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Wenn Sie Ihren Hypothekenverpflichtungen nicht mehr nachkommen können und die Abschottung droht, könnte dies eine Option sein, die als Ersatzurkunde bezeichnet wird. Wenn Sie anstelle der Zwangsvollstreckung eine Urkunde vollenden, bedeutet dies, dass Sie Ihrem Darlehensgeber die Rechte an Ihrem Eigentum gegen Entlassung aus Ihrem Darlehen einräumen.
Berechtigung
Um eine Urkunde zu beantragen, müssen Sie zunächst feststellen, ob Sie berechtigt sind. Sie können sich nicht bewerben, wenn Sie andere Kredite gegen die Immobilie besichert haben, z. B. eine zweite Hypothek oder eine Kreditlinie, oder wenn Sie eine Vermögenssteuerverzögerung haben. Wenn Ihr Darlehen im Rahmen eines Pooling-Servicer-Vertrags (PSA) verbrieft wird, können die PSA-Bestimmungen darüber hinaus eine anstelle des Vertragsverhältnisses verhindern. Sie sollten sich bei Ihrem Kreditgeber über die spezifischen Anforderungen informieren.
Markt
Ihr Zuhause am Markt zu platzieren ist der nächste Schritt. Viele Kreditgeber verlangen, dass Sie versuchen, Ihr Haus mindestens drei Monate lang zu verkaufen, bevor sie eine Tat als Ersatz betrachten. Der Kreditgeber möchte lieber, dass Sie den Verkaufsprozess Ihres Eigenheims abschließen und den Kreditgeber von dieser zeitaufwändigen Verantwortung befreien. Wenn das Haus nicht innerhalb der angegebenen Zeit verkauft, können Sie stattdessen eine Urkunde einreichen.
Papierkram
Die Anwendung ist der nächste Teil des Prozesses. Sie müssen Ihrem Kreditgeber nachweisen, dass Sie Ihre Hypothek nicht zahlen können. Wenn Sie eine plötzliche Finanzkrise hatten, die Ihre Situation erklärt, z. B. Arbeitslosigkeit oder eine schwere Krankheit, kann dies die Tat für Ihren Kreditgeber akzeptabler machen. Sie sollten einen Härtebrief schreiben, um diesen Umstand darzustellen. Ihr Kreditgeber ordnet eine Bewertung Ihres Eigenheims an. Sobald Ihr Antrag bearbeitet wurde, müssen Sie ein Dokument unterschreiben, das den Titel Ihrer Immobilie an Ihren Kreditgeber überträgt. Dieses Dokument muss notariell beglaubigt und in die öffentlichen Unterlagen aufgenommen werden. Ab dem Zeitpunkt, zu dem Sie Ihre Unterlagen fertig gestellt haben, dauert es in der Regel etwa 90 Tage, bis eine Urkunde erledigt ist.
Haftungsverzichterklärung
Es ist wichtig, dass Sie von Ihrem Kreditgeber unterschriebene Papiere erhalten, die Sie von jeglicher Haftung für einen Kreditmangel befreien. Das heißt, wenn Ihr Kreditgeber die Immobilie nicht für den gesamten Kreditbetrag verkaufen kann, bleibt Ihnen die Differenz nicht übrig. Es ist auch wichtig, sich über die steuerlichen Konsequenzen eines solchen Schuldenerlasses bewusst zu sein. Wenn es sich um Ihren Hauptwohnsitz handelt, sollten Sie keine Steuer auf den vergebenen Betrag zahlen. Wenn es sich jedoch um ein Zweitwohnsitz- oder Mietobjekt handelt, kann der Mangel vom IRS als Einkommen behandelt werden, und Sie erhalten möglicherweise eine große Steuerrechnung.