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Eine umgekehrte Hypothek gilt für Personen ab 62 Jahren, die ein Eigenheim besitzen, in dem sie wohnen wollen und das Eigenkapital für den Lebensunterhalt verwenden möchten. Kreditnehmer können ihr Geld in einer Pauschale, in regelmäßigen monatlichen Raten oder als Kredit erhalten, ähnlich wie bei der Verwendung einer Kreditkarte. Das Darlehen wird erst fällig, wenn der Eigentümer umgezogen ist, das Haus verkauft oder stirbt. Eine umgekehrte Hypothek kann für Senioren, die bares Geld haben, ein gutes Geschäft sein. Bevor Sie jedoch eine Hypothek herausnehmen, sollten Sie die mit ihnen verbundenen Fallstricke kennen.
Teuer
Im Gegensatz zu einer herkömmlichen Hypothek, bei der Sie die Bank mit einer umgekehrten Hypothek bezahlen, bezahlt die Bank Sie. Banken erheben jedoch für das Privileg erhebliche Zinsen. Auch wenn der Darlehensnehmer den Kredit nicht zurückzahlen muss, solange er in der Wohnung bleibt, wenn der Kredit fällig wird - beispielsweise nach seinem Tod -, müssen die Erben das Register aufheben. Umgekehrte Hypotheken sind neben den aufgelaufenen Zinsen mit teuren Abschlusskosten und Servicegebühren verbunden und erfordern eine Versicherung. Laut Walter Updegrave, dem leitenden Redakteur der Zeitschrift "Money", können die Anschaffungskosten allein mehr als zehn Prozent des Kredits ausmachen. Jon Beyrer, ein kalifornischer Finanzplaner, sagte gegenüber SmartMoney, die Menschen sollten nur als letztes Mittel das Eigenkapital eines Eigenheims nutzen.
Betrug
Einige Hypothekenbanken versuchen umgekehrte Hypothekenbewerber dazu zu bewegen, zusätzliche, aber unnötige Produkte als Teil des Kreditpakets zu erwerben. Zu einer Zeit war es üblich, dass Kreditgeber aufgeschobene Annuitäten, Versicherungsprodukte, die hohe Gebühren verursachen, hochschieben und die Barmittel des Kreditnehmers für Senioren binden. Kreditnehmer, die ihre Kredite über das US-amerikanische Department of Housing and Urban Development erhalten, müssen sich keine Sorgen um diesen Betrug machen, da HUD den Kreditgebern nun untersagt, zusätzliche Produkte an die umgekehrte Hypothek zu binden. Nicht alle umgekehrten Hypotheken stammen von HUD, obwohl die überwiegende Mehrheit von ihnen vorliegt.
Das Zuhause erhalten
Sobald ein Kreditnehmer eine Rückhypothek aufnimmt, muss er die Wohnung unterhalten. Dies könnte sich für manche Menschen finanziell oder physisch als schwierig erweisen. Ein Haus, das groß genug für eine Familie ist, kann für eine ältere Person schwierig zu unterhalten sein. Außerdem sind die Grundsteuern in einigen Bereichen so hoch, dass die Menschen es sich nicht leisten können, sie zu zahlen.
Gezwungen zu gehen
Eine der Regeln für eine umgekehrte Hypothek besagt, dass der Kreditnehmer in der Wohnung wohnen muss und nicht länger als ein Jahr außer Haus sein darf. Wenn der Kreditnehmer einen Unfall oder eine Krankheit hat, die zum Beispiel einen Krankenhausaufenthalt und dann eine Erholungszeit in einem Pflegeheim erfordert, könnte der Kreditnehmer die Jahresgrenze überschreiten und die umgekehrte Hypothek wird fällig. In vielen Fällen zwingt dies den Kreditnehmer, das Haus zu verkaufen. Wenn der Wohnimmobilienmarkt in Verzug gerät, könnte sich dies als schwierig erweisen. Eine Person in dieser Situation ohne umgekehrte Hypothek könnte das Haus behalten oder sogar im Pflegeheim vermieten.