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Kosten aus eigener Tasche machen den Teil Ihrer Krankenversicherung aus. Dazu gehören Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen, die Sie zu Ihren jährlichen Gesundheitskosten beitragen, bis Sie die maximale Kostenbeteiligung - Ihr maximales Selbstbehalt - für das Jahr erreichen. Sobald Sie das Maximum erreicht haben, zahlen die Krankenversicherungen für das restliche Kalenderjahr in der Regel 100 Prozent für gedeckte Leistungen und medizinische Versorgung.
Die Höchstwerte für Auszahlungen variieren zwischen verschiedenen Versicherern und Versicherungspolicen. Wenn Sie einen Familienplan haben, ist das jährliche Maximum höher. Wenn Sie zum Beispiel eine Krankenversicherung über den Bundesmarkt für Krankenversicherungen abgeschlossen haben, beträgt der höchstzulässige Höchstbetrag für einen individuellen Krankenversicherungsplan 6.600 USD, während der Familienplan zum Zeitpunkt der Veröffentlichung 13.200 USD beträgt. Bei einem Familienplan gelten alle Auslagen, die Sie für jede Person zahlen, als Gruppe.
Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen
Jede der drei Kostenbeteiligungskomponenten trägt zum jährlichen Out-of-Pocket-Maximum bei, aber jedes funktioniert anders.
- Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie zahlen, bevor Ihre Krankenversicherungsleistungen eintreten und zu zahlen beginnen. Bis zum jährlichen Selbstbehalt bezahlen Sie 100 Prozent Ihrer Arztrechnungen.
- Mitversicherung beginnt, nachdem Sie den jährlichen Selbstbehalt erreicht haben und Ihre Versicherung beginnt. In den meisten Versicherungsverträgen ist die Mitversicherung ein Prozentsatz des für eine Dienstleistung berechneten Betrags. In einer 80/20-Police zahlt Ihre Versicherung beispielsweise 80 Prozent, und Sie sind für die restlichen 20 Prozent der Rechnung verantwortlich.
- Eine Zuzahlung ist ein fester Dollarbetrag, den Sie normalerweise zum Zeitpunkt der Dienstleistung zahlen. Copays variieren je nach Art der Dienstleistung. Zum Beispiel könnten Sie einen Copay-Betrag in Höhe von 5 US-Dollar für ein Rezept, einen Copay-Betrag in Höhe von 20 US-Dollar für einen Arztbesuch und einen Copay-Betrag in Höhe von 200 US-Dollar für die Notaufnahme erhalten. Einige Pläne nicht enthalten Zuzahlungen im jährlichen Selbstbehalt.
Ein Beispielszenario
Nehmen Sie als Beispiel an, Sie haben eine individuelle Richtlinie. Ihr jährlicher Out-of-Pocket-Betrag beträgt 5.000 USD, Ihr jährlicher Selbstbehalt beträgt 2.000 USD und Sie haben einen 80/20-Plan mit unterschiedlichen Zuzahlungsanforderungen. Sobald Sie den Selbstbehalt von 2.000 USD erreicht haben, müssen Sie weitere 3.000 USD in Copay zahlen - sofern diese in Ihrem Plan berücksichtigt werden - und eine Mitversicherung, bevor Ihr Plan beginnt, 100% für gedeckte Leistungen zu zahlen.
Out-of-Pocket-Kosten verwalten
Obwohl Sie die Ausgaben aus eigener Tasche nicht vollständig vermeiden können, gibt es Möglichkeiten, sie günstiger zu machen.
- Die meisten Krankenversicherungen bieten eine Reihe jährlicher Selbstbehalte an. Wenn Sie bereit sind, höhere monatliche Prämien gegen einen niedrigeren Selbstbehalt zu zahlen, sind die jährlichen Auslagen niedriger.
- Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die durch das Gesundheitsgesetz von Präsident Barack Obama versichert sind, können Steuergutschriften erhalten, durch die die monatlichen Prämienkosten und die Kostenbeteiligung, die die Kosten reduzieren, gesenkt werden
- Ein Gesundheitskonto ist eine weitere Option, um Auslagen zu bezahlen. Ein HSA ist ein steuerfreies Sparkonto, das in Verbindung mit einer abzugsfähigen Krankenversicherung verwendet wird. Obwohl eine HSA die Ausgaben nicht direkt beeinflusst, können die Steuervorteile einen erheblichen indirekten Vorteil darstellen.