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Kreditgeber verwenden Kredit-Scores, um die Wahrscheinlichkeit abzuschätzen, mit der Sie sie zurückzahlen. Der Konkurs unterbricht die Zahlung der Schulden, indem Sie entweder einen Teil des von Ihnen geschuldeten Betrags von drei bis fünf Jahren bezahlen oder Sie von Ihrer Zahlungspflicht entbinden. Da eine Insolvenz einen negativen Einfluss auf Ihre Schuldenrückzahlungshistorie hat, senkt die Konkursanmeldung Ihren Kredit-Score, jedoch nur so lange, wie dies in Ihrer Kreditauskunft angezeigt wird.
Berichtsprozess
Eine Insolvenz ist eine öffentliche Urkunde, die von einem Insolvenzgericht eingereicht wird. Sobald Sie Insolvenz anmelden, wird dieser öffentliche Bericht in Ihre Kreditauskunft aufgenommen. Jeder Gläubiger, dessen Schulden in der Insolvenzerklärung aufgeführt sind, teilt den Kreditauskunfteien - Experian, TransUnion und Equifax - mit, dass Ihr Konto bei ihnen Teil der Insolvenz ist. Ihr Insolvenzstatus wird dann in Ihren FICO-Score einbezogen, eine von der Fair Isaac Corp. zusammengestellte Messung, die laut Angaben des Consumer Financial Protection Bureau von Kreditgebern in mehr als 90 Prozent der Fälle zur Messung der Kreditwürdigkeit verwendet wird.
Schadenspunkte
Laut FICO, dessen Ergebnisse zwischen 300 und 850 liegen, schadet der Konkurs Ihrem Rating mehr als die Zwangsversteigerung und beeinflusst diejenigen mit einer besseren Bonität am stärksten. Sie können 130 bis 150 Punkte verlieren, wenn Sie vor dem Insolvenzergebnis 680 Punkte erzielten, und 220 bis 240 Punkte, wenn Sie vor der Insolvenzerklärung eine hervorragende Punktzahl von 780 hatten, unabhängig davon, ob Sie das Kapitel 7 oder das Kapitel 13 eingereicht haben Ich habe Ihre Schulden nicht bezahlt, auch wenn der Konkurs Sie von der Zahlungspflicht befreit hat.
Die Zeit heilt
Insolvenz ist keine permanente Kreditnarbe. Ihre Insolvenz in Kapitel 7, bei der Sie die enthaltenen Schulden nicht zurückzahlen, wird 10 Jahre nach dem Datum Ihrer Einreichung von Ihrer Kreditauskunft abgezogen. Aufgrund des von Ihnen ausgehandelten Rückzahlungsplans beträgt die Frist ab dem Tag, an dem Sie die Insolvenz nach Kapitel 13 beantragen, sieben Jahre. Alle in der Insolvenz aufgelisteten Konten, die bei der Hinterlegung delinquent waren, werden sieben Jahre nach ihrem ursprünglichen Delinquenzdatum gelöscht.
Guthaben wiederherstellen
Jedes Konto in Ihrer Kreditauskunft wird unabhängig davon aktualisiert, ob es Teil Ihrer Insolvenz ist. Einige Konten werden möglicherweise nicht in Ihre Insolvenz einbezogen und bleiben aktiv. FICO empfiehlt, bei den Kreditauskunfteien zu bestätigen, dass nur Konten, die Ihre Insolvenz enthalten, Insolvenzstatus haben. Sie können jedes aktive Konto ohne Insolvenz verwenden, um Ihr Guthaben wieder aufzubauen. Sie können auch eine gesicherte Kreditkarte erhalten, für die Sie eine Einzahlung leisten, die zu Ihrer Kreditlinie wird, und pünktliche Zahlungen vornehmen, um dann zu einer herkömmlichen Kreditkarte zu gelangen. Überwachen Sie Ihre Kreditauskunft nach Beendigung der öffentlichen Insolvenz, um zu bestätigen, dass alle Kreditauskunfteien sie entfernt haben.