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Wenn Sie Konkurs anmelden oder versuchen, Ihre Schulden zu konsolidieren, werden Sie viele Diskussionen über Ihre Gläubiger und deren Klassifizierung hören. Die Klassifizierung eines Gläubigers bestimmt die Schritte, die er zum Einzug seiner Schulden ergreifen kann, sowie seine Rolle bei der Erstellung eines Insolvenzplans. Sie können alle Gläubiger als ungesichert, teilweise oder vollständig gesichert einstufen.
Voll gesicherte Gläubiger
Ein vollständig abgesicherter Gläubiger ist ein Kreditgeber, der seine Schulden mit Sicherheiten wie einer Hypothek oder einem Pfandrecht auf persönliches Eigentum sichert. Wenn Sie die Schulden, die Sie einem vollständig gesicherten Gläubiger schulden, in Verzug geraten, kann der Gläubiger das Eigentum zur Sicherung des Kredits in Besitz nehmen und es verkaufen, um die Differenz zu zahlen. Darlehensgeber für Wohnungsbaukredite und Autokredite gehören zu den am häufigsten gesicherten Gläubigern.
Teilweise gesicherter Gläubiger
Wenn ein Gläubiger nur einen Teil der Schulden, die Sie ihm schulden, über Sicherheiten verfügt, ist er ein teilweise besicherter Gläubiger. Einige teilweise besicherte Gläubiger haben möglicherweise Sicherheiten angefordert, von denen sie wussten, dass sie nur einen Teil der Schulden decken würden, während andere ihre Kredite mit Sicherheiten, die an Wert verloren haben, wie z. B. Immobilien, abgesichert haben.
Ungesicherter Gläubiger
Unbesicherte Gläubiger sind Kreditgeber, die keine Sicherheiten zur Absicherung ihrer Schulden haben. Wenn Sie Ihren Kredit von einem ungesicherten Gläubiger in Verzug setzen, kann der Gläubiger keine Sicherheiten für die Rückzahlung der Schulden beschlagnahmen. Stattdessen muss er ein Urteil und einen Vollstreckungsbescheid einholen, bevor er Ihr Vermögen oder Ihren Lohn abholen kann. Da ungesicherte Kredite risikoreicher sind, erheben ungesicherte Gläubiger häufig höhere Zinsen für das geliehene Geld.
Implikationen
Die Einstufung eines Gläubigers bestimmt, wie das Gericht ihn im Konkursverfahren behandelt. Wenn Sie beispielsweise Insolvenz des Kapitels 13 einreichen, teilt das Gericht die Forderungen Ihrer teilweise besicherten Gläubiger normalerweise in gesicherte und ungesicherte Teile ein. Sie müssen Ihre gesicherten Schulden vollständig mit Zinsen bezahlen, während das Gericht Ihnen normalerweise erlaubt, ungesicherte Gläubiger nur das zu zahlen, was Sie sich leisten können. Das Gericht kann jedoch einigen unbesicherten Schulden, wie z. B. delinquent tax, Kindergeld oder Unterhaltszahlungen, Vorrang vor anderen ungesicherten Ansprüchen einräumen.