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Die Federal Housing Administration hat den Amerikanern seit ihrer Gründung im Jahr 1934 geholfen, erschwingliche Hypotheken zu erhalten. Die FHA schützt die Kreditgeber, indem sie sie im Falle eines Zahlungsausfalls eines Eigenheimbesitzers erstattet, wodurch sie eher bereit sind, Menschen mit weniger als perfekten Krediten zu verleihen. Es handelt sich um eine Agentur innerhalb der Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD), die Daten einschließlich der durchschnittlichen Kreditwürdigkeit ihrer Kreditnehmer erfasst. Der durchschnittliche FICO-Score für FHA-Refinanzierungen und -Käufe hat im Laufe der Jahre zugenommen.
Die Grundlagen
FHA verfügt über ein zweistufiges Kredit-Score-System für die Kreditabsicherung. First-Tier-Kredite erfordern eine Mindestanzahlung von 3,5 Prozent, während Second-Tier-Kredite mindestens 10 Prozent erfordern. Die erste Stufe umfasst diejenigen mit FICO-Werten von 580 oder mehr, während die zweite Stufe die Werte zwischen 500 und 579 umfasst. Die FHA versichert keine Kredite mit einem Wert unter 500. Die Mindestanzahlung basiert auf der niedrigeren mittleren Bewertung für alle Kreditnehmer. Zum Beispiel muss ein Kreditnehmer mit einem FICO-Bericht mit drei Fusionen mit einem Mittelwert von 753 und ein Mitkreditnehmer mit einem Mittelwert von 570 mindestens eine Anzahlung von 10 Prozent leisten.
Daten
Laut einem FHA-Ausblickschema von 2011 von HUD liegt der durchschnittliche FICO-Wert für Einfamilienhäuser im Januar bei 703 (702 im Dezember 2010). Die durchschnittliche Kreditpunktzahl für Einfamilienhaus-Refinanzierungen über FHA liegt bei 707 (705) Im Dezember 2010 stellte HUD fest, dass "der durchschnittliche FICO-Score für versicherte Fälle zum ersten Mal den Wert 700 erreichte - tatsächlich 702." Die durchschnittliche Punktzahl stieg nach Angaben der HUD in den folgenden Monaten sowohl bei den Kauf- als auch bei den Refinanzierungsgeschäften leicht an.
Überlegungen
Manuelles Underwriting ist laut Housing Wire eine bessere Abschreckungsmaßnahme für Hypothekenbetrug als von automatisierten Underwriting-Systemen. Das auch als digitales Underwriting bezeichnete Verfahren zur Analyse der Kreditqualitätskriterien für Kreditnehmer mit elektronischen Softwareprogrammen wird von FHA und herkömmlichen Hypothekengebern verwendet. Die Methode von FHA, Technology Open To Approved Lenders (TOTAL), hatte eine Betrugsquote von 3,76 Prozent aus einem Pool von 20.000 FHA-Darlehen, die 2009 und 2010 für Eigenheimkäufe verwendet wurden. Der durchschnittliche FICO-Score für betrügerische Kredite betrug 711.
Expertenwissen
Laut Housing Wire hat FHA im Jahr 2010 die FICO-Score-Lücke zwischen seinen ausgezeichneten und angemessenen Krediten verringert. Die Qualitätssicherungsfirma für Hypotheken, die die Daten lieferte, Quality Mortgage Service, berichtet, dass der durchschnittliche FICO-Score für FHA-versicherte Hypotheken im Jahr 2006 mit "ausgezeichnet" 665 und für "faire" Darlehen 603 eingestuft wurde. Dieser 62-Punkte-Abstand fiel vier Jahre später auf 19 Punkte. Die Daten zeigen, dass ausgezeichnete Kredite Ende 2010 durchschnittlich 707 Punkte erzielten, während faire Kredite 688 Punkte erzielten. "Dies ist eine gute Nachricht für die Anleger, da die Anzahl der zur Verbriefung anstehenden Kredite gestiegen ist", sagt ein Executive von Quality Mortgage Services.