.
Zinssatzrisiko
Das Zinsänderungsrisiko ist eines der häufigsten Risiken für Geschäftsbanken. Im Allgemeinen beherrschen Geschäftsbanken das Zinsänderungsrisiko in ihren Anlageportfolios. Die Zinssätze liegen jedoch außerhalb des Geschäftsbereichs der Geschäftsbanken. Stattdessen übt die Federal Reserve, die Zentralbank der USA, einen erheblichen Einfluss auf die Zinssätze aus. Daher versuchen Geschäftsbanken, ihre Kredite gegen Änderungen des allgemeinen Zinsniveaus in der Wirtschaft abzusichern. Wenn eine Bank beispielsweise ein Geschäftsdarlehen gewährt und dem Darlehensnehmer 5 Prozent Zinsen bei einem aktuellen Zinssatz von 2 Prozent berechnet, erzielt die Bank einen Gewinn von 3 Prozent, wenn der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens bei 2 Prozent bleibt. Steigt das allgemeine Zinsniveau jedoch von 2 auf 3 Prozent, sinkt der Gewinn der Bank auf 2 Prozent.
Ausfallrisiko
Geschäftsbanken machen in der Regel das meiste Geld für Kredite. Obwohl Banken Kreditnehmer überprüfen und ihre finanzielle Lage und Zahlungsfähigkeit analysieren, sind Geschäftsbanken immer noch anfällig für Kreditausfälle. Wenn Kreditnehmer nicht in der Lage sind, zu zahlen, gehen sie einen Kredit aus, wodurch die Bank Geld verliert. Obwohl eine allgemeine Analyse des Kreditportfolios einer Bank auf eine geringe Ausfallmarge schließen lässt, kann ein weit verbreiteter Ausfall der Kreditnehmer die Zahlungsfähigkeit einer Geschäftsbank gefährden.
Verordnung
Geschäftsbanken unterliegen ebenfalls der Regulierung. Abhängig von der Art der Bank, der Spezialisierung und dem Staat, in dem sie tätig sind, arbeiten Geschäftsbanken im Rahmen gesetzlicher Vorschriften. Wenn sich die Vorschriften ändern, ändern sich die operativen Rahmenbedingungen der Bank, was sich möglicherweise auf die Fähigkeit auswirkt, aus Darlehen Gewinne zu erzielen. Zum Beispiel kann die Federal Reserve die Höhe der erforderlichen Reserven erhöhen, wodurch die Geschäftsbanken gezwungen werden, mehr Geld zurückzuhalten, um Kundenabhebungen abzudecken. Dadurch sinkt das zur Vergabe von Darlehen zur Verfügung stehende Bankkapital, was die Gewinne der Bank verringern kann.
Opportunitätskosten
Obwohl Kredite einen bedeutenden Teil des Geschäftsbetriebs von Geschäftsbanken ausmachen, können Banken aus Angst vor weitreichendem Zahlungsausfall die Kreditvergabe aufgeben. Wenn die Finanzanalyse einer Bank mit einer nachlassenden wirtschaftlichen Aktivität rechnet, kann eine Geschäftsbank mit einer verringerten Rückzahlungsfähigkeit der Kreditnehmer rechnen. Bei einer höheren Ausfallrate kann eine Bank es vorziehen, nur einen Teil ihres Kapitals zu investieren, um aus einigen erfolgreichen Darlehen Geld zu verdienen, anstatt mehr Geld mit Ausfallpotenzial zu riskieren.
Einlagen
Geschäftsbanken sind zum Teil darauf angewiesen, Einlagen von Kunden einzuwerben, um Bankinvestitionen und Darlehen zu finanzieren. Zu diesem Zweck bieten viele Geschäftsbanken traditionelle Bankdienstleistungen an, darunter Einlagen- und Scheckzertifikate, Spar- und Geldmarktkonten. Darüber hinaus können Banken die Zinszahlungen auf diesen Konten erhöhen, um sie für Einleger attraktiver zu machen. Ohne einen konsistenten Einlagenfluss könnten Geschäftsbanken nicht optimal arbeiten.