Es gibt Hypothekenmaklerfirmen, Hypothekenbanker und es gibt direkte Kreditgeber. Es gibt deutliche Unterschiede zwischen diesen drei häufigsten Formen von Hypothekenunternehmen. Sie sind alle an der Bereitstellung von Hypothekendarlehen beteiligt, aber ein Hauptunterschied besteht darin, woher die eigentlichen Hypothekenfonds stammen.
Ein Hypothekenmakler kann kein eigenes Geld ausleihen. Sie nehmen den Antrag vom Verbraucher, der die Hypothek will, und "shoppen" diesen Deal bei verschiedenen Hypothekenbanken oder direkten Kreditgebern. Wenn der Antrag den vom Bankier oder Darlehensgeber festgelegten Richtlinien entspricht, wird dem Broker ein Angebot gemacht, dem Antragsteller eine Hypothek zu gewähren.
Obwohl die Hypothekenmaklerfirma XYZ genannt wird und mit wem der Verbraucher zu tun hat, kommt das eigentliche Geld von einem Bankier oder Kreditgeber. Dort sendet der Verbraucher seine monatlichen Zahlungen. Der Broker ist einfach zwischen den Kreditnehmer und den Kreditgeber eingestiegen und verdient sein Geld in Form von Provisionen, die Punkte und Emissionskosten enthalten.
Ein Hypothekenbanker, der ebenfalls als Hypothekenunternehmen beworben wird, wird jedoch auch einen Antrag eines Verbrauchers entgegennehmen, aber anstatt sich um einen Kreditgeber zu kümmern, der ihn akzeptiert, stellt er das Geld selbst zur Verfügung, das er von einer Kreditlinie erhält, die er erhält haben an Ort und Stelle
Diese Kreditlinie, die sich in Millionenhöhe bewegen könnte, kann von einem direkten Kreditgeber bereitgestellt werden, der dem Bankier die Möglichkeit gibt, nach Belieben Geld zu zeichnen, um einen Hypothekendarlehen zu gewähren, wenn der Kreditnehmer die von diesem Kreditgeber festgelegten Richtlinien erfüllt. Das Darlehen wird dann normalerweise unter dem Namen der Hypothekenbank geschlossen. Der Bankier überträgt das Hypothekendarlehen in der Regel vor Fälligkeit der ersten Zahlung an den Kreditgeber, der die Kreditlinie zur Verfügung gestellt hat. Dieses System ermöglicht es dem Bankier, schneller als ein Broker zu handeln, und in einigen Fällen haben sie sogar das sogenannte "delegierte Underwriting", bei dem sie ihre eigenen Underwriting-Entscheidungen auf der Grundlage der Richtlinien des Kreditgebers treffen können, wodurch Zeit eingespart wird, die das Angebot an den Kreditgeber sendet zur Durchsicht.
Die Idee hier ist, dass der Kreditgeber, der den Kredit bereitgestellt hat, nach Abschluss des Kredits die Bedienung des Kredits übernimmt und der Verbraucher die Zahlungen direkt an den Kreditgeber leistet, und der Bankier ist mit einem Gewinn davon ausgefallen für Punkte, die dem Verbraucher in Rechnung gestellt werden. Der Kreditgeber kann dem Bankier auch Bonuspunkte geben, beispielsweise für das Volumen. In einigen Fällen kann dem Bankier sogar eine Kreditlinie von einer anderen Quelle als einem direkten Darlehensgeber zur Verfügung gestellt werden. In diesem Fall kann der Bankier den Kredit an jede Partei verkaufen, die ihn kauft. Wenn sie jedoch keinen Käufer finden, bleiben sie bei diesem Darlehen und müssen die monatlichen Zahlungen vom Verbraucher selbst eintreiben und etwaige Zinsen auf die Kreditlinie zahlen, bis der Kreditbetrag in die Kreditlinie zurückgezahlt wurde.
Schließlich gibt es den direkten Kreditgeber, der sein eigenes Geld hat und eigene Richtlinien für Hypothekendarlehen erstellt. Dies sind normalerweise große Institute mit Milliardenvermögen. Sie können in verschiedenen Aspekten in Bezug auf Hypothekendarlehen tätig sein. Dazu gehören Arbeiten im Großhandelsbereich, die Vergabe von Hypothekendarlehen an Konsumenten über einen Broker oder einen Bankier, die Bereitstellung von Kreditlinien und delegierten Underwriting-Transaktionen oder sie können auch direkt mit dem Kreditnehmer auf der Einzelhandelsseite verhandeln und alle Makler und Banker zusammen beseitigen.
In jedem Fall können sich die Bedingungen des Darlehens nicht ändern, wenn ein Verbraucher ein Hypothekendarlehen aufnimmt, unabhängig davon, wer am Ende in seinem Besitz ist. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Darlehen während seiner Laufzeit viele Male verkauft und übertragen wird.