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Irgendwann hat fast jeder versehentlich ein Bankkonto überzogen. Sobald eine Überziehung erfolgt ist, muss der Betroffene der Bank nicht nur den überzogenen Betrag erstatten, sondern auch allfällige überhöhte Gebühren, die der Bank für die Einlösung von Schecks und Belastungen auf dem leeren Konto in Rechnung gestellt wurden. Wenn der überzogene Kontostand unbemerkt bleibt und der Kontoinhaber weiterhin Käufe tätigt, kann es zu erheblichen Bankverbindlichkeiten kommen.
Fakten
Dem Amt des Rechnungsprüfers der Währung, einer Abteilung des US-Finanzministeriums, zufolge gibt es keine Bundesgrenze für die Höhe der Gebühren, die eine Bank nach einem Überziehungsbetrag erheben kann. Daher kann ein Verbraucher je nach den Richtlinien einer Bank das Geld erheben Hunderte von Dollar oder mehr in Bankverbindlichkeiten, bevor er überhaupt erkennt, dass ein Problem vorliegt. In der Regel ziehen Banken die geschuldeten Forderungen ein, indem sie den Betrag der Schulden unverzüglich von den Einlagen des Schuldners auf sein Bankkonto abziehen. Wenn der Schuldner die Bank wechselt oder keine zusätzlichen Einlagen tätigt, leitet die Bank die Einziehung ein. Dazu gehört auch die Einstellung eines Inkassounternehmens oder eine Klage gegen den Schuldner.
Zeitrahmen
Schulden auf Bankkonten der Konsumenten sind nicht durch Immobilien gesichert und somit unbesichert. Jeder Staat regelt, wie lange eine ungesicherte Schuld aktiv bleibt, bevor sie gesperrt wird. Diese Frist wird als Verjährungsfrist bezeichnet. Die Verjährungsfrist verbietet es einem Gläubiger, die Verpflichtung des Schuldners zur Zahlung der Schulden über den vom Staat vorgeschriebenen Zeitraum hinaus gesetzlich durchzusetzen. Sowohl Banken als auch Inkassobüros, die Banken sammeln, müssen sich beim Einzug von Bankverbindlichkeiten an das Gesetz halten. Die Verjährungsfrist gilt nur für die Durchsetzung von Klagen - nicht für das Sammeln von Standards wie Telefonanrufe und Briefe.
Überlegungen
Eine Bank oder das von ihr beauftragte Inkassounternehmen kann noch immer eine Klage gegen einen Verbraucher wegen einer Bankverbindlichkeiten außerhalb der Verjährungsfrist einreichen. In diesem Fall muss der Schuldner sowohl das Gericht als auch den Gläubiger darüber informieren, dass die Schuld älter ist als die Verjährungsfrist für seinen Staat und daher nicht durchsetzbar ist. Wenn der Schuldner die Verjährungsfrist seines Staates nicht als Rechtsverteidiger anwendet, kann der Gläubiger die Klage gegen ihn trotzdem gewinnen und rechtliche Gewalt zur Beitreibung einer verjährten Schuld einlegen.
Missverständnisse
Viele Personen verwechseln die Verjährungsfrist mit der Zeit, die eine Schuld in ihren Kreditberichten erscheinen kann, bevor sie von den Kreditbüros entfernt wird. Die Zeitspanne, in der Forderungsausfälle in Kreditberichten gemeldet werden können, ist die "Berichtsperiode" und wird von der Bundesregierung über den Fair Credit Reporting Act (FCRA) vorgeschrieben - nicht der Staat eines Schuldners. Nach Angaben der FCRA können nicht gesicherte Schulden, die ein Verbraucher nicht zahlt, wie etwa Bankverbindlichkeiten, bis zu 7 ½ Jahre ab dem Zeitpunkt des Schuldenanfalls in seiner Kreditakte verbleiben. Der Bundesberichtszeitraum hat keine Auswirkungen auf die Verjährungsfrist für die gerichtliche Durchsetzung der Schuld.
Warnung
Wenn ein Schuldner gegenüber der Bank oder dem Inkassobüro der Bank eine Zahlung in Höhe des von ihm geschuldeten Betrags leistet, kann die Verjährungsfrist in einigen Staaten sofort zurückgesetzt werden. Dies liegt daran, dass die Verjährungsfrist durch das Datum der letzten Zahlung der Person geregelt wird, nicht durch das Datum, an dem die Schuld entstanden ist, wie im Bundesbericht. Wenn also ein Staat eines Schuldners die rechtliche Durchsetzbarkeit einer Schuld nach vier Jahren verhindert und der Schuldner nach drei Jahren eine Zahlung leistet, kann der Gläubiger das Recht haben, die Person für sieben Jahre statt nur vier Jahre zu verklagen.