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Es gibt zwei gängige Arten von Kreditkonten, die den meisten Verbrauchern zur Verfügung stehen. Mit Kreditkartenkonten können Sie Einkäufe bis zur Kreditlinie tätigen (normalerweise als Kreditlimit der Karte bezeichnet). Eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) funktioniert auf ähnliche Weise, aber das Geld, das Sie sich leihen, ist gesichert, indem Sie Ihr Haus als Sicherheit hinterlegen. Die Zinsen werden von den meisten Kreditgebern nach der Durchschnittsbilanzmethode berechnet.
Identifizierung
Eine Kreditlinie ist ein Konto, mit dem Sie Geld ausleihen können, wenn Sie bis zu einem bestimmten Limit einkaufen. Der ausstehende Betrag (der Gesamtbetrag, den Sie schulden) der Kreditlinie wird monatlich zu einem Zinssatz berechnet, der dem jährlichen Zinssatz (APR) proportional ist. Bei der Methode des durchschnittlichen täglichen Saldos, der am häufigsten verwendeten Methode, müssen Sie zuerst den durchschnittlichen ausstehenden Saldo und den periodischen Zinssatz ermitteln, bevor Sie die Zinsen für eine Kreditlinie berechnen.
Durchschnittsbilanz
Um den durchschnittlichen Kontostand zu berechnen, multiplizieren Sie zuerst den Betrag jedes Kaufs mit der Anzahl der Tage in der Abrechnungsperiode, die zum Zeitpunkt der Buchung des Kaufs auf dem Konto verbleiben, und dividieren Sie dann die Gesamtzahl der Tage in der Abrechnungsperiode, um den Durchschnitt zu ermitteln Tagesguthaben des Neukaufs. Wenn Sie beispielsweise einen Einkauf über 100 USD getätigt haben, der in einem Abrechnungszeitraum von 30 Tagen noch 18 Tage verzeichnet wurde, haben Sie (100 x 18 USD) / 30 = 60 USD. Addieren Sie die durchschnittlichen täglichen Salden aller Neukäufe. Folgen Sie dem gleichen Verfahren für jede Zahlung, die Sie in der Kreditlinie vornehmen, um den durchschnittlichen täglichen Zahlungsbetrag zu ermitteln. Addieren Sie den durchschnittlichen täglichen Kontostand aller neuen Einkäufe zum vorherigen Kontostand der Kreditlinie (von der letzten Abrechnung). Subtrahieren Sie den durchschnittlichen täglichen Zahlungsbetrag. Dies ist Ihr durchschnittlicher Kontostand für den monatlichen Abrechnungszeitraum.
Periodische Rate
Berechnen Sie den Zinssatz für den Abrechnungszeitraum, indem Sie den effektiven Jahreszins durch 365 (Anzahl der Tage pro Jahr) dividieren. Multiplizieren Sie dann die Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum. Wenn der Kreditzinssatz beispielsweise 10,95 Prozent beträgt und der Abrechnungszeitraum 30 Tage beträgt, haben Sie (10,95 Prozent / 365) x 30, was einem periodischen Zinssatz von 0,90 Prozent entspricht.
Berechnung
Die Berechnung der Verzinsung einer Kreditlinie ist sehr einfach, wenn Sie den durchschnittlichen Kontostand und die Periodenrate haben. Multiplizieren Sie einfach die beiden Werte, um den Zinsbetrag für den monatlichen Abrechnungszeitraum zu ermitteln. Wenn beispielsweise der durchschnittliche Kontostand 7.500 USD beträgt und der periodische Zinssatz 0,90 Prozent beträgt, multiplizieren Sie die beiden Zahlen, um eine Zinsbelastung von 67,50 USD zu erhalten.
Überlegungen
Einige Kreditgeber wenden Abweichungen von der durchschnittlichen täglichen Saldomethode an.Beispielsweise werden gelegentlich Kreditkartenkonten angezeigt, bei denen die Zinsen mit einem monatlichen periodischen Zinssatz (1/12 des effektiven Jahreszinses) berechnet werden, und ignorieren einfach die Abweichungen von ein oder zwei Tagen in der Länge des Abrechnungszeitraums. Ein anderer Ansatz ist die Verwendung der Adjusted-Balance-Methode. Der für die Zinsberechnung verwendete Saldo ist der Endsaldo aus dem Vormonat, abzüglich aller Zahlungen. Neukäufe werden dem Saldo hinzugefügt, nachdem die Zinsen berechnet wurden.