Gesetze über ungesicherte Kreditausfälle

Wenn Sie einen relativ kleinen Kauf tätigen, können Sie mit einem persönlichen Darlehen bezahlen. Kreditnehmer verwenden diese Darlehen, um Urlaubs-, Technologie- oder Heimwerkerprodukte zu kaufen oder um Schulden zu konsolidieren oder unerwartete Ausgaben zu zahlen. Im Gegensatz zu Hypotheken sind unbesicherte persönliche Darlehen nicht durch Sicherheiten wie Ihr Eigenheim abgesichert. Der Kreditgeber verlässt sich auf Ihr Versprechen, um die Zahlungen zu tätigen - und hat eine hohe Chance, Geld zu verlieren, wenn Sie den Kredit in Verzug bringen.

Gesetze zur Absicherung unbesicherter Kredite: scyther5 / iStock / GettyImages

Ungesicherte Kredite sind für den Kreditgeber riskant

Hochdollar-Darlehen wie Hypotheken sind fast immer gesicherte Kredite. Gesicherte Kredite werden durch Sicherheiten wie eine Immobilie gestützt. Wenn Sie in Verzug geraten, kann die Bank die Sicherheiten beschlagnahmen, sie verkaufen und den Erlös zur Zahlung des ausstehenden Betrags verwenden. Ungesicherte Kredite haben keine Sicherheiten zur Absicherung des Kredits. Dies führt zu einem viel größeren Risiko für den Kreditgeber. Kreditgeber mindern dieses Risiko durch strengere Qualifikationskriterien und höhere Zinssätze. Kreditnehmer mit schlechtem Kredit haben es oft schwer, einen unbesicherten Kredit zu erhalten.

Faire Eintreibungsgesetze

Wenn Sie in Verzug geraten, muss ein ungesicherter Kreditgeber eine gerichtliche Anordnung für die überfälligen Zahlungen einholen. Die Bank kann nicht einfach Geld von Ihrem Konto abheben oder den Repo-Mann herumschicken, um Ihren Flachbildfernseher zu fordern. Normalerweise versucht ein Kreditgeber, die Schuld für mehrere Monate einzuziehen, bevor er sie einem Anwalt oder einer Inkassobüro übergibt. Inkassosammler sind gesetzlich verpflichtet, gemäß dem Federal Fair Debt Collection Practices Act (Bundesgesetz über faire Inkassoberechtigungen) ehrenvoll zu handeln, das Inkassobüros verbietet, einen Schuldner irrezuführen, zu missbrauchen oder zu belästigen. Zum Beispiel kann ein Inkassobüro Sie nicht wiederholt anrufen oder drohen, Ihren Besitz zu ergreifen. Staaten können ihre eigenen, strengeren Regeln haben.

Gesetze zur Lohnverzinsung

Sobald der Kreditgeber ein Urteil gefällt hat, muss er einen Weg festlegen, um die Schulden einzuziehen. Die gebräuchlichste Inkassomethode ist die Anordnung einer "Pfändung", bei der der Kreditgeber die Schulden direkt von Ihrem Lohn oder Bankkonto abziehen kann. Nach dem Gesetz dürfen Kreditgeber nicht mehr als 25 Prozent des Nettogehalts zahlen, und Sie dürfen kein wöchentliches Einkommen unter dem 30-fachen des Mindestlohns haben. Einige Staaten haben niedrigere Grenzwerte. Soziale Sicherheitskontrollen, Arbeitslosengeld, Invaliditätsleistungen, Altersvorsorgeeinnahmen und Arbeitnehmerentschädigungen sind alle vor der Pfändung geschützt. Pennsylvania, South Carolina und Texas erlauben keinerlei Verzierungen.

Gesetze zur Beschlagnahme von Vermögenswerten zur Begleichung einer ungesicherten Schuld

Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass der Kreditgeber eine gerichtliche Anordnung erhält, die es dem Sheriff erlaubt, Ihr Haus zu besuchen und das Bargeld, das er dort findet, bis zur Höhe des Urteils einzunehmen. Das Gericht könnte einen Sheriff auch dazu ermächtigen, Schmuck, Kunst, Technologie oder andere Gegenstände mitzunehmen, die mehr wert sind, als Sie schulden. Das Gesetz hier ist, dass der Sheriff "befreites Eigentum" nicht berühren kann - eine Liste der persönlichen Besitztümer, die Sie behalten dürfen, unabhängig davon, wie hoch die Schulden sind. Die Liste variiert je nach Bundesstaat, umfasst aber im Allgemeinen Lebensmittel, Möbel, Kleidung, Haustiere, medizinische Geräte und ein Fahrzeug bis zu einem bestimmten Wert - etwa 3.000 US-Dollar.

Es gibt ein Verjährungsgesetz

Alle Staaten haben eine Verjährungsfrist für das Sammeln von Privatkrediten. Wenn der Darlehensgeber nicht vor Gericht war und am Ende der Verjährungsfrist ein Urteil erlangt hat, wird die Schuld rechtlich uneinbringlich. In den meisten Staaten beträgt die Verjährungsfrist etwa sechs Jahre. Louisiana, Kentucky, Rhode Island und Ohio haben längere Verjährungsfristen von 10 Jahren.