Versicherung Käufer Vorsicht: 7 klassische Fehler

Versicherungen sollen finanziellen Schutz und Sicherheit bieten, aber die Verbraucher machen eine Vielzahl von Fehlern, die ihre Deckung untergraben und sie einem finanziellen Ruin aussetzen können.

Wenn Sie einen Autounfall haben, wie es der Fahrer dieses Mini Cooper 2011 in London tat, möchten Sie, dass Ihre Versicherung das tut, wofür Sie bezahlen - und bietet Ihnen eine gute Deckung.

Nur weil Sie eine Hausbesitzer-Versicherung gekauft haben, bedeutet dies nicht, dass Ihr Haus geschützt ist, sagte James Berliner, Präsident der Professional Insurance Agents von Connecticut.

"Der Grund, aus dem Sie eine Versicherung abschließen, ist der Fall, wenn Sie tief in der nassen Asche stehen, haben Sie Schutz.". "Aber es kann subtile Berichterstattungen geben, die von Leuten vermisst werden, die dramatische Auswirkungen auf ihre Schadensregulierungen haben können. Richtlinien können in gut aussehenden Hochglanzmappen erscheinen, aber das bedeutet nicht viel nach einem Brand."

Wenn Sie zum Zeitpunkt eines Schadensfalles mehrere Unternehmen involviert haben, versuchen sie, die Verantwortung voneinander zu drängen. Sie bekommen Versicherungen, die gegeneinander kämpfen, anstatt Ihnen zu dienen.

Jon Meyer, Präsident von Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Kauf basiert nur auf Preis

Der Preis als einzige Determinante beim Kauf einer Versicherungspolice ist bei weitem der größte und häufigste Fehler, den die Leute begehen, sagte Keith Savino, Präsident der Professional Insurance Agents von New Jersey und Chief Operating Officer von WRG, einer regionalen Versicherungsagentur in Mahwah, New Jersey.

Wenn jemand sagt, dass das einzige, was ihn interessiert, der Preis ist, sagt er dem Versicherungsagenten, dass er sich nicht für die Deckung interessiert.

"Manchmal liegen die Unternehmen nur wenige Dollar voneinander entfernt, aber die Deckungen unterscheiden sich erheblich", sagte Savino. "Wir sprechen mit Kunden und sagen:" Für zusätzliche 15 Dollar hätten Sie das haben können. " Und fast immer sagen sie, sie hätten die 15 Dollar ausgegeben."

Der Kauf einer Versicherung auf der Grundlage der Kosten kann katastrophale Folgen haben, sagte Jon Meyer, diplomierter Finanzplaner, Präsident und Investmentmanager von Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, Bloomington, Minnesota.

"Die meisten Leute sagen:" Ich will das billigste, was ich bekommen kann. " Und sie vergessen, nach Kleinigkeiten wie Hochwasserversicherung und Identitätsdiebstahl zu fragen, oder was passiert, wenn das Auto, das von ihrem Sohn gefahren wird, jemanden trifft, weil ich vergessen habe, ihn in die Versicherung zu nehmen."

Informieren Sie sich über die Art der Deckung, die Sie benötigen, damit Sie Ihre Versicherungsentscheidungen nicht ausschließlich nach dem Preis richten.

Abdeckung mit mehreren Trägern

Die Leute kaufen für die besten Angebote, was bedeuten kann, drei oder vier verschiedene Träger zu haben, einen für die Kfz-Versicherung, einen für die Eigenheimbesitzer-Versicherung und einen für eine Lebensversicherung, sagte Meyer. Was viele Leute nicht wissen, ist, dass Versicherungsgesellschaften tiefe Rabatte anbieten, wenn sie ihre gesamte Deckung mit ihnen kaufen. Dies kann auch zukünftige Probleme verhindern.

"Wenn zum Zeitpunkt eines Schadens mehrere Unternehmen involviert sind, werden sie versuchen, die Verantwortung voneinander zu drängen", sagte Meyer. "Sie bekommen Versicherungsgesellschaften, die gegeneinander kämpfen, anstatt Ihnen zu dienen."

Versicherung für den Eigenheimwert statt Kosten neu aufbauen

Ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar kostet 500.000 US-Dollar für den Wiederaufbau. Daher ist es für jemanden nicht sinnvoll, eine Versicherung auf der Grundlage des Hauswerts abzuschließen.

"Wenn Sie ein Haus in einer schönen Gegend besitzen, ist es mehr wert als ein Haus in einer beschissenen Gegend, aber die Chancen stehen gut, dass sie das gleiche für den Wiederaufbau kosten", sagte Berliner."Die Menschen müssen bedenken, dass der Marktwert ihres Hauses oft noch immer geringer ist als der Wiederaufbau."

Versichern Sie Ihr Haus für die Kosten, die der Wiederaufbau kosten würde, und nicht nur seinen Wert.

Kein unversicherter Autofahrer-Schutz

Eine Person, die bei einem Unfall, der von einem nicht versicherten Kraftfahrer verursacht wurde, verletzt wurde, kann drei Arten von Schäden erleiden: medizinische Leistungen, die krankenversichert sind; Einkommensverlust, der durch die Invaliditätsversicherung abgedeckt ist; und Schmerz und Leid, das nicht durch eine Versicherung gedeckt ist und nur durch Klage gegen die verantwortliche Partei wiederhergestellt werden kann, sagte Berliner.

Er erinnerte sich an einen Fall, in dem eine Frau nach einem Unfall querschnittsgelähmt wurde. Sie und ihr Mann - Berliner Kunden - mussten alle Türen des Hauses verbreitern, Rampen, einen Sportbeckenpool und einen Aufzug einbauen, um in den zweiten Stock zu gelangen. "Nichts davon ist durch Gesundheit oder Behinderung abgedeckt", sagte er.

Unversicherter Autofahrer-Versicherungsschutz bedeutet, dass, wenn die Person, die einen Unfall verursacht, nicht versichert ist, Ihre nicht versicherte Versicherung Sie im Namen dieser Person bezahlt, in der Regel, nachdem eine Klage eingereicht wurde. Zum Beispiel muss das Opfer eines Unfalls den schuldlosen, nicht versicherten Beteiligten verklagen, woraufhin das Gericht ein Urteil feststellt, das einen finanziellen Schaden feststellt. Der Versicherer des Opfers zahlt ihm dann den gerichtlich bestellten Betrag durch die nicht versicherte Kfz-Klausel des Opfers.

"Es ist also eine Berichterstattung, die Sie für sich selbst kaufen", sagte Berliner.

Nicht mit einem unabhängigen Agenten zusammenarbeiten

Unabhängige Vertreter repräsentieren zahlreiche Versicherungsträger, wodurch ihren Kunden eine größere Auswahl an Optionen geboten wird. Sie bieten auch mehr Flexibilität. Wenn ein Versicherungsnehmer seinen Vertreter mag, aber mit dem Spediteur nicht zufrieden ist, kann er seinen Agenten einfach bitten, einen neuen Versicherer zu suchen. Dies ist bei Agenten, die nur einen Carrier vertreten, nicht möglich.

Unabhängige Agenten sind in der Regel auch stärker in ihre Kunden investiert als Agenten für große Versicherer, sagte Berliner.

"Unabhängige Agenten halten eher die Interessen ihrer Kunden an erster Stelle, weil ihre Namen lokal sind", sagte er. "Wählen Sie jemanden aus Ihrer Gemeinschaft aus, der sich eigentlich Sorgen um seinen Ruf macht. Wenn ich mir Sorgen um meinen Ruf mache, werde ich in meiner Gemeinde das Richtige tun."

Agenten, die mehrere Spediteure vertreten, können dabei helfen, die richtige Abdeckung und den besten Preis zu finden.

Kein lokaler Ordnungsschutz

Stellen Sie sich vor, Sie haben ein 100 Jahre altes Haus, das durch einen Brand teilweise zerstört wurde, sagte der Berliner. Sie planen, nur die beschädigte Hälfte wieder aufzubauen, aber die Stadt tritt ein und sagt, dass Ihr Haus aufgrund seines Alters nicht für den Code geeignet war. Jetzt müssen Sie die gesamte Struktur neu erstellen, um die örtlichen Vorschriften zu erfüllen. In diesem Szenario wird die Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich sagen, dass sie nicht für die unbeschädigte Hälfte bezahlt, sagte Berliner.

"Sie werden sagen, dass sie für die Feuerversicherung versichert sind, nicht für das, was Sie dazu bringt, die andere Hälfte zu ruinieren. Darüber hinaus macht die Stadt Sie jetzt dazu, den Code neu aufzubauen, was (das Haus) schöner macht als vor Ihnen Die Verordnung und die Gesetzesdeckung schützen Sie vor Schäden, die sich aus der Anwendung des Baugesetzes ergeben."

Fehler bei Ausnahmen und Definitionen

Wenn Menschen eine Versicherung kaufen, lesen sie oft nicht die gesamte Police durch, sagt Berliner. Viele Abschnitte mögen kompliziert sein, aber die beiden, die gelesen werden sollten und für den Laien zugänglich sind, sind Ausschlüsse und Definitionen.

Ausschlüsse können unglaublich wichtig sein, wenn es um berufliche Haftung geht.

"Nehmen wir an, Sie sind ein Unternehmensberater, und einer der Ausschlüsse ist jedes Beratungsgeschäft für die Luft- und Raumfahrtindustrie", sagte Berliner. "Nun, 40 Prozent Ihrer Arbeit ist für die Luft- und Raumfahrtindustrie. Das ist nicht gut, aber Ihr Agent wird sagen:" Ich habe es Ihnen nicht gesagt, weil Sie mich nicht gefragt haben. ""

Definitionen sind auch für Unternehmer von entscheidender Bedeutung. In der gewerblichen Versicherung wird persönliches Eigentum traditionell als Eigentum des Versicherten definiert. Dies kann zu Problemen führen, wenn Sie zum Beispiel ein Spediteur sind und Ihre Arbeit erfordert, dass Sie mit dem Eigentum Ihrer Kunden umgehen, sagte Berliner.

"Sie möchten, dass die Definition von Geschäftseigentum Eigentum von Ihnen, dem Versicherten und allen anderen in Ihrem Besitz befindlichen Sachen ist, für die Sie gesetzlich verantwortlich sind", sagte er. "In Definitionen und Ausschlüssen wird mehr Abdeckung gewährt und weggenommen."

Die Non-Profit-Falle

Es ist wichtig zu wissen, wie Ihre Hausbesitzerpolitik Ihre Freiwilligenarbeit abdeckt.

Menschen, die freiwillig in gemeinnützigen Gremien tätig sind, müssen sicherstellen, dass sie angemessen von der Hausbesitzer-Versicherung gedeckt sind. Minnesota. Die meisten Richtlinien bieten eine gewisse Abdeckung, aber es gibt Schlupflöcher.

"Wenn ich als Finanzplaner in einem Amt tätig bin, in dem ich Finanzberatung erteile, könnten meine Hausbesitzer (Versicherung) sagen, dass dies eine berufliche Tätigkeit ist, weil Sie in der Karriere, die Sie benötigen, professionelle Beratung geben", sagt Meyer sagte. "Nun wollen sie, dass meine Fehler- und Auslassungsrichtlinie es aufgreift. Aber meine Fehler und Auslassungen sagen, dass ich es als Privatbürger mache, also sollten es Ihre Hausbesitzer sein."

Die Leute denken normalerweise nicht über die Haftung nach, wenn sie dem Vorstand ihrer Kirche beitreten, aber alle Leute, die in gemeinnützigen Gremien dienten und stimmten, Bernie Madoff die Verwaltung ihres Geldes zu gestatten, wurden verklagt, sagte Meyer.

"Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Aktivitäten für gemeinnützige Organisationen in Bezug auf Ihre Hausbesitzer (Versicherung) oder Ihre Dachrichtlinie abgedeckt sind. Wenn Sie also verklagt werden, bezahlt jemand Ihre gesetzliche Rechnung", sagte Meyer. "Ich wurde gebeten, dem Investitionsausschuss für meine örtliche Erzdiözese beizutreten, und ich saß ein paar Stunden am Telefon, um herauszufinden, wo meine Berichterstattung ist."