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Kredite sind oft notwendig, um unerwartete Ausgaben zu decken oder besonders teure Gegenstände wie Autos und Wohnungen zu kaufen. Wenn ein Verbraucher Geld leiht, versteht er möglicherweise nicht alle mit dem Darlehen verbundenen Kosten. Die meisten Kreditgeber berechnen jährliche Zinssätze (APRs). Kreditgeber können auch zusätzliche Gebühren erheben, die Finanzierungskosten darstellen.
Finanzierungskosten vs. Jährliche Zinsen
Die Kreditgeber möchten dem Kreditnehmer einen Anreiz bieten, den Kredit rechtzeitig zurückzuzahlen. Finanzierungskosten und Zinssätze erlegen dem Hauptbetrag des Darlehens zusätzliche monetäre Verpflichtungen auf. Die Finanzierungskosten umfassen alle mit dem Darlehen verbundenen Kosten, einschließlich Zinsen und Bereitstellungsgebühren. Der jährliche Prozentsatz ist der Zinssatz, der sich täglich zusammensetzt.
Wuchergesetze
Wuchergesetze schützen die Konsumenten vor "räuberischen" Krediten. Ein Wucherkredit ist ein Zinssatz, der einen höheren Zinssatz als gesetzlich erlaubt. Es gibt keine Bundeswuchergrenze. Die Grenzwerte der Wucherwerte variieren auch je nach Staat. Nicht in jedem Bundesstaat wird eine Wuchergrenze festgelegt. Staatliche Gesetze variieren in Bezug auf die Strafen für Wucherdarlehen. Im Allgemeinen ist der Darlehensgeber nicht berechtigt, Kosten oder Zinsen für die Entscheidung einzuziehen.
Wucher- und Finanzgebühren
In der Regel gilt Wucher nur für illegale Zinssätze. Ein Kreditgeber in einem Staat mit einer Wucherquote von 12 Prozent darf keinen effektiven Jahreszins von mehr als 12 Prozent berechnen. Die Vereinbarung zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer kann jedoch verlangen, dass der Kreditnehmer zusätzliche Kosten trägt, die als Finanzierungskosten klassifiziert werden. Insgesamt kann die gesamte Verpflichtung zu Zahlungen führen, die den Wucherpreis technisch übersteigen. Das Darlehen ist nur dann nutzlos, wenn der effektive Jahreszins die staatliche Grenze überschreitet.
Andere Probleme
Wuchergesetze haben eine relativ begrenzte Anwendung und weisen zum Zeitpunkt der Veröffentlichung mehrere Schlupflöcher auf. Komplikationen treten auf, wenn Kreditgeber in mehreren Staaten tätig sind. Das Gesetz des Staates, in dem das Unternehmen seinen Hauptsitz hat, bestimmt das Verhalten des Kreditgebers. Ein Kreditkartenunternehmen kann sich in einem Staat ohne Wucherlimit ansiedeln. Wenn dasselbe Unternehmen eine Niederlassung in einem anderen Bundesstaat eröffnete, könnte es in diesem Bundesstaat einen ansonsten illegalen Zinssatz berechnen, da der Staat seines Hauptstandortes keine Wuchergrenze hat.