Wie funktionieren FHA-Kredite?

Seit 1934 haben Haushalte mit Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ein Haus gekauft. Die Langlebigkeit dieses Programms spiegelt wider, warum es für so viele Menschen funktioniert. Im Vergleich zu anderen Arten von Hypothekarkrediten bieten FHA-Darlehen in der Regel eine einfachere Kreditqualifizierung, niedrigere Abschlusskosten und geringere Anzahlungen. Das FHA-Darlehensprogramm war seit seiner Einführung vor mehr als 80 Jahren für den Kauf von mehr als 47 Millionen Immobilien verantwortlich.

Gutschrift: PeopleImages / E + / GettyImages

Was ist ein FHA-Darlehen?

Ein FHA-Darlehen ist ein Hypothekendarlehen, das die Vorschriften und Versicherungen der FHA enthält. Obwohl die FHA den Verbrauchern nicht direkt Kredite gewährt, bietet sie eine Hypothekenversicherung, die die von der FHA zugelassenen Kreditgeber schützt, indem sie den Kreditgebern Forderungen zahlt, falls Hausbesitzer mit ihren Darlehen in Verzug geraten. Im Gegenzug muss der von der FHA genehmigte Kreditgeber die FHA-Vorschriften erfüllen. Die Anzahlungen können bis zu 3,5 Prozent des Darlehens betragen. Dies unterscheidet sich deutlich von anderen Hypothekendarlehensprogrammen, bei denen eine Mindestanzahlung von 20 Prozent erforderlich ist.

Wie funktionieren FHA-Kredite?

FHA-Kredite funktionieren, indem sie Kreditgeber gegen Zahlungsausfall versichern und gleichzeitig Kreditnehmern mit wenig Geld die Möglichkeit bieten, ein Eigenheim zu besitzen. Wenn die FHA einem Darlehensgeber eine Hypothek versichert, werden die Kosten der Versicherung vom Hausbesitzer und nicht vom Darlehensgeber getragen. Die FHA verwahrt diese Versicherung auf einem Konto, das das gesamte FHA-Hypothekendarlehensprogramm vollständig finanziert. Tatsächlich stellt dieses Programm die einzige staatliche Agentur dar, die sich völlig selbst erhaltet, was für die Steuerzahler nichts kostet.

Wie hoch ist der Zinssatz der FHA-Darlehen heute?

Der FHA-Zinssatz ist unabhängig vom Datum keine feste Zahl. Eine Reihe von Variablen beeinflussen den Wert des Kreditnehmers, z. B. den spezifischen Kreditgeber, die Laufzeit des Darlehens, die Höhe der Anzahlung und die Bonität des Kreditnehmers. Im Juni 2018 kann beispielsweise ein Hausbesitzer in Atlanta mit einer ausgezeichneten Kreditwürdigkeit, der ein 30-jähriges FHA-Darlehen mit einer 4-prozentigen Anzahlung von 8.000 US-Dollar für ein Eigenheim von 200.000 US-Dollar sucht, einen jährlichen Prozentsatz (APR) von typischerweise rund 4,4 finden. (Hausbesitzer mit niedrigerer Bonität und niedrigeren Kreditbeträgen zahlen etwas höhere Zinssätze.) Im Vergleich dazu betrug der durchschnittliche Jahreszins für ein FHA-Darlehen im Jahr 2016 3,62 Prozent.

Wer kann sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren?

Obwohl die Voraussetzungen für FHA-Kreditnehmer nicht so streng sind wie für andere Arten von Hypothekendarlehen, müssen die Kreditnehmer bestimmte Richtlinien erfüllen. FHA-Kredit-Underwriter berücksichtigen eine Reihe von Qualifikationsmerkmalen, einschließlich Einkommens- und Kreditbewertungen. Die HUD-Richtlinien weisen eine Mindestpunktzahl von 500 für begrenzte Finanzierungen aus, obwohl eine Bonität von 580 oder höher die Tür zu einer maximalen Finanzierungsberechtigung öffnet.

FHA-Darlehen stehen sowohl für Einfamilienhäuser als auch für einige Mehrfamilienhäuser wie Duplex-Wohnungen, Reihenhäuser und Eigentumswohnungen zur Verfügung. FHA hat zwei Darlehensoptionen für Mobilheime und Fertighäuser. Eine Option umfasst Häuser, für die der Kreditnehmer auch das Grundstück besitzt, auf dem sich das Haus befindet, und die zweite Option ist für Häuser, die sich auf einem nicht in Besitz befindlichen Grundstück befinden, z. B. ein Wohnmobilpark.

Unterschiedliche FHA-Kreditgeber haben unterschiedliche Richtlinien und Spielräume, wenn es um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, den Hypothekendarlehensbetrag und die Höhe der erforderlichen Anzahlung geht. Potenzielle Kreditnehmer können die Kreditlimiten für ihre Region nachschlagen, indem sie die Website des Department of Housing and Urban Development auf Hud.gov besuchen und über die Menüoption "Mehr" fahren, dann über "Ressourcen" und dann auf "FHA Mortgage Limits" und klicken die angeforderten Informationen ausfüllen.

Welches ist ein besseres Darlehen - FHA oder konventionell?

Genau wie bei jedem anderen Verbraucherprodukt wird der beste Hypothekendarlehen, der zu einem bestimmten Kreditnehmer passt, am besten durch Vergleichseinkäufe gefunden. Mit einer Vielzahl von FHA-genehmigten Online-Hypothekenbanken kann jeder diese Einkäufe bequem von zu Hause aus erledigen. Lokale Kreditgeber sind leicht persönlich zu besuchen, insbesondere für Verbraucher, die eine persönliche Interaktion bevorzugen.

Als Faustregel gilt, dass Kreditnehmer mit einer guten Bonität und einer moderaten Anzahlung von 10 bis 15 Prozent ein FHA-Darlehen in der Regel teurer als ein herkömmliches Darlehen finden. Kreditnehmer, die eine niedrigere Kreditwürdigkeit und / oder eine geringere Anzahlung haben, können ein FHA-Hypothekendarlehen als die bessere Option finden. Es gibt jedoch Ausnahmen zu dieser Faustregel, weshalb das Finanzministerium für Verbraucherschutz sich dafür plädiert, Angebote für FHA und konventionelle Hypothekendarlehen einzuholen, bevor eine Entscheidung getroffen wird.

Welche Zuschüsse gibt es für Erstkäufer?

Für Erstkäufer stehen zahlreiche Zuschüsse zur Verfügung. Obwohl HUD diese Zuschüsse den Verbrauchern nicht direkt gewährt, bietet es viele Ressourcen, um diesen Prozess zu unterstützen. Verbraucher müssen an einer vom HUD anerkannten Wohnberatungsklasse teilnehmen, bevor sie eine staatliche Wohnbeihilfe für Erstkäufer erhalten. Da HUD mit lokalen Regierungen und gemeinnützigen Organisationen zusammenarbeitet, um Wohngeld zu gewähren, empfiehlt es, sich an staatliche und lokale Regierungsbüros zu wenden, um Hilfe zu erhalten. Lokale Immobilienmakler können auch hilfreich sein, um Erstkäufer von Eigenheimen in Richtung regionaler Zuschüsse zu lenken.