Wie wird der Hypothekenvorausschätzungsbetrag geschätzt?

In einer Vorabprüfung prüft ein Kreditgeber Ihre Finanzinformationen, einschließlich Einkommensnachweise und Kreditauskunft, um festzustellen, wie viel er bereit ist zu verleihen. Um zu schätzen, für wie viel Sie sich wahrscheinlich qualifizieren, müssen Sie Ihr Einkommen und Ihr Konto für jede Schuld berechnen, für die Sie verantwortlich sind, nicht nur für die mit dem Wohnungswesen verbundenen Schulden. Im Gegensatz zu einer Präqualifikation, die sich auf die von Ihnen bereitgestellten Daten stützt, ist die Vorabgenehmigung ein starker Indikator für die maximale Größe Ihrer Hypothek. Vorabgenehmigungsschreiben haben in der Regel eine Gültigkeit von 60 bis 90 Tagen.

Bestimmende Faktoren

Schlüsselfaktoren für die Bestimmung, wie viel Sie ausleihen können, sind:

• Ihre Schuldenquote (DTI)
• Ihre Anzahlung
• Ihre Kredithistorie
• Der Wert der Eigenschaft

Laut einer Studie der Fair Isaac Corporation über Kreditrisikomanager in den Vereinigten Staaten und Kanada ist Ihre Schuldenquote das ausschlaggebende Kriterium für die Entscheidung, ob und wie weit Ihre Vorabgenehmigungsanfrage genehmigt wird. Zwei DTI-Verhältnisse werden berücksichtigt - das Front-End-Verhältnis und das Back-End-Verhältnis.

DTI-Verhältnis des Front-End

Die Front-End-Ratio misst, wie viel Prozent Ihres Einkommens für Ihre Wohnkosten verwendet werden. Der Kreditgeber bezieht Ihr Bruttoeinkommen vor Steuern aus allen Quellen. Anschließend wird berechnet, wie hoch Ihre monatlichen Wohnkosten sein werden, einschließlich Ihres Hypothekenkapitals und Ihrer Zinsen, der Grundsteuern und der Versicherung. Die Zielzahl beträgt hier 28 Prozent - Die Kreditgeber sehen Ihre Wohnkosten gerne bei oder unter 28 Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens. Sie können jedoch höher ausfallen, wenn der Rest der Anwendung stark ist.

Backend-DTI-Verhältnis

Ihr Back-End-Verhältnis berücksichtigt Ihr Bruttoeinkommen und misst es gegen alle wiederkehrenden Schulden - nicht nur Ihre Hypothek, sondern auch Kfz-Zahlungen, Studentendarlehen, Kreditkartenschulden und persönliche Darlehen. Die maximale Anzahl von Kreditgebern beträgt in der Regel 43 Prozent, und es ist wahrscheinlicher, dass Kreditgeber bei jemandem in der Nähe dieser Zahl stecken, als wenn Sie einen Kreditgeber suchen, der die Kreditgeber übersteigt. Möglicherweise erhalten Sie hier mehr Spielraum, wenn einige der Kredite innerhalb weniger Monate abbezahlt werden.

PITI-Verhältnis

Sie müssen auch Ihre PITI berechnen. Hierbei werden Ihr Kapital, Zinsen, Grundsteuern und Versicherung als Prozentsatz Ihres Einkommens geprüft. Der Standard liegt hier bei 29 Prozent. Wenn Ihr Kredit höher ist, haben Sie Schwierigkeiten, einen Kredit zu erhalten, insbesondere wenn er über 32 Prozent liegt.

Anzahlung und LTV-Ratio

Wenn Ihre Verhältnisse nicht ganz den Standards entsprechen, können Sie ohnehin eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek gewinnen, wenn Sie bereit sind, eine beträchtliche Anzahlung zu leisten. Je mehr Sie ablegen, desto mehr Skin haben Sie im Spiel und desto mehr müssen Sie verlieren, wenn Sie in Verzug geraten. Dies gilt insbesondere, wenn Sie es sich leisten können, 20 Prozent oder mehr des Eigenheimpreises zu zahlen. Der Anzahlungsbetrag wird in der Beleihungsquote ausgedrückt, und je höher der LTV ist, desto höher ist das Risiko. Wenn Sie bereit sind, 20.000 US-Dollar für ein Haus mit 100.000 US-Dollar zu zahlen, beträgt Ihr LTV 80 Prozent - eine sehr respektable Zahl. Derselbe Betrag für ein Haus mit einem Preis von 400.000 US-Dollar würde einen LTV von 95 Prozent hinterlassen und Sie in einen Pool mit höherem Risiko bringen, wodurch Ihre Chance, eine Vorabgenehmigung zu gewinnen, verringert wird.

Beispielrechnung

Angenommen, Sie verdienen 5.000 Dollar pro Monat und haben monatliche Ausgaben von 750 Dollar, die nicht mit dem Wohnraum zusammenhängen. Ihre maximalen monatlichen Wohnkosten für die meisten Kreditgeber würden 1.400 US-Dollar betragen - oder 28 Prozent je nach DTI-Verhältnis des Frontends. Ihr Back-End-DTI-Verhältnis würde jedoch Ihre anderen Schulden enthalten. Bei 43 Prozent wären das 5.000 (0,43) -750 - was in diesem Fall den gleichen Betrag von 1.400 Dollar ergibt. Ihr PITI bei 29 Prozent wäre 1.450 $ (5.000 x 0,29 $).

Infolgedessen könnten Sie wahrscheinlich für eine Hypothek, für die geschätzte 1.400 USD pro Monat erforderlich sind, vorausberechnet werden, sobald Steuern und Versicherungen einkalkuliert werden, vorausgesetzt, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr LTV-Verhältnis erfüllen den Kreditgeber.