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Im Laufe der Jahre haben Hausbesitzer den Begriff Hypothek locker für die Schulden ihres Hauses verwendet. Das Hypothekensystem besteht seit über tausend Jahren. Der Begriff bezieht sich auf jedes Finanzinstrument, bei dem ein Kreditnehmer Land oder Immobilien erwirbt und dieses Land oder diese Immobilien als Sicherheit zur Besicherung der Schulden verwendet. Während die Verbraucher den Begriff mit ihren Schulden in Verbindung bringen, ist der Hypothekengeber der Kreditgeber, nicht der Kreditnehmer.
Definition
Eine Hypothek ist ein Pfandrecht auf Immobilien. Ein Pfandrecht ist das gesetzliche Recht eines Kreditgebers oder Gläubigers, die Schulden durch Liquidation oder Konfiszierung der Immobilie zurückzahlen zu lassen, falls der Kreditnehmer mit dem Darlehen in Verzug gerät. Hypothek wird auch als Dokument bezeichnet, das das Pfandrecht erstellt. In jedem Fall hält der Kreditgeber die Hypothek. Wenn Banken, Investoren oder andere Kreditinstitute Hypotheken halten, bezieht sich dies normalerweise auf die ausstehenden Kredite, die sie in ihrem Portfolio halten. Ein Kreditgeber kann die Hypothek an einen Dritten übertragen. In diesem Fall schuldet der Darlehensnehmer die Schuld dann dem Dritten, der die Hypothek hält.
Verarbeiten
Bei der Erstellung einer Hypothek erteilt der Darlehensnehmer oder der Hypothekenschuldner dem Darlehensgeber oder dem Hypothekenschuldner einen Schuldschein. Dies ist ein schriftliches Dokument, in dem die Immobilie als Sicherheit für ein vom Darlehensnehmer erhaltenes Darlehen verpfändet wird. Der Schuldschein sieht die Schaffung der Hypothek oder des Pfandrechts vor. Wenn der Darlehensnehmer die Schuld begleicht, erhält er die Hypothek nicht per se zurück. Stattdessen stellt der Kreditgeber dem Darlehensnehmer eine Hypothekenbefriedigung aus.
Abhilfe
Das im Rahmen der Hypothek zum Einzug der Zahlung verwendete Rechtsmittel variiert bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers von Staat zu Staat. In einigen Staaten hat der Hypothekenbesitzer das Recht, den sofortigen Besitz der Immobilie zu fordern, falls der Kreditnehmer in Verzug gerät, während andere Staaten verlangen, dass der Kreditgeber ein förmliches Zwangsvollstreckungsverfahren einleitet. Einige Staaten sind Titel-Theorie-Staaten, die dem Darlehensgeber den rechtlichen Titel in einem Hypothekenvertrag und dem Darlehensnehmer den gerechten Titel geben. Erst wenn der Darlehensgeber die Hypothek zufrieden stellt, erhält der Darlehensnehmer den Titel. Dies ermöglicht es dem Kreditgeber, sofort in Besitz zu gehen, falls der Kreditnehmer gegen die Vertragsbedingungen verstößt. In einer Pfandrechtstheorie hat der Kreditgeber keinen Rechtstitel. Der Kreditgeber hat nur ein Pfandrecht. Der Darlehensnehmer hat sowohl einen juristischen als auch einen gerechten Titel, so dass der Kreditgeber abgeschottet werden muss, anstatt ihn sofort in Besitz zu nehmen. In einigen Staaten gibt es eine Zwischentheorie, die ähnliche Eigenschaften wie die Titel- und Lienentheorie aufweist und die Abschottung erfordert.
Andere Methoden
Während die Hypothek ein freiwilliges und spezifisches Pfandrecht ist, ist das Hypothekensystem nicht die einzige Methode, um einer Partei die Möglichkeit zu geben, Eigentum zur Tilgung einer Schuld zu liquidieren. Einige Staaten verwenden die Methode des Vertrauens. Eine Treuhandurkunde ist ein Rechtsinstrument, das dem Treuhänder das Recht einräumt, Immobilien gemäß den Bestimmungen des Treuhandvertrags zu liquidieren.