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Die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens ist ein unkomplizierter Prozess. Wenn genügend Eigenmittel in einem Eigenheim vorhanden ist, zahlt sich ein neues Wohnungsbaudarlehen aus, und ein Kreditnehmer beginnt mit der neuen Hypothek zu zahlen. Da das Konzept in den Vereinigten Staaten gleich ist, haben alle Staaten Regeln, die jeder Kreditgeber und Kreditnehmer bei Refinanzierungstransaktionen einhalten muss. In Texas unterscheiden sich die Regeln geringfügig von denen, die in anderen Staaten durchgesetzt werden.
Auszahlungsrefinanzierungsregeln
In Texas sind Refinanzierungsgeschäfte, bei denen Kreditnehmer Bargeld erhalten möchten, auf 80 Prozent (LoV) begrenzt. Dies bedeutet, dass ein neuer Kreditbetrag 80 Prozent des Wertes eines Eigenheims nicht überschreiten darf. Ein Loan-to-Value-Verhältnis wird berechnet, indem der neue Darlehensbetrag durch den Wert der Immobilie dividiert wird. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise eine Hypothek in Höhe von 75.000 US-Dollar für ein Haus im Wert von 112.000 US-Dollar sucht, wäre der LTV 67 Prozent und wäre nach texanischem Recht zulässig.
Drei-Prozent-Regel
Nach texanischem Recht können nur 3 Prozent eines neuen Darlehensbetrags für bestimmte Abschlusskosten verwendet werden. Diese Kosten umfassen die Prüfungsgebühr, die Maklergebühr, die Kosten einer Umfrage und den Titel sowie das Underwriting. Diese Regel schützt den Kreditnehmer vor zu hohen Gebühren. Bei Kleinkrediten kann dies jedoch ein Nachteil sein, bei dem die üblichen Abschlussgebühren gesenkt werden müssen, was dazu führt, dass einige Kreditgeber die Märkte scheuen, in denen die Immobilienwerte am unteren Ende des Spektrums liegen.
12-Tage-Regel
Bei allen Texas-Cash-Out-Refinanzierungen müssen Kreditnehmer mindestens 12 Tage warten, bevor der Kredit von einem Underwriter genehmigt werden kann. Dies gibt dem Kreditnehmer Zeit, um sicherzustellen, dass eine Refinanzierung seinen Bedürfnissen und Kreditgebern am besten dient, um sichere Kredite zu vergeben.
Eigenkapital-Darlehensregeln
In Texas werden zweite Hypotheken und Kreditlinien für Eigenheimanleihen als Auszahlungsrefinanzierungen behandelt. Dies bedeutet, dass eine zweite Hypothek die kombinierte Beleihungsquote (Beträge der ersten und zweiten Hypothek) nur auf 80 Prozent bringen kann. Kreditnehmer dürfen zudem nur einen Eigenheimkredit aufnehmen und es kann jeweils nur eine Junior-Hypothek vorhanden sein. Die Kreditgeber in Texas dürfen auch nicht von Schuldnern verlangen, Schulden mit Erlösen aus Zweithypotheken oder Eigenheimkredit zu bezahlen.